Probablement l'élément le plus attrayant, à tout l'intéressé, d'une expérience de guichet unique est la prestation des services d'hypothèque. Peu argueraient du fait contre la proposition que le procédé d'emprunt est la partie la plus douloureuse et parfois la plus désagréable de s'engager dans un achat d'immobilières. Et tandis que ce peut ne probablement jamais être fait à amusement, il semble certainement être plus supportable s'il peut avoir lieu dans le bureau de, et parfois réellement avec, l'agent qui a déjà guidé le consommateur par le procédé à la maison de choix et de négociation.
Fondamentalement, il y a deux manières de faire ceci se produire.
L'autre est où l'agent agit réellement en tant que créateur d'emprunt (a généralement pensé à comme un agent d'emprunt). Dans le cas ancien le courtage peut posséder une société de prêt hypothécaire tout à fait, ou, de même que plus comparateur, elle a pu avoir formé une entreprise en participation avec une société de prêt hypothécaire. Celui qui, la société de prêt hypothécaire sera une entité séparée d'affaires à qui des affaires sont reportées par le courtage ou l'agent. Dans des origines d'emprunt, l'agent d'immobilières agit également en tant qu'agent du courtier en prêts hypothécaires (techniquement, ceci peut être fait par le courtage d'immobilières). Dans cette situation, l'agent agira l'un sur l'autre avec l'usager comme un agent d'emprunt. Ce n'est pas un nom communiqué simple des affaires.
Puisque l'une ou l'autre de ces dispositions peut être tout à fait lucrative (et celle ne présume pas que l'usager est gougé), il est raisonnable de demander : Pourquoi est-ce que ce ne sont pas plus répandus ? Pourquoi ne sont-ils pas l'expérience comparatrice des consommateurs ? Et elle est probablement juste pour répondre : En raison de toutes les règles.
Les règles sont ceux du règlement d'immobilières et de l'acte de procédures (RESPA). RESPA est un statut de révélation et d'anti-contrecoup du consommateur qui est imposé par le département du capot et du développement urbain (HUD). C'est un texte de loi conçu pour aider à maintenir des consommateurs pour payer trop le choix souvent-ahurissant de services de règlement d'immobilières.
Sous RESPA, une disposition filiale d'affaires est parfaitement légale. Mais, pendant qu'elles indiquent, certaines restrictions s'appliquent. Plusieurs des restrictions sont dirigées à prévenir des feintes. L'AfBA doit être de vraies affaires, avec la vraie capitalisation, ses propres employés, etc.
D'autres restrictions sont conçues pour empêcher des agents de guider leurs usagers à l'AfBA. Ainsi, un agent ne peut pas être directement récompensé de se reporter des affaires aux affaires affiliées du courtier. (Ils peuvent être indirectement récompensés, naturellement, d'une telle mode comme le courtier pouvant maintenir un service plus gentil parce qu'il est plus profitable.) Les règles sont tout à fait strictes à ce sujet, et au cours des années toutes les sortes de détours créateurs ont été proscrites. Le résultat, alors, est que, parce que des agents ne peuvent pas légalement être directement récompensés d'apporter des affaires à l'AfBA, ils n'ont pas beaucoup d'incitation à faire ainsi. En conséquence, beaucoup d'échouer d'AfBAs faute de support.
L'option qui récompense des agents directement est où l'agent agit en tant que créateur d'emprunt. (Selon des réglementations de condition et des circonstances particulières, l'agent peut devoir être payé par le courtier et sujet à l'« dédoublé ».) Mais il y a une gâche ici, aussi. L'agent réellement doit fonctionner pour elle ! Le HUD a expliqué abondamment ; il ne peut pas y avoir paiement pour les activités simplement symboliques.
HUD a défini une liste détaillée de services d'origines d'emprunt, une partie dont doit être rempli par l'agent d'immobilières si lui ou lui doit être payé en tant que créateur d'emprunt. La plupart de ces services impliquent des tâches que des agents d'immobilières ni ne sont équipés ni sont inclinés pour faire.
Tandis qu'elles ne dominent pas le paysage, il restent beaucoup AfBA et structures de créateur d'emprunt à l'extérieur là. Bon nombre d'entre eux sont légaux. Beaucoup ne sont pas. Les pénalités pour ce dernier sont graves. Les courtiers et les agents qui veulent fournir une expérience de guichet unique en ce qui concerne des services d'hypothèque doivent être très, très soigneux.
