Pour payer ou ne pas payer vers le bas - qui est la question
par Henry Savage
Il n'est aucune surprise que les hypothèques d'intérêt-seulement ont gagné la popularité. Pour les acheteurs à la maison, les emprunts d'intérêt-seulement augmentent l'accessibilité -- quelque chose dont beaucoup d'acheteur de maison ont besoin après les dernières années des prix domestiques de montée en flèche. Mais les emprunts d'intérêt-seulement ne sont pas simplement populaires parmi des acheteurs. Beaucoup de propriétaires à la maison existants tournent en leur emprunt amortissant traditionnel pour un bas-paiement, emprunt d'intérêt-seulement. Quand vous pensez à ce qui s'est produit dans le marché en dernières années, ce n'est aucune surprise. Les taux d'intérêt sont aux bas record, et les propriétaires à la maison apprécient la nouvelle richesse trouvée avec la montée subite en valeurs à la maison. Est-ce qu'avec ce genre de combinaison, pourquoi un propriétaire à la maison prendrait la peine d'ébrécher loin à l'équilibre d'emprunt ? La réponse est facile : En effet, il peut ne pas vouloir payer en bas du mandant ces raisons exactes. Il tout dépend de la situation. Voici un exemple réel : Je connais un femme qui a refinancé son emprunt $400.000 à un BRAS de LIBOR d'intérêt-seulement avec un taux courant de quatre pour cent. Le paiement des intérêts mensuel est seulement $1.333. Dans le cadre de ce régime de paiement, son équilibre d'hypothèque ne diminue pas. En revanche, il pourrait avoir refinancé à un taux fixe enorme amorti sur 30 ans à un taux d'environ six pour cent. Son paiement mensuel de P&I aurait été $2.398 -- une hausse de $1.065. Sous ce scénario, son équilibre sera diminution, quoique lentement. Ainsi les refis de femme au LIBOR ARMENT et chaque mois où il lui prend les $1.065 « épargnes » et des bâtons il dans un fonds commun de placement mutualiste fiable. Sa logique est simple. Il pense qu'il peut établir son compte de fonds commun de placement mutualiste à un rythme plus rapide qu'il aurait pu raccourcir son mandant en prenant le taux plus élevé, emprunt amorti. À moins que le LIBOR monte en flèche, il a complètement raison. À la fin de cinq ans, assumer le LIBOR se maintient doucement, il aurait déposé un total de $63.900 dans le compte de fonds commun de placement mutualiste. S'il avait choisi l'emprunt amorti six par pour cent, son équilibre d'hypothèque aurait chuté à $372.217 -- seulement par $27.783. Il aurait $36.117 ans en avant si tout restait statique. Naturellement, il devient beaucoup plus compliqué parce que les choses ne demeurent pas statiques. D'abord, son taux de LIBOR est susceptible d'augmenter. Par combien personne ne sait, et il pourrait se lever et alors tomber de nouveau. En outre, il y a la petite épargne d'une taxe supplémentaire en prenant le taux plus élevé, parce qu'il payerait un intérêt plus déductible de l'impôt. En conclusion, les $63.900 ne prend en compte aucune plus-value en valeur des actions de fonds commun de placement mutualiste, qui est très probable. Here le résultat : Il doit pouvoir gagner un retour plus élevé en investissant l'argent qu'il emprunte. Chaque dollar qui ne va pas vers éponger le prêt hypothécaire est argent emprunté. Son taux courant est de quatre pour cent. Prenons 25 pour cent outre des quatre pour cent pour sa déduction fiscale d'intérêt d'hypothèque et ses réels « coût-à-empruntent » sont seulement 3.20 pour cent. Tant que son fonds commun de placement mutualiste exécute mieux que ce numéro, il sera en avant. Le du côté incliné est évident. Si ses transitoires réglables de LIBOR de taux, ses « coût-à-empruntent » devient plus chère. Le fonds commun de placement mutualiste devra augmenter sa performance pour suivre le taux étant en hausse d'intérêt. Si son taux est en hausse et les réservoirs de fonds commun de placement mutualiste, il sera argent perdant. Il devrait commencer à éponger l'emprunt. Se rappeler que l'autre côté de la monnaie d'appoint fonctionne, aussi. Sortant des 30 ans, le prêt partira en retraite par la suite la créance -- aucune agitation aucune ne dérangent, aucun risque. | 
