Les nouveaux régimes d'hypothèque ont développé avril, 2003 par Jim Woodard On présentera de nouveaux régimes d'hypothèque bientôt qui aideront les 40.000 familles additionnels tous les ans apprécier les indemnités du propriétaire de logement. Ce fait partie du régime du gouvernement pour rendre le propriétaire de logement possible à une plus grande proportion de familles. Dans le cadre du régime, les hypothèques de réglable-taux (ARMs) deviendront plus souples, répondant aux besoins à la maison de financement d'une plus grande gamme des familles. Les nouvelles hypothèques sont actuellement proposées par le département du capot et du développement urbain (HUD), et seront des FHA-assurés. Les emprunts proposés de BRAS peuvent avoir un taux à intérêt fixe pendant trois, cinq, sept ou dix années, puis retournent à un taux annuellement réglable pour le reste d'une condition de 30 ans. Dans le cas des emprunts de trois ans et de cinq ans, le taux d'intérêt ne peut pas être changé plus d'un pour cent par an pendant sa condition réglable -- après la période de taux fixe. La quantité maximum de hausse au-dessus de la condition d'emprunt entière est de cinq pour cent. Pour des emprunts avec le taux fixe de sept ans et de dix ans, la hausse maximum au cours de la période réglable est de deux pour cent par an, avec une limite de six pour cent de hausse au cours de la vie de l'emprunt. En ce moment, les seuls FHA-assurés ARMENT l'emprunt disponible sont un emprunt fixe d'une année de période de paiement, avec des bouchons d'un pour cent par an, et de cinq pour cent au-dessus de la condition d'emprunt entière. Ce type de prêt hypothécaire peut être obtenu à des conditions plus favorables qu'un emprunt droit de taux fixe de 30 ans. Que traduit à l'argent a économisé tous les mois dans des paiements réduits, et il permet à quelques acheteur de maison d'acquérir un emprunt nécessaire qui ne pourrait pas autrement qualifier pour lui. « En offrant ces types additionnels de FHA-assurés ARMER les emprunts conçus en fonction les conditions financières et des désirs des emprunteurs d'aujourd'hui, nous créons plus d'opportunités de propriétaire de logement, » a dit un porte-parole de HUD. « Il fournira une nouvelle et plus viable manière de financer l'achat d'une maison. » Les nouveaux emprunts proposés ont lieu maintenant dans une période de commentaire public de 60 jours, une condition avant qu'il puisse être mis en application. Mais aucun problème n'est prévu, selon le porte-parole, et l'établissement final de la nouvelle règle aura lieu probablement dans la fin d'été. D'autres mesures sont prises par l'administration pour amplifier le propriétaire de logement. Par exemple, « une initiative d'acompte de rêve américain » est développée. Ceci fournira $200 millions pour aider les familles de faible revenu tous les ans avec l'acompte et les coûts fermants. Une autre phase est de modifier les conditions de normalisation sous les procédures de règlement d'immobilières agissent de simplifier et clarifier les achats de maison et de financer le procédé. Et un fonds spécial est installé pour prévoir des régimes de consultation de capot pour aider des familles mieux à comprendre et autoguider le procédé de achat et de financement. En outre, « un régime d'opportunité de propriétaire de logement d'auto-assistance » est in place pour placer environ 5.200 nouvelles maisons pour les familles de faible revenu en fournissant des concessions aux organisations à but non lucratif. Ceci exigerait des acheteur de maison de cotiser des capitaux propres de sueur (travail) à la construction ou à la réhabilitation de la propriété. Aide pour les demandeurs marginaux d'hypothèque Un autre régime actuellement proposé offrirait a fédéralement assuré le régime « d'hypothèque de subprime » pour les consommateurs qui ont des histoires de crédit pauvres ou marginales et des ratios d'endettement élevés. Ces acheteur-emprunteurs estimatifs sont souvent serrés hors de la maison achetant en raison du marché de leurs archives moins que primitifs de crédit. Souvent leur seulement recours est d'avoir affaire avec les prêteurs prédateurs à coût élevé. Le régime proposé d'emprunt serait assuré par le FHA et offrirait de meilleures conditions que normalement disponible dans le marché d'aujourd'hui. Les personnes pour qui qualifierait et l'indemnité plus du régime sont ceux avec les points de crédit bas et ceux qui ont peu histoires de crédit documentées. Également bénéficié être des personnes qui ont plus haut des rations que normalement de créance-à-produits - plus haut que sont habituellement acceptés par des règles standard de souscription de FHA. Une fois qualifié pour un des nouveaux emprunts, le consommateur serait offert une hypothèque à la maison de financement avec des conditions très petites d'acompte. Cependant, elles transporteraient des taux d'intérêt légèrement plus élevés que règnent pour des emprunts réguliers de FHA. L'emprunt transporterait également un dispositif de remise de « bonne performance ». Après deux ans de paiements de période active, la charge mensuelle d'assurance de FHA serait réduite. Se déplacer vers des rapports de crédit plus précis La pression se développe pour que les compagnies de crédit-rassemblement communiquent des rapports précis sur des personnes s'appliquant pour un prêt hypothécaire. Et elle a lieu au sujet d'heure pour une telle réforme. L'information imprécise des compagnies de crédit a posé des problèmes importants pour des acheteur de maison, des prêteur-courtiers d'hypothèque et des courtiers d'immobilières pendant des années. Les transactions d'achat peuvent tomber en morceaux tout en attendant des inexactitudes à corriger dans des rapports de crédit erreur-montés. Dans certains cas, l'information fausse peut avoir comme conséquence les emprunteurs étant forcés d'accepter un prêt hypothécaire moins favorable, ou perdant leur rêve du propriétaire de logement entièrement. Un mouvement est en cours pour corriger ces problèmes. Au rang du mouvement sont les courtiers d'immobilières, qui perdent parfois des affaires et des usagers dus aux archives et aux rapports mouillés de crédit. En Californie, par exemple, l'association de condition des agents d'immobilières teaming vers le haut avec le syndicat des consommateurs pour coparrainer la nouvelle législation (ab 800) - la vérité dans l'acte de crédit. Cette loi forcera des créanciers et des sociétés de crédit-collection à corriger rapidement l'information imprécise ou à faire face aux dégâts statutaires. Elle permet à des créanciers de fournir des informations sur un consommateur à une agence de crédit-reportage seulement si le créancier a la raison de croire que l'information est précise et complète. Ceci signifie que les créanciers doivent vérifier leurs archives soigneusement avant d'envoyer l'information aux agences de renseignements commerciaux. Nouveau régime pour aider les emprunteurs préoccupés À l'avenir, quand les emprunteurs d'hypothèque rencontrent des problèmes financiers à la remarque de ne pouvoir pas effectuer leurs paiements d'hypothèque, il y a actuellement de la législation en instance qui pourrait leur être très utile. La loi proposée est l'acte Emergency d'aide de l'hypothèque des propriétaires à la maison (HEMA). Elle établirait un régime national pour aider les propriétaires à la maison ayant des difficultés inévitables et temporaires à effectuer des paiements sur des assurés d'hypothèques sous la Loi nationale de capot. Les propriétaires à la maison qui sont au moins de deux mois de contrevenants dans leurs paiements d'hypothèque et ont été annoncés par leur prêteur de leur intention pour empêcher seraient éligibles pour recevoir l'aide. Le remboursement d'une telle aide avec l'intérêt sera exigé après que le propriétaire à la maison regagne sa stabilité financière - une période pour ne pas dépasser trois ans. Prêts hypothécaires de barattage de Refi Le terme « battant » se rapporte habituellement aux achats fréquents et à la vente des stocks, conduits par les courtiers courants trop zélés. Mais il peut également s'appliquer aux emprunts de prêt hypothécaire à l'habitation de refinancement. Avec des taux d'intérêt d'hypothèque demeurant aux bas record proches tandis qu'ils se lèvent et tombent un peu chaque jour, des propriétaires à la maison sont souvent motivés pour solliciter le multiple refinancent des transactions en périodes de temps très court. Quelques propriétaires refinancent les hypothèques aussi fréquemment que trois ou quatre fois en seule année, quoique le nouvel emprunt soit aussi petit comme quart un pour cent inférieur à leur emprunt précédent, selon plusieurs banquiers d'hypothèque et courtiers. En grande majorité de points de droit, une application pour un prêt hypothécaire de refi a comme conséquence une situation financière améliorée pour la famille à la maison de propriétaire. Mais il y a un du côté incliné au refinancement trop souvent, même lorsque c'est un refi de « aucun upfront coût ». L'oubli les coûts fermants étant ajoutés à l'équilibre (dans certains cas) et au temps nécessaire pour appliquer et fournir la documentation nécessaire pour le nouvel emprunt, là est plus à considérer dans ce scénario. Quand il y a un profit tôt (EPO) d'exister refinancer l'emprunt, en particulier au cours de la période de 90 jours à huit mois suivant son closing, le banquier d'hypothèque qui a placé l'emprunt est souvent prié de renvoyer tous les argents qu'il a gagnés de la transaction d'emprunt à l'investisseur qui a fourni ces fonds. Typiquement, cette disposition est incorporée au contrat entre le banquier d'hypothèque et l'investisseur. Dans la plupart des cas, une bonne partie de l'argent gagné a été déjà payée à l'extérieur en tant que commission et ne peut pas être récupérée. Le banquier d'hypothèque perd ceci et d'autres coûts qu'il a engagés. C'est un résultat injuste de fréquent refinance par différents propriétaires à la maison, quand ils bénéficient tellement peu du nouvel emprunt. Et il tend à soulever des taux et des droits d'intérêt. Il peut être contre-productif pour des consommateurs, généralement. Il est plus d'un moral, plutôt que légal, considération. « Je voudrais voir un droit général de paiement par anticipation, ou pénalité, facturée tout prêt hypothécaire payé-enlevé dans une année, » a dit le prélèvement de Michael, Président et Directeur Général d'hypothèque de l'épargne à la maison, une société d'opérations bancaires importante d'hypothèque basée dans Oxnard, la Californie. « Ceci réduirait au maximum des pertes encourues par des banquiers d'hypothèque, et abaisserait la pression d'augmenter des droits de traitement payés par des consommateurs. « En plus, avec le début de tant d'OEB, l'industrie a répondu en augmentant des taux d'intérêt pour compenser ces pertes. En fin de compte, chacun paye des droits plus élevés résultant de la tendance de barattage, » prélèvement remarquable. Dans la plupart des cas, le meilleur et la plupart de première mesure morale pris par les propriétaires à la maison voulant réduire plus loin leur taux d'intérêt d'hypothèque après obtention d'un refinancent l'emprunt est d'établir une disposition avec la société à partir de laquelle ils ont obtenu leur emprunt existant. Dans certains cas, l'officier d'emprunt ou le courtier qui ont manipulé exister refinancent l'emprunt peut arranger une « rationalisation » de cet emprunt -- un procédé simple ayant pour résultat abaisser du taux d'intérêt. Discuter de telles possibilités avec votre officier ou courtier d'emprunt dans un premier temps en cherchant une hypothèque avec des conditions plus favorables. L'impact de la guerre Des professionnels d'immobilières et d'hypothèque sont inquiétés de l'impact négatif possible de la guerre sur le marché d'immobilières et de prêt. Les ventes à la maison et les prix pourraient tomber sensiblement, en particulier à un moment où le chômage est élevé et confiance du consommateur est bas - la situation qui règne aujourd'hui. La frousse de guerre a pu susciter une hausse des taux d'intérêt d'hypothèque, et diminue les prix de logements - dû principalement à un déclin dans la confiance du consommateur, selon des analystes. Pendant la dernière guerre de Golfe en 1991, les ventes de nouvelles maisons abandonnées par 4.7 pour cent, et les prix sont tombés par environ 5.8 pour cent. Le danger d'un impact négatif est augmenté pendant un moment où notre économie a des problèmes et le chômage est élevé, des économistes disent. Et malheureusement, c'est où nous nous tenons aujourd'hui. Juste combien vulnérable notre marché du logement sera pendant la guerre et sa conséquence sera déterminé par la sévérité et la longueur des développements en évolution. Si la guerre est conclue raisonnablement bientôt et nous ne rencontrons pas des problèmes inattendus importants après les extrémités de combat, elle pourrait réellement aider l'économie et renforcer le marché d'immobilières. La confiance du consommateur a pu rapidement être rétablie. Cependant, si le combat et les problèmes en résultant traînent, elle pourrait produire des prix du pétrole plus élevés, des taux d'intérêt plus élevés, des ventes à la maison inférieures et des prix en baisse. En ce moment, la disponibilité des maisons est considérablement plus serrée que pendant la première guerre de Golfe il y a 12 ans. Cela a pu cotiser à une situation périlleuse à l'avenir. D'une part, la plupart des personnes considèrent comme étant aujourd'hui des immobilières les plus sûres de tous les asiles pour leur argent - de manière dégagée la meilleure forme de l'investissement pour la famille moyenne. Les ventes à la maison ont été notamment fortes au cours des 18 mois derniers. Cet avis favorable actuel pourrait juste transporter le marché hypothécaire d'immobilières et par ces périodes volatiles en état très bon en effet. Il convient noter que les constructeurs à la maison retirent déjà sur des régimes pour établir de nouveaux ensembles cette année. La « confiance de constructeur prend un coup substantiel, mais il n'y a certainement aucun sens de la panique parmi les constructeurs à la maison unifamiliaux, en particulier en raison du support fourni par des taux de l'emprunt-logement en baisse et la plus-value encore-saine des valeurs à la maison, » a dit David Seiders, économiste principal pour l'association nationale des constructeurs à la maison. « Elle est plus un sens de devoir être titre prudent en avant, » Substance de gosses En conclusion, je voudrais passer le long d'un peu d'information qui ne se rapporte pas directement au financement d'hypothèque, mais fais certainement tellement indirectement. La recherche récente a déterminé cette indemnité de gosses des chemins spéciaux à partir de leur famille possédant leur maison. L'étude a été entreprise par le centre commun pour des études de capot à l'Université de Harvard. C'est encore une autre motivation forte pour que les familles laissent le monde de la location et pour achètent une maison de leurs propres. Les enfants des propriétaires à la maison ont des points d'essai cognitifs plus élevés et peu de problèmes comportementaux que font les gosses des renters, l'étude conclue. L'étude a été basée sur des données nationales concernant des variables économiques, sociales et démographiques. Le rapport s'est concentré sur le sujet général, « l'impact indépendant du propriétaire de logement et son impact positif sur l'environnement familial. » Des points culminants du rapport sont transportés dedans la question actuelle du magazine résidentiel de spécialiste. | 
