Taux de l'emprunt-logement, remarques, et droits de compréhension par David Reed
Freddie Mac pousse beaucoup de numéros, et un des numéros qu'ils poussent est peut-être un de le plus largement édité… leur enquête hebdomadaire de taux d'intérêt. Freddie Mac a les personnes qui contactent 125 prêteurs ou ainsi, obtiennent leurs quotations de taux sur différents régimes d'hypothèque, spécifiquement l'hybride fixe et 5/1 de 30 et 15 ans et le BRAS d'une année, puis éditent ces moyennes pour tous pour voir. Pas un mauvais état pour que le consommateur obtienne une poignée sur juste comment leur courant ou taux d'intérêt coté empile vers le haut avec le reste du pays. Juste cette semaine passée par exemple, la moyenne de taux fixe de 30 ans comme rapportée par Freddie Mac était de 6.32 pour cent, avec 0.6 pour cent dans les remarques et les droits. Ceci signifie que le consommateur « moyen » dans ce scrutin ont obtenu un taux fixe de 30 ans à 6.32 pour cent et le payé $1.200, ou 0.6 pour cent sur un emprunt $200.000, dans des remarques de remise ou des droits de prêteur ou n'importe quelle combinaison en. L'ok, celui est assez ordonné par lui-même. Gentil de Freddie de faire cela, ne pensez-vous pas ? Je fais. Freddie avait fait pendant longtemps ceci, depuis 1971. Je pense que Nixon était président alors. Le plus élevé que ce taux a jamais été était 17.48 pour cent en 1982 (pouvez vous le croire !) et le plus bas enregistré était de 5.23 pour cent en 2003. Mais regardant un peu plus profond dans ces numéros, une tendance est également définie : Les gens payent de moins en moins dans les remarques et les droits pour obtenir ces taux. En fait, si vous retournez vingt ans, les remarques moyennes payées sur une hypothèque de 30 ans étaient 2.3 remarques payées sur toute les hypothèque de 30 ans. En moyenne. De nouveau sur un emprunt $200.000 qui est $4.600. L'ok, ouais taux étaient alors (10.89 pour cent) ainsi des personnes plus élevées a payé plus pour obtenir un taux inférieur mais cela n'explique pas pourquoi quand les taux étaient 10.39 pour cent dans 1979 consommateurs ont seulement payé 1.6 remarque. Mais assez de ces numéros, l'aspect important est… pourquoi salaire toutes les remarques du tout ? De manière dégagée, les consommateurs payent moins à la pompe d'hypothèque. Remarque-sage. Pourquoi ? J'ai une bonne conjecture… parce que fait rarement payer des remarques, ou des droits d'origines pour cette question, semble bon raisonnable financier. Au moins en obtenant un retour des remarques a payé. Et d'une manière primordiale, les consommateurs pourraient juste découvrir que ce qui paye des remarques est une option et pas une condition. Une remarque de remise, à 1 pour cent de la quantité d'emprunt, bénéficie habituellement l'emprunteur de .25 pour cent. Chaque remarque a payé, les emprunteurs que le taux est réduit par .25 pour cent. Au moins c'est la manière qu'il devrait généralement fonctionner. Quelques consommateurs obtiennent vissés bien hors de la porte par le paiement de 2 ou 3 remarques juste parce que leur officier d'emprunt leur a dit ils ont dû. Par exemple, sur une norme le taux fixe de 30 ans aujourd'hui à 6.50 pour cent avec un emprunt $300.000 le paiement serait $1.896. À aucunes remarques. Maintenant payer une remarque et obtenir un taux .25 pour cent inférieur à 6.25 pour cent et aux gouttes de paiement mensuel à $1.847, ou $48 inférieurs. Mais ce paiement inférieur coûte $3.000. Déductible de l'impôt habituellement, mais toujours $3.000. Si vous vous divisez que $3.000 par les $48 épargnes mensuelles qu'il prendrait 62.5 mois « récupèrent » cette remarque de remise payée à l'achat. C'est un long temps dans mon livre. On a pu prendre que $3.000 et mis lui dans un fonds de retraite ou quelque chose et obtient un meilleur retour. Ou même prendre les $3.000 et faire un principal payent-vers le bas avec du cet même argent. Mais souvent la différence entre les remarques de remise et les paiements inférieurs semble rarement raisonnable. Pour cette question, fait ainsi payer un droit d'origines. Un droit d'origines est également en général 1 pour cent de la quantité d'emprunt et est également une option et pas une condition. Chaque emprunt dont je sais n'exige pas automatiquement de vous de payer une charge d'origines. L'estacade à claire-voie, dans certaines parties des droits d'origines de pays sont la plupart du temps inconnue. Dans certaines parties du pays où les frais d'origines ne sont pas comparateurs les taux sont les mêmes là comme ils sont n'importe où ailleurs. Ceci signifie que quand l'obtention d'une quotation de taux ou la décision si payer des remarques ou des origines charge, pense dur. Les remarques et les droits d'origines ne doivent pas être une partie de l'équation. Elles peuvent, et devraient être, un choix. | 
