Le pour - et - escroqueries de taper vos capitaux propres par Broderick Perkins Les consommateurs appréciant des capitaux propres accrus dans leur maison ne prennent pas toujours la meilleure décision au sujet de la façon taper leurs capitaux propres. Dans une étude récente, pendant le premier trimestre de 2000, 79 pour cent d'emprunts Mac-possédés par Freddie ont été refinancés avec les emprunts qui étaient au moins 5 pour cent plus grands que leur hypothèque originelle, comparés à 57 pour cent pendant le premier trimestre de 1999. Parmi ceux qui ont refinancé des prêts, elles ont refinancé avec les emprunts qui étaient un 0.3 pour cent médians plus chers que leur emprunt originel, selon Freddie Mac. Le refinancement est en baisse général, en raison des taux d'intérêt plus élevés, mais les propriétaires à la maison qui ont refinancé ont fait ainsi pour taper la médiane 27 pour cent de hausse des capitaux propres à la maison pendant le premier trimestre cette année, comparée à 11 pour cent dans le premier trimestre l'année dernière, Freddie Mac ont dit. Comment mieux taper que les capitaux propres exigent un regard aux options. Vous avez trois choix fondamentaux. Voici un regard à une partie du pour - et - des escroqueries vos devrait considérer pour chaque type. Hypothèques refinancées Quand vous refinancez votre hypothèque originelle, vous l'échangez pour des autres, souvent parce que le taux de la nouvelle hypothèque est meilleur marché. Si vous refinancez votre hypothèque existante, avec certains ou tous les capitaux propres, vous pouvez alors sortir les capitaux propres pendant que l'argent comptant pour utiliser en tant que vous souhaitent. Le pour : Si votre taux de l'intérêt originel d'hypothèque est plus élevé que la prédominance calibre ou transporte un taux d'intérêt réglable qui avait tendu vers le haut, un taux fixe meilleur marché peut te coûter moins de chaque mois -- même si vous sortez des peu de capitaux propres -- et vous n'avez pas besoin de s'inquiéter de futures hausses de votre paiement mensuel. En outre, si vous faisiez un acompte bas sur votre hypothèque originelle et deviez payer l'assurance hypothécaire privée, l'hypothèque refinancée pourrait vous débarrasser de ces charges supplémentaires, si votre nouvel emprunt est de 80 pour cent ou moins que la valeur de votre maison. Comparé à vos deux autres choix de tapement de capitaux propres, ce choix vient avec seulement un paiement mensuel. Escroqueries : Les taux d'intérêt d'aujourd'hui pourraient être plus chers et cela pourrait causer une facture mensuelle plus élevée, particulièrement si vous tapez les capitaux propres. Une hypothèque refinancée est plus d'application intensive que d'autres options et le coût peuvent comprendre des remarques (chaque remarque est d'un pour cent de la quantité financée) les autres frais financiers et droits et heure d'engagement, presque autant que votre emprunt originel. À moins que vous coupiez la condition pour dire à 15 ou 20 ans, une hypothèque refinancée est comme commencer encore une fois par une hypothèque de 30 ans. Si vous choisissez un emprunt-logement à taux variable (ARM), pour compenser la possibilité des paiements plus élevés, vous devrez se préparer pour les réglages inévitables vers le haut. Si votre vouloir emprunter plus de 80 pour cent de la valeur de votre maison, les autres options pourraient être de meilleurs choix. Emprunts de capitaux propres à la maison Avec un emprunt de capitaux propres à la maison vous ne touchez pas votre hypothèque originelle, mais empruntez l'argent comptant contre vos capitaux propres. Le pour : La manière la plus simple et peut-être la plus lucrative de taper vos capitaux propres, quelques hypothèques te permettent d'emprunter l'argent qui apportera à votre endettement total sur votre maison jusqu'à 125 pour cent ou plus de sa valeur. Vous pouvez payer en arrière la somme forfaitaire en versements mensuels, habituellement un taux fixe, au-dessus d'un à durée déterminée, habituellement de 10 à 20 ans. Escroqueries : Les taux d'emprunts de capitaux propres à la maison peuvent être un à plusieurs remarques de plus charges que des taux d'intérêt sur une hypothèque refinancée. Si vous empruntez plus que votre maison vaut, vous ne pouvez pas pouvoir se permettre les paiements et vous n'aurez plus de capitaux propres à taper si une urgence surgit. Vous ne pouvez pas pouvoir déduire tout l'intérêt. La réduction commune d'intérêt d'hypothèque de limeurs d'impôts est limitée aux moins de maximum $100.000 et de cours en bourse justes de la maison déterminés par une formule compliquée dans la réduction d'intérêt de prêt hypothécaire à l'habitation de la publication 936 d'IRS ''. '' Prendre garde des hypothèques avec des versements finaux et des pénalités de paiement anticipé dirigeable-classés. Si vous empruntez l'argent comptant pour payer l'éducation de vos gosses une certaine heure à l'avenir, ou un projet de retouche à long terme, cet emprunt n'est pas probablement pour vous. Vous effectuerez des paiements tout de suite pour l'argent que vous n'avez pas dépensé. Lignes de crédit de capitaux propres à la maison « HELOC » pour des lignes de crédit de capitaux propres courts et à la maison commencent par une approbation rapide, peu le cas échéant d'avance des coûts et le prêteur te remettant une méthode de chéquier, par la carte de crédit ou autre pour accéder à votre argent de capitaux propres. Travaillant tout comme un par la carte de crédit, vous plongez dans jusqu'seulement à si nécessaire. Le pour : Vous n'obtenez pas résonné pour l'intérêt jusqu'à ce que vous utilisiez réellement votre argent comptant. C'est un outil financier maniable à avoir par exemple pour un projet d'amélioration de l'habitat que vous payez dans les versements. Vous généralement ne serez pas sellé avec une grande pénalité de paiement anticipé si vous avez besoin seulement de l'argent pendant une courte période. Les taux variables d'introduction bas vous ont laissé utiliser l'argent pour moins que si vous optiez pour un emprunt de capitaux propres de maison de taux fixe. D'autres dispositifs souples peuvent être établis dans votre HELOC. Par exemple, si vous épongez votre solde, votre ligne de crédit peut demeurer disponible pour la vie de la ligne de crédit. Escroqueries : Les lignes de crédit peuvent devenir chères. HELOCs sont des emprunts presque toujours réglables de taux avec les frais périodiques de taux d'intérêt continuellement appliqués à votre équilibre d'emprunt, tout comme un par la carte de crédit. Tandis que les taux sont beaucoup moins que la plupart des cartes de crédit, ils « se sentent » comme un par la carte de crédit et la tentation pourrait vous faire l'utiliser tout comme vous utilisent votre plastique -- pour des achats journaliers. Chaque retrait pourrait venir avec un droit et si vous atteignez votre limite, vous pourriez être short si une vraie urgence surgit ou elle vient heure de payer un poste big-ticket. Voir la PARTIE I, « les propriétaires à la maison donnent sur des options d'Argent comptant-À l'extérieur » | 
