Feds Suchvorgang-finanzieren festere Hauptstammaktielending-Kontrollen - 5/19/2005 - Hypothekenkredit Schuld-Stammaktie neu

Feds Suchvorgang-festere Hauptstammaktielending-Kontrollen
durch Broderick Perkins

Die neuen Bundesempfehlungen konnten ihn stärker bilden für einige Verbraucher -- besonders die, die kaum qualifizieren -- zu Hauptstammaktiedarlehen und andere Hypotheken landen.

Übereinstimmend mit einem erhöhten Niveau von Warnungen über entwickelnde Inlandspreise, betrifft Industriebetrug, das Potenzial für höhere Zinssätze und anderes das Verwalten in das Potenzial für eine Gehäuseluftblase, die Fehlschlag, die Zentralbank, zusammen mit dem Büro des Rechnungsprüfers des Bargeldes, des Federal Deposit Insurance Corporation, das Büro der Sparsamkeit-Überwachung und der Staatskredit-Anschluss-Verwaltung geht, diese Woche herausgegebene „Kreditrisiko-Management-Anleitung für HauptstammaktieLending“.

Der Report sagt, dass die Qualität der Hauptstammaktieportefeuilles der kreditgebenden Stellen von Belang ist, besonders wenn „Zinssätze steigen und Hauptwerte sinken. Stichhaltige Underwritingpraxis und wirkungsvolle Risikomanagementsysteme sind wesentlich, dieses Risiko abzuschwächen.“

Zusammen mit Verwundbarkeit zu den Zinssatzzunahmen, kennzeichneten Bundesagentur die folgende Praxis als Risikofaktoren, die genaue Untersuchung rechtfertigen:

 

• Zinsen-nur Darlehen ohne Haupttilgung während eines langwierigen Zeitraums.

   

• Höhere Darlehen-zuwert (LTV) und Schuld-zueinkommen Verhältnisse.

   

• Ermöglichende unterere Gutschriftkerben für Kreditbewilligung.

   

• Grösserer Gebrauch von automatisierter Eigentumschätzung für Schätzungen.

   

• Eine erhöhte Anzahl von den Verhandlungen erzeugt durch einen Finanzmakler oder anderen aus dritter Quelle.

   

• Begrenzt oder keine Unterlagen der Aktiva, der Beschäftigung und des Einkommens eines Kreditnehmers.

„Die meisten kreditgebenden Stellen, die diese Darlehen ohne Einkommen und Aktivpostenunterlagen geben, fordern gute Gutschrift oder eine große Menge Stammaktie im Eigentum. Die Studien der kreditgebenden Stellen haben, dass irgendjemandes Gutschriftgeschichten- und -stammaktieposition bessere Anzeigen von irgendjemandes Wahrscheinlichkeit des Einlösens ihrer Wechsel als irgendjemandes Einkommen oder Aktiva sind,“ sagt Brandon Knapp, ein Hypothekenplaner mit Lawson gezeigt u. belasten Teilnehmer Planer in Campbell, CA hypothekarisch.

Die meisten diesen Ansätze an die Herstellung von Hauptstammaktiedarlehen und von Obligationen haben weit verbreiteten Anklang in den letzten Jahren gewonnen, weil sie erheblich die Wahrscheinlichkeiten von denen verbessern, die nicht unter strengeren Richtlinien qualifizieren können, aber wer wirklich sich leisten kann, ein Haus zu kaufen.

„Ein Gedanke ist, dass Leute mit einer Hauptstammaktiekreditlinie verantwortlicher sind, als eine ungesicherte Kreditkarte, weil sie durch ihr Haus gesichert wird, etwas, die zu ihnen extrem wichtig ist,“ Knapp sagte.

Jedoch kann die Feds Furcht zu viele der Darlehen zu denen gehen, die nicht immer sich leisten können, eine Hypothekenzahlung zu leisten und die Ausdrücke sie in Gefahr des neueren Abstiegs der Zahlungseinstellung einsetzen konnten die Straße.

„Bis jetzt, sind Gesetzesverletzung und Verlustzollsätze für Hauptstammaktieportefeuilles niedrig gewesen, sagt Schuld mindestens im Teil zu den bescheidenen Rückvergütunganforderungen und zu den entspannten Strukturen dieses Lending,“ der Report.

Während die Richtlinien kreditgebenden Stellen und ihren Versicherern toe die Linie erklären, können Verbraucher sie sicherstellen auch müssen beibehalten ihr Einkommen, Gutschrift, Schuld und andere qualifizierende Finanzverhältnisse auf Nennwert mit den Niveaus, die sie für das Darlehen qualifizierten.

Andernfalls konnten kreditgebende Stellen, die sich ausschließlich an den Richtlinien halten, die kurzfristigen Darlehen, die passend sind, schneiden unbenutzte Gutschrift ab oder unternehmen anders Schritte, um das Risiko zu verringern, das durch begrenzte Darlehen verursacht wurde. Darlehen kommen gewöhnlich mit Bestimmungen, die kreditgebenden Stellen erlauben, Maßnahmen unter bestimmten Umständen zu ergreifen und Verbraucher das Klein Gedruckte lesen sollten, um festzustellen, was jene Umstände sind.

Wenn es zu den Empfehlungen kommt, die bezogen werden auf, wie Verbraucher ihren Finanzstatus beibehalten, fordern die Bundesrichtlinien:

 

• Regelmäßig erneuernkreditrisikokerben auf allen Kunden.

   

• Using das Verhaltenszählen und Analyse der einzelnen Kreditnehmereigenschaften, zum von Problemrechnungen zu kennzeichnen.

   

• Zahlungsmuster, einschließlich Kreditnehmer, die nur minimale Zahlungen über einen Zeitraum oder die leisten regelmäßig, festsetzend, die die Kreditlinie benutzen, um Zahlungen auf die Kreditlinie zu leisten.

   

• Das Einholen der modernisierten Informationen über den Wert des Ausgangs, wenn bedeutende Marktfaktoren eine mögliche Entwertung Hauptanzeigen oder wenn die Zahlungsleistung des Kreditnehmers und dort verschlechtert, ein grösseres Vertrauen nach dem Haus als Nebenbürgschaft ist.

„Ich habe nie eine kreditgebende Stelle gesehen, Gutschrift zurückzunehmen, weil jemand Gutschrift änderte, aber, wenn jemand ein Darlehen benennen oder eine Kreditlinie wegnehmen kann, müssen sie das zu den Verbrauchern freigeben. Wenn Sie eine Kreditlinie herausnehmen, das Sie normalerweise abhängig von ihr sind und wenn es plötzlich weggenommen wird, dass Sie veranlassen könnte, Ihr Haus zu verlieren,“ sagte Cindy Marcus, ein agent mit RE/MAX Sankt Barbara-Montecito-Goleta, CA.

Die Richtlinien sind jedoch groß angestrebte kreditgebende Stellen und eine finanziell stichhaltige Annäherung zum Aufnehmen von Darlehen.

Für kreditgebende Stellen raten sie:

 

• Erfordern der genügenden Unterlagen, die Schätzung des Eigentums zu stützen.

   

• Festlegung Kriterien für die Bestimmung der passenden Schätzungsmethode für eine bestimmte Verhandlung basiert auf dem Risiko im Verhandlung- und Kreditbestandsaldo. Z.B. sollten Verhandlungen des höheren Risikos oder nicht homogene Eigentumarten durch vollständigere Schätzungen gestützt werden. Lenders sollte auch einstellen Kriterien für die Bestimmung, wann eine Aufstellungsortkontrolle des Eigentums notwendig ist.

   

• Sicherstellen, dass ein erwarteter oder geschätzter Wert des Eigentums nicht zum Abschätzer mitgeteilt wird. Der ist Abschätzer einer Technik haben sich beschwert ungefähr als Druck auf ihnen, ein Eigentum auf irgendeinem gewünschtem Niveau zu bewerten, um das Darlehen zu erhalten genehmigt.

   

• Ausschließen, für den besten Vermögenswert herum zu kaufen. Lenders werden geraten, die zuverlässigste Schätzungmethode eher als die anzuwenden, die den höchsten Wert zurückbringt.

   

• Lenders mit einer hohen Konzentration der Hauptstammaktiedarlehen sollte Reports und Analysen auf den Arten der Darlehensnebenerscheinung, der Darlehensstruktur, der Quelle, der Gutschriftkerbe, des Darlehen-zuwertes, der Unterlagenart, des Marktes, der Eigentumart und anderer Variablen erzeugen, um Lehrenrisiko zu verbessern.

   

• Ebenso sollten kreditgebende Stellen Gesetzesverletzung analysieren und Verluste durch Begründer und Underwritingeigenschaften und -sie sollten die Leistung der Darlehen und der Tendenzen der Vermittler durch geographischen Bereich und Eigentumart analysieren, Vorsprünge auf Bereichen der schnell schätzenden oder herabsetzenden Hauptwerte zu halten.

Die feds erinnerten auch kreditgebende Stellen, Überwachung der hohen Darlehen-zuwert Hypotheken nachzuforschen, die auf dem Existieren, aber den nicht immer gefolgten Richtlinien, „die Vermittlungsagentur-Anleitung auf hohem LTV WohnimmobilienLending“ basierten.

„In den neuen Prüfungen, notiert Überwachungspersonal einige Fälle der Zuwiderhandlung gegen die Überwachungsc$darlehen-zuwert Begrenzungen,“ sagten die Richtlinien der feds.

Lenders sollte in place Unterstützung für Verbraucher in der Mühe auch haben.

„Geldinstitute sollten politische Richtlinien hergestellt haben und Verfahren für Risikokredit-Trainings und Verlustabschwächungstrategien… in Übereinstimmung mit der „konstanten Kleingutschrift-Klassifikation-und Kundenbetreuungs-Police“,“ der Report sagten.

Unter anderen Details sollten die politischen Richtlinien für Verbraucherunterstützung qualifizierende Anforderungen für Verbraucher enthalten, die die Hilfe benötigen, die auf einer Analyse der Fähigkeit eines Verbrauchers, die Schuld unter neuen Ausdrücken zurückzuerstatten basiert; Trainingsprogramm, das aufspürt, um Wirksamkeit und angegebene Anforderungen der Programme für die Umstände festzustellen f5uhren zur gerichtlichen Verfallserklärung.

„Die Wolldecke heraus gerade ziehen verursacht Verwüstung in der Wirtschaft. Wenn Sie Zahlungen und nicht leisten können, schnell verkaufen müssen, wenn der viele eigentümer ist, die den vollständigen Markt beeinflussen konnten,“ Marcus sagte.