Gehäuse-Rechtsvertreter:

Gehäuse-Rechtsvertreter: Verständnis der Ausdrücke Ihrer Hypothek

durch Benny L. Kass

Wenn Sie einen Hypothekenkredit erreichen, werden Sie angefordert, viele Dokumente zu unterzeichnen, die Ausdrücke enthalten, die ein Geheimnis zu vielen möglichen Eigenheimkäufern sind. Sie müssen solche Papiere wie „die gutgläubige Schätzung unterzeichnen,“ die „Wahrheit in der Lendingaussage,“ das Finanzinformationsformular, ein Eigenwechsel, ein hypothekenähnliches Grundpfandrecht und das HUD-1 (die Abschlussrechnung). Ihre kreditgebende Stelle lässt Sie auch andere Dokumente unterzeichnen, denen die meisten entworfen sind, um die kreditgebende Stelle gegen zukünftige Ansprüche zu schützen, dass Sie nicht völlig die Bedingungen des Darlehens verstanden, das Sie erhalten.

Und Angelegenheiten schlechter zu bilden, werden Sie gebeten, eine „Befugnis des Rechtsanwalts“ zu unterzeichnen, der die kreditgebende Stelle berechtigt (oder die Versicherungsgesellschaft für Rechtsmängelhaftung bei Grundstücken) Korrekturen zu bilden, wenn Störungen zu einem späteren Zeitpunkt gefunden werden.

Aber verstanden Sie, was Sie unterzeichneten? Begreifen Sie die Ausdrücke dieser Hypothek mit veränderlichem Zinssatz? Wenn Sie Ihr Haus verkaufen oder die Maryland-Lotterie gewinnen und Ihr Darlehen weg zahlen möchten, müssen Sie eine Vorauszahlungsstrafe zahlen?

Gerichtliche Verfallserklärungen steigen schnell. In hohem Grade wird dieses auf der subprime kreditgebenden Stelle getadelt, die den Verbrauchern die high-interest, riskanten Darlehen aufnahm, die sie nicht an erster Stelle sich leisten konnten.

Aber gerichtliche Verfallserklärungen finden mit anderen Arten Darlehen außerdem statt. Nach Ansicht eines Kommentators „subprime Arme haben 50 Prozent höhere ernste Gesetzesverletzung als subprime Darlehen des örtlich festgelegten Zollsatzes (9 Prozent gegen 6 Prozent), subprime ARMES haben sechsmal die ernsten Gesetzesverletzung der Hauptarme (9 Prozent gegen 1.45 Prozent) und Hauptarme haben zweimal die ernsten Gesetzesverletzung der Hauptdarlehen des örtlich festgelegten Zollsatzes (1.45 Prozent gegen 0.7 Prozent).“

AlexPollock ist ein Residentgefährte am amerikanischen Unternehmens-Institut (AEI) und an einem ehemaligen Vorsitzender des Vorstands Federal Home Loan Banks von Chicago.

Er bezeugte vor kurzem vor dem Unterausschuss auf Geldinstituten und Verbraucherkredit des US-Haus-Ausschusses für Finanzdienstleistungen. Seine Mitteilung war Freigabe:

Eine gute kreditgebende Stelle wünscht den Kreditnehmer verstehen, was der Kreditvertrag ist. Insbesondere einfach freizugeben ist wesentlich, und offenbar ändert alle mögliche Vorauszahlungsstrafen und das Muster des Zinssatzes wenn überhaupt zu dem das Darlehen Thema ist.

Herr Pollock bejammerte die Tatsache, der die Hypothekenkreditdokumente, die z.Z. von den meisten kreditgebenden Stellen verwendet werden, nicht dieser Zielsetzung entsprechen. „Die meisten uns haben die Erfahrung von durch den sehr großen Stapel der Dokumente der verwirrenden Sprache voll überwältigt werden und verwirrt werden im Klein Gedruckten gehabt, das uns für Unterzeichnung an einem Hypothek Closing dargestellt wird. Die Kompliziertheit resultiert aus den zugelassenen und Befolgunganforderungen. Ironisch haben letzte regelnde Versuche, volle Freigabe zu versichern gebildet das Problem schlechter.“

Dementsprechend hat Herr Pollock ein einfaches, einseitiges Freigabendokument vorgeschlagen, das er nennt „den Pollockprototyp.“ Dieses Dokument gibt, auf einfaches Englisch, die „Wesensmerkmale“ des Darlehens an.

Z.B.:

 

• wenn Sie eine Hypothek mit veränderlichem Zinssatz betrachten, (ARM) erklärt das Freigabenformular Ihnen, was Ihr AnfangZinssatz, wie lang er in Wirklichkeit bleibt, und (wichtiger) ist, was der maximale mögliche Zollsatz ist;

   

• Ihnen werden der Beleihungswert (LTV) erklärt; dieses zeigt Ihnen den Prozentsatz Ihrer Hypothek zum bewerteten Wert des Eigentums. Warum ist wichtiges dieses? Wenn Vermögenswerte sich erhöhen, scheint niemand sich zu interessieren. Aber, wie wir vor kurzem gesehen haben, sind Vermögenswerte in vielen Teilen des Landes abnehmend. Wenn Sie ein 95 Prozent LTV erhielten und Sie jetzt das Haus verkaufen möchten, selbst wenn der Wert sich durch nur 5 Prozent verringert hat, wenn Sie immobilienkommissionen, Regierungsübergangssteuer und andere Closingkosten betrachten, müssen Sie Geld zahlen, wenn Sie zum Zahlungsausgleich gehen;

   

• können Sie das Darlehen dir leisten? Herr Pollock verwendet den Ausdruck „, der Verhältnis Aufwand zu Umsatzerlös unterbringend,“ voll-registriert wird, deren er „Schlüsselmaß benennt, ob Sie dieses Darlehen dir leisten können.“ Welcher Prozentsatz Ihres Monatseinkommens geht, Ihre Hypothek zu zahlen -- welches schließt Steuern und Versicherung ein? „Der erprobte Marktstandard für diese Zuteilung ist 28 Prozent; Ihr Verhältnis das grösser ist, ist das Darlehen für Sie das riskanter.“

Freigabe löst nicht alle Probleme. Räuberische kreditgebende Stellen müssen aus Geschäft heraus gesetzt werden, aber subprime Darlehen dürfen nicht vollständig beseitigt werden. Entsprechend Pollacks obgleich der amerikanische Eigenheimbesitzzollsatz auf 69 Prozent hochgeschoben hat, die er „eine gute Sache nennt,“ ordnen die Vereinigten Staaten nur zehnte unter allen vorgerückten Wirtschaftssystemen in der Welt.

Subprime Darlehen haben vielen Leuten ermöglicht, denen nicht anders qualifizieren könnte für eine herkömmliche Hypothek zu besitzen ihr eigenes Haus. Offenbar ist dieses auch eine „gute Sache.“

Aber alle Verbraucher -- unabhängig davon Einkommen oder Rennen -- Muss versteht völlig alle Bedingungen -- und Konsequenzen -- vom Darlehen werden sie erhalten. Konzepte mögen „APR-“ - effektiven Jahreszins -- welche angefordert werden, in der Wahrheit in der Lendingaussage freigegeben zu werden sind nicht nur bedeutungslos aber, Verwirrung. Lenders werden angefordert, in allen Kosten des Darlehens zu verwalten, damit Verbraucher in der Lage sind, eine kreditgebende Stelle mit anderen ziemlich zu vergleichen. Von meiner Erfahrung in Leitimmobilien Closings jahrelang, verstand nicht ein Eigenheimkäufer wirklich -- oder verwendet -- der APR in ihrer Hypothekenkreditsuche.

Vor vielen Jahren gewann ich einen Prozess im DC-Bundesamtsgericht, in dem der Richter dass die Wahrheit in der Lendingaussage anordnete -- zu sinnvoll sein und Verbrauchern die Gelegenheit geben zu kaufen und Hypothekenkredite zu vergleichen -- muss freigegeben werden mindestens 10 Tage vor dem Zahlungsausgleich. Leider wurde die Regelung aus technischen Gründen aufgehoben, als der Fall appelliert wurde.

Herr Pollock schlägt vor, dass sein einseitiges Freigabenformular zu jedem Hypothekenkreditnehmer ein Woche vor dem Closing gegeben wird. Ich stimme überein.

(Herrkann Pollacks Zeugnis und einseitiges Freigabenformular bei aei.org gefunden werden).