Gehäuse-Rechtsvertreter:

Gehäuse-Rechtsvertreter: Banken müssen neue räuberische Hypothekenkredit-Richtlinie ehren
durch Benny L. Kass

Das Büro des Rechnungsprüfers der Currenty (OCC) vor kurzem herausgegebenen Wohnimmobilien Lendingstandards in einer Bemühung, Nationalbanken vor in missbräuchlichen, unfairen oder trügerischen Wohnungsbauhypothek Lending mit.einbezogen werden zu schützen übt.

Die Richtlinien (die im Bundesregister am 7. Februar 2005 veröffentlicht), sind umfangreich. Uns einige der Praxis betrachten lassen, die das OCC beabsichtigt, zu verbieten:

Stammaktie-Abstreifen: Dieses ist die Situation, in der ein unschuldiger Kreditnehmer angefordert, wiederholte Neufinanzierung innerhalb eines kurzen Zeitraums zu tun. Mit jedem neu finanzieren, dort unzumutbare Kosten zum Kreditnehmer, wie Höhepunkten, übermäßigen closing Gebühren und hohen Zinssätzen sein. Bis der Kreditnehmer einige so durchläuft, Verfahren neu finanzieren, die Stammaktie in ihrem Haus gegessen weg. Schließlich beendet die räuberische kreditgebende Stelle auf dem Eigentum oben präkludieren und beginnt den Zyklus noch einmal.

Darlehens-Leicht schlagen: Dieses ist eine Veränderung des Stammaktieabstreifens. Hier fordert die kreditgebende Stelle den Kreditnehmer, mehrfache Neufinanzierungen unter Umstände durchzulaufen, in denen die Ausdrücke des neuen Darlehens (und der Kosten dieses Darlehens) keinen fühlbaren ökonomischen Nutzen zum Kreditnehmer zur Verfügung stellen. Nur die kreditgebende Stelle verdient Geld auf jeder, Prozess neu zu finanzieren.

Ermutigung der Zahlungseinstellung: Ihr glauben oder nicht, dort kreditgebende Stellen sein, die einen Kreditnehmer anregen, auf ihrem gegenwärtigen Darlehen zu sein, damit der Kreditnehmer ein neues Darlehen vom Fleischfresser erhalten kann. Dieses neue Darlehen neu finanziert alles alte Darlehen, aber wieder mit einem viel höheren HypothekenZinssatz.

Zusätzlich ist die bestimmte Praxis der OCC Adresse, denen es glaubt, gegen die missbräuchlichen, räuberischen, unfairen oder irreführenden Praktiken empfindlilch. Beispiele umfassen:

 

• Finanzierungseinmalprämiengutschrift, Leben, Unfähigkeit oder Arbeitslosenversicherung. Zuerst in vielen Fällen sind diese Versicherungspoliceen im Allgemeinen extrem teuer häufig nicht notwendig, und. Und Kreditnehmer haben eine Wahrscheinlichkeit, keine vergleichende Warenprüfung zu tun; sie erfahren zuerst, dass sie solche Versicherung erhalten müssen, wenn sie am Zahlungsausgleichtisch sind.

  Zweitens indem es einen Kreditnehmer erfordert, diese Versicherungsprämien zu finanzieren, hinzufügt dieses gerade mehr Geld der bereits übermäßigen Monatshypothekenzahlung ats-.

   

• Hohe Tilgungszahlungen bei Fälligkeit eines Kredits: hier gelassen der Kreditnehmer kleine Monatszahlungen leisten, aber am Ende eines örtlich festgelegten Zeitabschnitts (häufig so kurz wie ein oder zwei Jahre) kommt die gesamte Hypothekenzahlung Schuld (d.h. Ballone). Offensichtlich hat der Kreditnehmer keine Alternative aber, noch einmal neu zu finanzieren und die Prozessanfänge.

   

• Zinssatzzunahmen übermäßig nach Zahlungseinstellung: die meisten kreditgebenden Stellen versuchen, mit Kreditnehmern zu arbeiten, die nicht imstande sind, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten. Schließlich jedoch wenn ein annehmbarer Zahlungsplan nicht ausgearbeitet werden kann, muss die kreditgebende Stelle auf dem Eigentum präkludieren. Jedoch fordert eine räuberische kreditgebende Stelle häufig die, wenn ein Kreditnehmer in der Zahlungseinstellung ist -- sogar für soviel wie einen Tag -- der Zinssatz erhöht drastisch. Dieses bildet es sogar schwierig, damit ein Kreditnehmer zurück auf Schiene auf den Hypothekenzahlungen erhält.

   

• Ursprüngliches Darlehen ist mehr als notwendig den bewerteten Wert: uns sagen lassen, dass das Haus bei $150.000 bewertet. Die kreditgebende Stelle -- das Arbeiten in der Kollusion mit einem Abschätzerfreund (wer eine Blitzreaktion von der kreditgebenden Stelle erhalten kann), bewertet das Haus bei $200.000. Die kreditgebende Stelle aufnimmt dann ein 90-Prozent-Beleihungswertdarlehen in der Menge von $180.000 00. Jedoch bis alle übertriebenen Gebühren am Zahlungsausgleich herausgenommen, kann der Kreditnehmer $150.000 noch nur empfangen. Aber das Darlehen bleibt höher, als das Haus wert ist und es nahe bei unmöglichem zu verkaufen bildet, oder sogar mit einer gesetzmäßigen kreditgebenden Stelle neu finanziert.

   

• Direkte Zahlungen an Hauptverbesserungsfremdfirmen von den Erträgen eines Wohnungsbauhypothekdarlehens. Uns annehmen lassen dass die Kreditnehmerpläne, zum von Wert $150.000 des Aufbaus zu tun. Die kreditgebende Stelle vorbereitet., diese gesamte Menge zu verleihen, und Zahlungen sollen zur Fremdfirma gebildet werden, die auf einem vereinbarten Betragzeitplan basiert (z.B., wenn die Trockenmauer oben ist, erhält die Fremdfirma $20.000, wenn der Klempnerarbeit die Fremdfirma erhält einen anderen abgehobenen Betrag, usw. angebracht).

  Dieses ist ein gesetzmäßiges Formular des Hypothekenkredites. Jedoch wenn die kreditgebende Stelle in den cahoots mit der Fremdfirma ist, ist es möglich, dass gezahlt direkt zu dieser Fremdfirma, ob die Arbeit erledigt worden und unabhängig davon die Qualität der Arbeit zeichnet.

  Das OCC wünscht kreditgebende Stellen die Betragüberprüfungen zahlbar gemeinsam durchführen entweder zum Verbraucher und zur Fremdfirma oder zu einem unabhängigen aus dritter Quelleübertragungsurkundeagent.

   

• Vorgeschriebene Schiedsklauseln oder Vereinbarungen, besonders wenn die Eignung des Darlehens für Kauf im Sekundärmarkt dadurch gehindert. Freddie Mac z.B. ist auf Aufzeichnung, dass alle Haupteigentümer in der Lage sein sollten, die Hypothekendebatteentschließungwahl freiwillig zu wählen, die sie glauben, um in ihren besten Zinsen zu sein. Dieses einschließen Schlichtung, Vermittlung er oder -- bei Bedarf -- Rechtsstreit.

Das Problem der vorgeschriebenen Schlichtung prozessiert in dem Land. Lenders wünschen Kreditnehmer alle Ansprüche und alle Beanstandungen bei verbindlicher Schlichtung einreichen. Häufig erfordern die Darlehensdokumente, dass alle mögliche Debatten im Bereich vermittelt werden müssen, in dem die kreditgebende Stelle sein Hauptbüro hat. Offenbar für einen Verbraucher, der in Maryland wohnt, ist es ungünstig -- wenn nicht unmöglich -- zu zu Oklahoma oder zu Kalifornien gehen müssen zwecks (vermitteln) irgendwelche Beanstandungen gegen die kreditgebende Stelle lösen.

Die Richtlinien unterstreichen jedoch dass unter einigen Umständen, diese gleiche Praxis annehmbar sein kann. Entsprechend dem OCC:

Eine Bank sollte die Umstände, einschließlich die Eigenschaften eines gerichteten Marktes und anwendbaren der Verbraucher- und Sicherheits- und Stichhaltigkeitschutzmaßnahmen besonnen betrachten, unter denen die Bank direkt oder indirekt engagiert, wenn sie Wohnungsbauhypothekdarlehen aufnimmt (einiges oder alle Praxis mit.einbeziehend oben verzeichnet).

Wirkungsvolles 5. April 2005, Nationalbanken, Bundeszweigniederlassungen und agentur von Auslandsbanken und Betriebstochtergesellschaften solcher Körperschaften, angefordert, um mit diesen Richtlinien zu ehren und übereinzustimmen. Entsprechend dem OCC:

Wenn das OCC glaubt, nicht kann die Praxis einer Bank den Standards in den Richtlinien entsprechen, das OCC kann Unterordnung eines korrektiven Planes durch die Bank erfordern. Wenn die Nationalbank einen Plan einreichen, oder mit ihr übereinstimmen nicht kann, kann das OCC eine Unterlassungsverfügung herausgeben gegen die Bank. Aufträge sind formale, allgemeine Dokumente, und sie können im Amtsgericht oder durch die Einschätzung der Zivilgeldstrafen erzwungen werden.

Uns hoffen lassen, dass diese Richtlinien einsetzen eine Haupteinbuchtung in diese unappetitliche Praxis helfen.