Une offre il est facile refuser que par Al Heavens
Hier j'ai reçu une autre lettre de la banque me donnant l'occasion d'emprunter plus d'argent. « Cher M. cieux : Est-ce que frais supplémentaires $198.863 viendraient dans maniable ce printemps ? Basé sur un système de valeur automatisé, on estime que votre maison vaut approximativement $462.250 -- en te donnant le pouvoir de vous obtenir à l'argent avoir besoin, à un taux fixe aussi bas que 7.09 pour cent AVR. » J'ai appelé mon épouse. « Nous avons n'importe quoi être soulevés ce printemps qui exigerait des $198.863 supplémentaires ? » J'ai demandé. « Qui est ceci ? » il a répondu. J'ai expliqué la lettre offrant à ce « FlexLock la ligne de crédit de capitaux propres à la maison » (il a eu un aussi bien), ajoutant que la banque suggérait que l'argent soit employé « pour qu'une restauration de aménagement éclaire vos environnements, » ou « un projet de rénovation pour ajouter la pièce et la valeur à notre maison, » ou pour éponger les cartes de crédit de grand intérêt. « Qui est un sort terrible d'aménagement, » il a dit. J'avais prévu d'avoir un certain règlage d'arbre fait dans le mois prochain ou ainsi, mais jusqu'ici les évaluations étaient venues dans pas plus haut que $800, ainsi je finirais vers le haut avec $198.063 supplémentaires. En outre, les propriétaires précédents ont fait beaucoup d'aménagement au cours des années, et les jardins éternel-remplis j'ai ajouté à l'avant la maison que quelques années arrières fleurissent puissamment et regardent simplement fins. Ainsi que diriez-vous de la salle supplémentaire d'ajouter la valeur ? Bien, le fils plus âgé habite en Californie et ne prévoit pas de revenir excepté deux ou trois semaines à Noël, et nous avons juste acheté le plus jeune un nouveau lit avec des tiroirs et prévoyons de changer son bureau et d'ajouter de l'éclairage, mais si le sujet d'ensemble nous coûte plus de $1.500 divisés par deux chèques de règlement que nous serions un peu étonnés. En outre, nous n'avons besoin d'ajouter plus de valeur à cette maison, apparemment, parce que nous avons presque $200.000 dans les capitaux propres déjà. Une partie de elle vient du paiement en bas de l'hypothèque plus rapidement en attachant deux ou trois cent dollars par mois supplémentaire du côté principal. L'autre est celui entre le moment où nous avons acheté la maison à la fin de 2001 et aujourd'hui, les valeurs dans notre communauté ont monté plus rapidement qu'en 20 années précédentes. Nous avons acheté au bon moment, au bon prix, et dans le bon emplacement, et l'hypothèque est de 5.375 pour cent fixes et nous l'aimons de cette façon. Je souhaite que chacun aient été comme chanceux, parce qu'alors nous n'aurions pas un taux de forclusion qui seesaws statistiquement tous les mois mais, à moyen ou à long terme, continue à être en hausse. Considérer également la visite récente par le répartiteur d'impôts (nous sommes réévalués tous les 10 ans et il est temps), et vous comprendrez pourquoi je n'ajouterais pas plutôt dessus à notre maison. La loi d'imposition annuelle est un tiers de nos paiements d'hypothèque annuels maintenant. Chacun de nos voisins, cependant, a doublé la taille de leurs maisons pendant la dernière décennie, et ils secouent dans leurs bottes. Ainsi nous devinons que notre estimation pourrait rester la même chose, puisque les projets de la rénovation des propriétaires précédents faisaient partie de la dernière estimation. La seule chose qui est intrigante au sujet de l'offre du HELOC de la banque est le taux d'intérêt à 51 points de base en dessous du taux de base de 7.74 pour cent. Ce serait une négociation pour quelqu'un, par comparaison avec à notre taux de l'emprunt-logement, pas nous. Surtout, nous préférons posséder la maison et en ne l'ayant pas nous posséder. Trop de personnes se sont étendues pour acheter des maisons sur le marché de boum, et maintenant payent le prix. Je saurais plutôt que ma maison vaut plus qu'I payé elle que le salaire par le nez tous les mois pour cette connaissance. Dans beaucoup de zones du pays, les morcellements de régression d'immobilières sur plus longtemps que les économistes de capot avaient prévu (disparaissent la figure). Selon une téléconférence récente avec des machines à calculer de l'association nationale des constructeurs à la maison et du centre commun pour loger à Harvard, les dépenses sur transformer se laissent tomber également, mais juste 1.5 pour cent après réglage pour l'inflation. Selon l'économiste principal David Seiders, l'évolution plus lente de NAHB de transformer cette année et après être plus évident dans des travaux hautement discrétionnaires comme transformer des cuisines et des bains et ajouter des salles. Tellement maintenant je sais pourquoi la banque faite l'offre et suggérée ajouter une salle. La dépense sur transformer sera probablement confinée pendant au moins deux ou trois années sur ce que j'appelle « les travaux centraux à la maison » -- la majorité d'achats faits des matins de week-end chez Lowe, Home Depot et Menard. Cela semble raisonnable. Vous pourriez pouvoir mettre enlevé la nouvelle cuisine pendant deux ou trois années, mais si le fourneau disparaît, ou les coupures de robinet ou les fuites de tuyauterie, vous allez devoir dépenser et fixer maintenant. Cela me rappelle que je dois appeler le plombier pour monter le nouveau sceau autour du lave-vaisselle. Et tandis qu'il est coûteux, il ne coûtera toujours pas $198.863, même à 51 points de base en dessous de la perfection. | 
