Was, über räuberische Darlehen zu tun Räuberische Darlehen sind die neue Grausigkeit des Hypothekenkredites, ein Thema, das und mit gutem Grund viel Aufmerksamkeit in den Mitteln erhält. Allgemein gesprochen können räuberische Darlehen als Finanzierung gesehen werden, die der Kreditnehmer Ausdrücke versteht nicht, kann nicht zurückerstatten oder einschließt, also lästige sogar Kredithaie verlegen sein würden. Solche Darlehen schädigen Verbraucher, erzeugen Brutto- hohe Verfallserklärungniveaus und verletzen gesetzmäßige kreditgebende Stellen. Manchmal räuberische Darlehen werden mit dem Leicht schlagen, dem Kaufen eines Hauses und für einen höheren Wert schnell verkaufen verwechselt. Leicht schlagen -- an sich -- ist weder falsch noch störend. Die Ähnlichkeit betrachten: wenn jemand einen auf lagerdienstag für $10 kauft und Verkäufe, die sie Mittwoch für $15 keine beunruhigt erhält. Wo das Leicht schlagen falsch geht, ist, wenn es auf Profiten zu den Abschätzern, zu gekrümmten Kreditvorlagen, zu den unehrlichen Kreditsachbearbeitern, zu betrügenkreditgebenden stellen und zu den betrügerischen Verträgen beruht. Wir benötigen weiteren Schutz nicht gegen das ungesetzliche Leicht schlagen, alles, das wir sollen die Richtlinien auf den Büchern jetzt erzwingen benötigen. Räuberische Darlehen sind unangenehm, weil sie möglicherweise nicht ungültig heute sein können. Stattdessen sind sie häufig die Darlehen, die zu denen aufgenommen werden, die arm älter sind, krank, ungebildet, unwissend oder -- Leute, die weit mehr zahlen, als sollten sie für die Finanzierung, die durch immobilien gesichert wird. Wenn Sie die Eigenheimbesitz-Stammaktie-Schutz-Tat von 1994 betrachten (Abschnitt 32 von Regelung Z, Teil der Wahrheit in der Lending-Tat) können Sie das Problem sehen: Nach Ansicht der Bundesgeschäftskommission erfordert Abschnitt 32 umfangreiche Freigabe, wenn: - Der effektive Jahreszins (APR) übersteigt durch mehr als 10 Prozentpunkte die Zollsätze auf Fiskussicherheiten der vergleichbaren Reife; oder
- Die Gesamtgebühren und die Punkte, die durch den Verbraucher zahlbar sind, an oder bevor sie schließen, übersteigen das größere von $451 oder 8 Prozent der Gesamtdarlehensmenge. (Die Abbildung $451 ist für 2000. Diese Menge wird jährlich von der Zentralbank justiert, basiert auf Änderungen im Verbraucherpreisindex.)
Es gibt drei Probleme mit Abschnitt 32. Zuerst erfordert Abschnitt 32 Freigabe für lästige Kreditbedingungen, es verbietet nicht solche Finanzierung. Zweitens da ich Abschnitt 32 lese, erlaubt er Darlehen mit schrecklichen Ausdrücken und keine Freigabe, sagt 9.99 Prozentpunkte über den Zollsätzen auf Fiskussicherheiten der vergleichbaren Reife -- plus 7.99 Punkte. Drittens -- und Sie lieben dieses -- ein sehr großer Prozentsatz aller immobiliendarlehen werden von den Regelungen des Abschnitts 32 ausgeschlossen! Als die FTC-Zustände „die Richtlinien umfassen nicht Darlehen, um zu kaufen, oder, Ihr Haus zuerst zu konstruieren, Hypotheken oder Hauptstammaktiekreditlinien aufheben (ähnlich revolvierenden Dispositionskrediten).“ Was tun? Das Geld betrachten. Räuberische kreditgebende Stellen werden durch Geld motiviert. Die Weise, räuberischen Lending zu stoppen ist, das Geld mit einer Kappe zu bedecken, das verdient werden und bedeutenden Verbraucherschutz auferlegen kann. Zum Beispiel erbringt eine Hypothek $100.000 bei 8 Prozent und keinen Punkten (Nennwertpreiskalkulation) in 30 Jahren Zinsen wert $164.155. Aber nicht alle Darlehen sind bei 8 Prozent vorhanden, weil nicht alle Kreditnehmer ursprüngliche Gutschrift haben. O.K., ließ uns sagen, dass 8 Prozent der falsche Zollsatz für Darlehen ist, entstand heute aber, dass die Zollsätze, die so hoch sind wie 12 Prozent und keine Punkte (50 Prozent grösser) erlaubt werden. Das bedeutet, dass ein Darlehen $100.000 in 30 Jahren hervorstehenden Zinskosten von $270.300 haben würde. Irgendein Darlehen mit einem höher hervorstehenden Ertrag -- einschließlich Zinsen, Punkte, Darlehensrabattgebühren, Krediteinräumungsgebühren und andere Zahlungen an eine kreditgebende Stelle (oder irgendeine Partei bezogen auf oder von der kreditgebenden Stelle gesteuert) -- wird definiert, wie „räuberisch.“ Und welcher Zustand oder Bundesstrafen sollten wir für räuberische kreditgebende Stellen haben? Wie über ein Vorschreiben 50 Prozent Verkleinerung in der Hauptmenge und in einem Zinssatz, die als Hälfte höchste zulässige Abgabe nicht grösser sind, zu der Zeit als ein räuberisches Darlehen, entstanden? Warum golly, im Beispiel oben wir ein Darlehen $50.000 bei 6 Prozent haben würden -- weniger alle Gebühren oder überschüssige Zinsen zahlten bis jetzt, selbstverständlich. Wir können die Prozentsätze und die Strafen debattieren, aber das Grundregelinteresse ist, dass wir in der Lage sein sollten, leicht festzustellen, was nicht ein räuberisches Darlehen ist oder ist -- und etwas über es dann tun. - Gerichtliche Verfallserklärungen für räuberische Darlehen mit weniger als sechs Monaten Nachricht sollten ungültig gebildet werden.
- Späte Gebühren jeder möglicher Art für räuberische Darlehen sollten verboten werden.
- Räuberische Zollsätze, die von den Anfangsniveaus sich entwickeln, sollten verboten werden.
- Im Falle einer Debatte müssen räuberische kreditgebende Stellen erfordert werden, ihre vollen Prozesskosten zu tragen. Wenn eine räuberische kreditgebende Stelle eine Rechtssache, eine Vermittlung oder eine Schlichtung verliert, sollte es auch erfordert werden, um des die Gerichtskosten und die Kosten Kreditnehmers zu tragen.
- In Verbindung stehende Kosten für Darlehen „Versicherung“ sollten innerhalb der Ertragberechnung enthalten sein (nicht sich sorgen, FHA, VA, und private HypothekenVersicherungsgesellschaften wünschen nichts, mit räuberischen Darlehen zu tun).
- Kreditnehmer sollten das Recht haben, räuberische Darlehen Strafe weg jederzeit und ohne zu zahlen.
- Kein Barbestand von den räuberischen Darlehen sollte zu den Verbrauchern für „Hauptreparaturen“ während der ersten drei Jahre der Kreditbedingung zur Verfügung gestellt werden, die dieser „Fremdfirmen“ auswirken würde, wem Angebot zur Verlegenheit das Eigentum und Barbestand zu den eigentümer zur Verfügung stellen -- aber vergessen, zu erwähnen, dass das Abkommen durch ein räuberisches Darlehen angetrieben wird.
- Ein 30 Tagesvorgeschriebener Freigabenzeitraum würde für räuberische Darlehen hergestellt -- und Verbrauchern würden nicht erlaubt, ihre Freigabenrechte aufzugeben. Kreditnehmer würden das Recht haben, vom Darlehen ohne Kosten oder von der Strafe während des Freigabenzeitraums für jeden möglichen Grund zurückzutreten -- oder aus keinem Grund.
- Und selbstverständlich sollten solche Richtlinien absolut und in gleicher Weise zutreffen Kaufpreis-Sicherungshypotheken, ersten Konzernen, zweiten Darlehen, Neufinanzierung, Baufinanzierung, Rückdarlehen und Hauptstammaktiekreditlinien -- irgendeine Finanzierung gesichert durch einen Hauptwohnsitz.
HUD, die Zentralbank oder der FTC können einen falschen Tageskurs veröffentlichen, den Kreditnehmer und Rechtsanwälte überprüfen können, um zu sehen, welche Darlehen räuberisch sind und welche nicht sind. Solche Zollsätze können von den Daten gezeichnet werden, die von einem geltenden Finanzverleger, wie HSH Teilnehmern, eine Firma entwickelt werden, die Tausenden kreditgebende Stellen jede Woche überblickt. Die Lendingindustrie wird mit Leuten gefüllt, die gerade wie der Rest von uns sind -- sie möchten einen angemessenen Profit von der Bereitstellung eines gesetzmäßigen Services erzielen. Aber räuberischer Lending verletzt Verbraucher und beschädigt kreditgebende Stellen, ist es ein Verlierer für jeder und es ist hinter dem richtigen Zeitpunkt, es zu erhalten gestoppt lang. Geld-Finanzierung u. Neufinanzierung sparen Die Nachtausgabe der vernünftigen Hypothek -- jetzt unter Oberseite-10 beste verkaufenmeldet das immobilien im Ganzen Land an -- ist in den Buchhandlungen online und aus vorhanden. Im Druck für fast 15 Jahre und als der Standardverbraucherführer zur immobilienfinanzierung überall anerkannt, hat es durch gewerkschaftlich organisierten Feuilletonisten Robert Bruss beschrieben, wie „eine enzyklopädische, ausführliche Zusammenfassung von gerade ungefähr alles real-estate Investoren, agent, kreditgebende Stellen und Kreditnehmer in Hypotheken auskennen möchten und müssen.“ „Auf meiner Skala von einer bis 10,“ sagt Bruss, „dieses großartige Buch veranschlägt 10.“ „Dieses fährt fort, zu sein das die meisten, sagt klare, komplette Behandlung des Themas auf dem Markt,“ den immobilien-Fachmann. „Wenn Sie die festen, zuverlässigen Informationen über die Wohnimmobilienfinanzierung wünschen, geschrieben in eine durchdachte, überzeugende Art, ist dieses Ihre Quelle.“ Auf zusätzliche Information hier drängen. Frage der Woche Q mein Ehemann und ich sind Käufer von Eigenheimen des ersten Males. Wir mieten z.Z. ein ein Schlafzimmer in Manhattan für $2.500 ein Monat. Wir schauen, um ein Schlafzimmer 2 in der oberen Ostseite für $550.000 zu kaufen. Wir beabsichtigen, in New York mindestens für 3 Jahre zu bleiben. Ist dieses eine kluge finanzielle Investition? Ein immobilien ist ein Gebrauchsgut, deren Wert steigen oder fallen kann. Während ein Immobilienmarktwert mit etwas Genauigkeit heute geschätzt werden kann, gibt es keine bestimmte Weise, zukünftige Werte zu kennen. Auch was ist eine „kluge finanzielle Investition? 'Wenn der Wert einer Investition 100 Prozent erhöht, ist ein Jahr das ziemlich viel? Was, wenn eine alternative Investition 150% steigt. Oder, was, wenn eine Investition 12 Prozent fällt? Möglicherweise, die eine klügere Investition ist, als eine, die 18 Prozent fällt. Was über nichtfinanzielle Probleme? Würden Sie in einem größeren Eigentum glücklicher sein? Eine andere Position? Nur Sie können sagen. Es gibt Risiko im Kauf jedes möglichen Gebrauchsguts und er ist angemessen, das Element der Wahrscheinlichkeit zu versuchen und zu verringern. Und während es der Spaß ist, zum zu spekulieren, schließlich gibt es noch Risiko. Wöchentliches Hilfsmittel Was ist der Zustand des Internets? Alle sechs Monate veröffentlicht die Mitte für Forschung im elektronischen Geschäftsverkehr an der Universität von Texas (Austin) die Internet-Wirtschaftsindikatoren. Der Aufstellungsort bietet Lose Marketing-Daten, einschließlich die Ansicht, der das Internet 650.000 Jobs 1999 verursachte, die Einnahmen an, die Überhälfte ein Trillion Dollar angestiegen werden, und der die Internet-Wirtschaft jetzt fast 2.5 Million Arbeitskräfte stützt. |
