La veuve obtient gougée par le membre d'église de Fellow par Henry Savage
Les affaires d'hypothèque sont en grande partie des affaires de rapport entre le conseiller et l'usager. Pas à la différence des médecins, des conseillers d'investissement et des avocats, les officiers réussis de prêt hypothécaire gagnent leur vie en aidant des gens obtiennent un prêt hypothécaire, si c'est un refinancement ou un achat. Les fonctions d'un officier d'emprunt sont diverses. Nous aidons des emprunteurs à établir des objectifs financiers, nous les instruisons sur la myriade de produits de prêt hypothécaire disponibles, nous émettons les recommandations qui sont compatibles avec les objectifs d'un emprunteur, et parfois nous devons aller manier la batte pour un emprunteur pendant le procédé d'approbation. J'aime croire que la plupart des officiers d'emprunt, particulièrement ceux qui ont été dans les affaires un long temps, sont honnêtes et compétents. Les affaires d'hypothèque sont très concurrentielles. Les officiers d'emprunt déplacés et malhonnêtes habituellement ne durent pas un long temps. Et il me cuit à la vapeur quand j'entends parler d'une histoire de malhonnêteté et d'exploitation. Je dois partager cette histoire. Un femme m'appelle s'enquièrent jusqu'à au sujet du refinancement son hypothèque. Je lui demande que quelques questions fondamentales et moi apprends qu'il avait refinancé il y a cinq mois à un taux réglable mensuel par un officier d'emprunt qu'il connaît de son église. Le taux est aujourd'hui beaucoup plus élevé qu'il était de retour en septembre quand il a sorti l'emprunt. Il est une veuve sur un revenu et veut refinancer à un taux fixe. Il dit qu'il m'appelle parce qu'il n'a pas un bon sentiment au sujet de son expérience avec son officier d'emprunt church-going. Ma première réaction était de remettre en cause la sagesse de sortir une arrière réglable mensuelle en septembre. Début 2002, j'ai commencé à recommander certains de ces régimes réglables mensuels à certains emprunteurs appropriés. Bien que prévoyant l'intérêt des taux soit une tâche difficile, il est beaucoup plus facile de prévoir des taux à court terme avec un certain degré d'exactitude que des taux longs parce que des taux à court terme sont en grande partie commandés par Federal Reserve. Des taux longs sont guidés par des forces du marché. Début 2002, il était évident que les taux à court terme soient allés continuer à tomber -- ce qu'elles ont fait jusqu'au milieu de 2004. Ces bras mensuels étaient beaucoup pendant longtemps. Vers la fin de 2004, j'ai commencé à recommander contre sortir un BRAS à court terme. Les taux à court terme étaient de manière dégagée sur l'élévation, et le Président Alan Greenspan de Fed n'a fait aucun secret de son intention de continuer à soulever ces taux. Ainsi je suis au téléphone avec ces femme et AM se demandant pourquoi un certain officier d'emprunt conseillerait qu'il prennent à un BRAS mensuel septembre passé, quand les taux à court terme étaient presque aussi élevés que des taux fixes à long terme et portés en équilibre pour se déplacer plus haut. Je lui pose quelques plus de questions et peux dire qu'il ne comprend pas complètement son régime d'hypothèque. Ainsi je l'invite à venir me voir et l'apporter avec ses toutes les écritures. Il entre à mon bureau et je lis attentivement par elle refinance des papiers -- le billet à ordre, feuille de règlement, et ainsi de suite. Ce que je vois est choquant. Elle s'avère que cet officier d'emprunt l'a placée dans un BRAS mensuel avec une marge de 3.80 pour cent. C'est la quantité qui est ajoutée à l'index de l'emprunt pour déterminer le taux d'intérêt. Plus la marge est élevée, plus le taux d'intérêt est élevé. 3.80 pour cent sont exceptionnellement élevés par des standards industriels. Je regarde alors le rapport de règlement. Il a emprunté un total de $200.000, et le droit payé à l'officier d'emprunt du prêteur était $8.500 -- tout à fait haut pour un emprunt $200.000. Un droit si élevé signifie habituellement que le courtier paye les coûts fermants de l'emprunteur, créant « un refi zéro de coût, » un produit qui a été d'une manière extravagante populaire et un que j'approuve hautement. Pas dans ce cas-ci. Il n'y avait aucun « crédit fermant de coût de courtier » sur le rapport de règlement. Je regarde alors les coûts fermants spécifiés. Ils semblent typiques et habituels. Mais j'ai noté une chose -- un droit de $2.750 origines a payé au courtier et a chargé à l'emprunteur. Je vois que ce très croyant, officier d'emprunt allant d'église : - Met un associé veuf d'église dans un taux réglable à court terme à un moment où n'importe quel professionnel dans les affaires d'hypothèque sait que les taux à court terme sont sur l'élévation ;
- Lui donne la marge la plus élevée sur le BRAS afin de recevoir un droit $8.500 du prêteur ;
- Maintient le droit $8.500 entier et n'accorde aucun crédit fermant de coût ;
- Et pour déformer le couteau qui déjà est poignardé, charge un droit de $2.750 origines additionnel.
Notre officier d'emprunt church-going a fait $11.250 sur sa cible confiante. Notre veuve ne connaît pas beaucoup des hypothèques. Pourquoi ne devrait-il pas espérer un membre d'église semblable ? Sûrement il sera traité assez. Ouais, bien. Car j'attrape mon souffle après ces découvertes, je note une plus de chose. L'emprunt transporte une pénalité de paiement anticipé de trois ans. S'il paye l'emprunt enlevé dans un délai de trois ans, il sera sujet à une pénalité égale à l'intérêt de six mois, ou à des $7.200. Non seulement notre ange d'officier d'emprunt a-t-il gougé avec un « G » capital, il a condamné ce des femmes à un engagement de trois ans sur une hypothèque moche ! Incroyable. Je lui ai donné les meilleurs conseils que je pourrais. Entrer en contact avec le bossage d'officier d'emprunt et exiger une copie de la convention accomplie du droit du courtier, qui est exigée par loi dans la plupart des conditions. S'il n'acceptait pas de payer le droit d'origines dans l'écriture, il est dû un remboursement. Je lui ai également dit d'exiger une copie de la révélation de pénalité de paiement anticipé. Si on ne le révélait pas, il peut pouvoir aller au prêteur et demander une renonciation. Si vous lisez cette colonne souvent, vous vous rappellerez que je recommande que les consommateurs demandent aux conseillers de confiance tels que des voisins, des amis et des membres de la famille qu'ils pourraient recommander en tant que bon officier d'emprunt. Si une personne a une bonne expérience avec un prêteur particulier, il est probable bons qu'il soit honnête et compétent. J'obtiens cuit à la vapeur quand j'entends parler des histoires comme celle-ci. La plupart des officiers d'emprunt sont honnêtes et compétents. Mais il y a beaucoup qui ne sont pas. C'est cette minorité qui donne à l'extérieur à industrie un il au beurre noir. Et je peux penser sans meilleur exemple qu'une veuve obtenant gougée par un membre d'église semblable. Espérons ce type n'est pas dans les affaires pour longtemps. | 
