> Conseil pour des emprunteurs
Ne pas se marquer
par David Reed
Il est fou que je reçoive toujours ces appels, mais il semble réellement comme si j'obtiens plus de elles pendant que le temps continue. La question ? « Quels points de crédit font je devoir qualifier pour un prêt hypothécaire ? » Ou son rapport de soeur, « je ne peux pas qualifier pour un emprunt parce que mes points de crédit sont si bas. » D'abord, je ne parle pas des hypothèques secondaire-principales ici. Avec des points bas et (ou changement la plupart de n'importe qui d'aucune) poche peut obtenir le financement pour une maison. Pas, je parle des emprunts conventionnels banaux ; Emprunts de Fannie Mae et de Freddie Mac. Les emprunts qui reprennent la plus grande action des hypothèques ont fait aux Etats-Unis. Créditer le marquage pour des hypothèques commencées dans les seconde moitié années 90 et utilise maintenant le modèle façonné par Fair, Isaacs Corporation, ou FICO. Ces numéros, qui réfléchissent des pauvres, les histoires de crédit moyennes ou grandes sont utilisation numérique de prêteurs d'étapes importantes d'aider à approuver un emprunt. Mais ce qu'elles ne font pas est d'approuver ou refuser être conforme ou un emprunt conventionnel simplement dû au numéro de FICO. Il n'y a aucun point de crédit « required » pour ces emprunts. Des points de crédit sont utilisés pas seuls, mais. D'autres facteurs qui cotisent à une approbation d'emprunt peuvent être plus d'acompte, de bonnes réserves en espèces ou de ratios d'endettement en dessous des directives. Ok, ok. Il y a certaines variations de ces thèmes qui demanderont des points de crédit minimum mais typiquement de telles conditions sont pour les emprunts de « boutique » qui varient du prix conventionnel standard tel que 100 hypothèques de pour cent de financement ou « de produits indiqués ». Mais somme toute, les points n'approuvent pas ni ne diminuent pas. Deuxièmement, et peut-être le plus important, est que quelques emprunteurs ne s'appliquent pas pour une hypothèque du tout parce qu'ils trouvent que leurs points de crédit sont en-dessous de 600 et les penser obtiendront un taux beaucoup plus élevé. De nouveau, sur des emprunts étant conformes conventionnels les points de crédit ne dictent pas un taux d'intérêt. Seulement quand des demandeurs sont en effet considérés « perfection secondaire » sont en raison réglés par taux de la qualité générale de crédit. Mais sur une norme que 20 pour cent hypothèquent vers le bas, des emprunteurs avec 580 points de crédit peut être habilité aux mêmes taux que ceux avec des taux dans la gamme de la haute 700. Vraiment. Il y a une chose appelée « l'évaluation basée de risque » qu'un prêteur pourrait charger plus en raison des points mais si vous trouvez un prêteur que les emprunts des prix qui manière et vous ne vous sentez pas que vous la mériter trouvez alors un autre prêteur. Juste hier nous avons eu un usager potentiel qui a voulu refinancer son emprunt, il nous sommes appliqués avec nous et devenu approuvés. Elle des points étaient dans le 640's bas mais nous lui obtenions toujours un grand taux. Sa partie supérieure ? Il a eu presque 50 pour cent de capitaux propres dans sa maison. Un autre prêteur, et voici ce qui me cuit à la vapeur, l'avait cotée un taux de 6.45 pour cent avec 3 remarques et s'il améliorait ses points de crédit au cours des deux années à venir le prêteur ramènerait automatiquement son taux à 5.99 pour cent. C'était d'un des plus grands prêteurs dans le pays. Hier il s'est verouillé avec nous à 5 7/8 pour cent sans des remarques. Je me vante nullement de mes taux ; mes taux sont jolis tout comme chacun autrement. Mais que justifierait charger quelqu'un un taux plus élevé juste en raison de ses points ? N'est-il pas pour lui effectuer des paiements à l'heure avec une quotation de 5 7/8 pour cent au lieu de 6.45 pour cent ? Avec 3 remarques ? Sheesh. À mon bureau en ce moment il y a deux emprunts, un avec des points de crédit 581 et des autres avec des points de crédit 626. Tous les deux obtiennent mes meilleurs taux réservés pour ceux avec 800 points ou en haut. Et mes meilleurs taux peuvent concurrencer n'importe qui sur le marché. Les points de crédit sont une chose merveilleuse. Je les aime. Ils facilitent mon travail. Mais ils peuvent également être mal compris et mal appliqués. Ne pas se juger en raison des points. Cela peut obtenir cher. | 
