Étude nationale d'évaluation d'hypothèque : Les courtiers sont meilleur marché au moins pour des demandeurs de Subprime.
par Kenneth R. Harney
Est-ce que vous payez-vous moins un prêt hypothécaire à l'habitation quand vous vous appliquez par un courtier en prêts hypothécaires, ou est il meilleur marché pour s'appliquer directement à un prêteur ? La réponse -- au moins en tant qu'elle s'applique aux acheteurs à la maison avec le crédit moins-que-parfait -- peut vous étonner. La première étude nationale indépendante de l'évaluation de courtier en prêts hypothécaires contre l'évaluation au détail directe de prêteur a constaté que les courtiers tendent à être meilleur marché. La nouvelle étude statistique, entreprise par une équipe de recherche dirigée par l'économiste Gregory Elliehausen d'université de Georgetown, a examiné un échantillon massif d'one-million plus des hypothèques de subprime premier et des portefeuilles de 10 prêteurs importants. Les chercheurs se sont concentrés sur des taux des pourcentages annuel (APRs) -- le taux de base d'intérêt plus des droits de prêteur ou de courtier -- sur des emprunts lancés par les officiers d'emprunt prêteur-utilisés et les courtiers indépendants qui lancent et vendent leurs hypothèques aux mêmes prêteurs. les emprunts Courtier-d'origine étaient 1.13 point moins coûteux que des hypothèques lancées par prêteur, selon l'analyse statistique. Sur des hypothèques, la lacune était encore plus grande -- les emprunts de courtier étaient 1.97 point meilleur marché. L'étude a trouvé les modèles semblables des différences entre les hypothèques sponsorisées et prêteur-a commencé des emprunts des voisinages où 75 pour cent ou plus de la population sont Afro-Américain ou hispanique. les hypothèques Courtier-d'origine étaient un point meilleur marché dans les voisinages afro-américains et les hypothèques étaient 1.9 remarque moins coûteuses. Dans les voisinages principalement hispaniques courtier-d'origine les hypothèques étaient 2 remarques moins coûteuses et 2.4 remarques meilleur marché pendant des secondes. Elliehausen de Georgetown, disciple supérieur au centre de recherches du crédit de l'université, a indiqué que les résultats d'étude indiquent les économies potentielles que les courtiers apportent au marché en maintenant des rapports d'affaires avec un grand nombre de différents prêteurs, particulièrement dans l'arène de crédit de subprime. Les « emprunteurs qui manquent de l'expérience sur le marché hypothécaire peuvent réduire le coût de se renseigner sur la disponibilité de différents produits, de conditions, et de créanciers d'hypothèque par le courtier conseillant, » ont dit Elliehausen. Un emprunteur de subprime ou un acheteur à la maison qui a affaire seulement avec un prêteur direct unique, en revanche, est exposé seulement aux produits et à l'évaluation de ce prêteur. Les courtiers en prêts hypothécaires sont des intermédiaires dans le financement de capot, connectant des demandeurs d'emprunt aux prêteurs. Ils représentent des 60 environ pour cent-plus de tous les nouveaux prêts immobiliers et refinancements. Les courtiers obtiennent de soi-disant quotations « en gros » des prix des prêteurs, puis s'ajoutent sur leur propre droit pour produire une quotation de taux au détail à un demandeur. Les courtiers sont souvent des entreprises d'entreprise très petite en termes de personnel et frais généraux, et éliminent le besoin de quelques prêteurs nationaux de maintenir coûteux, bureaux au détail de bricks-and-mortar dans beaucoup d'emplacements. Steven F. Skolnik, le vice-président exécutif de First Franklin Financial Corp., un des plus grands prêteurs en gros « de deuxième choix » dans le pays, a dit qu'il est intrigué par les résultats de l'étude. Il a convenu que des courtiers comme un groupe « fonctionnent dans une structure plus peu coûteuse » que les prêteurs au détail, et peut couper leur compensation sur un emprunt accordé dans une situation concurrentielle. Cependant, a dit Skolnik, clients d'emprunt à ses prix généraux « à peu près identiques » fermes de salaire d'argent d'hypothèque si leur emprunt a été lancé par un courtier ou par un officier d'emprunt au détail. Dr. Elliehausen a dit million-plus l'échantillon d'emprunts couverts par les limites d'étude les conclusions aux hypothèques de subprime, et ne propose pas nécessairement que les hypothèques courtier-d'origine soient meilleur marché sur le marché principal de crédit aussi bien. Cependant, donné la possibilité que les courtiers n'importe où sur le marché hypothécaire ont l'habileté d'exposer les acheteurs à la maison à une plus grande sélection de choix et de prix d'emprunt que n'importe quel prêteur au détail unique offre, c'est probablement une bonne idée en tant que client d'hypothèque de comprendre au moins quelques courtiers sur votre liste -- avec l'Internet habituel, sources d'opérations bancaires d'hypothèque et de banque de commerce. | 
