Zinsen-nur Hypotheken: Gelegenheit oder Risiko? durch Jim Adair
Sie sind in den Vereinigten Staaten für Jahre populär gewesen, aber Zinsen-nur Hypotheken gerade jetzt kommen nach Kanada, nachdem das Bundesgehäuseagentur verkündete, dass es Hypothekenversicherung auf den Darlehen zur Verfügung stellen würde. Kanada-Hypothek und Housing Corp. (CMHC) beseitigt auch Anwendungsgebühren auf allen Hochverhältnis Hypothekenkreditversicherungprodukten und versichert ausgedehnte Tilgungzeiträume von bis 35 Jahren. „Diese erfinderischen Finanzlösungen erlauben mehr Kanadiern, Häuser zu kaufen und tun so eher,“, sagt Karen Kinsley, Präsident von CMHC, in einer Pressenotiz. Das agentur sagt, dass sie Hypothekenversicherung „liefert, dass kreditgebenden Stellen erlaubt, Kreditnehmer mit einer nachgewiesenen Geschichte von ihren Kredit verantwortlich verwalten die Wahl des Leistens der Zinsen-nur Hypothekenzahlungen für bis zu die ersten 10 Jahre anzubieten, als sie ihr Haus kaufen oder neu finanzieren. Diese neue Wahl gibt Kreditnehmern grössere Flexibilität, wenn sie handhabt ihren Bargeldumlauf.“ Aber CIBC Welt-Märkte sagt in einem Report den: „Gegeben, wo wir im Hypothekenzyklus sind, scheint es, dass die gegenwärtige Welle des Wachstums in der hervorragenden Hypothek ist von einem höheren Risiko.“ Es sagt, dass die neuen Hypothekenprodukte auf dem Markt in Kanada „ein Reifen und dynamischeren einen Hypothekenmarkt reflektieren. Aber sie deuten auch an, dass am Seitenrand, wir sehen erhöhtes Ausfallrisiko im Hypothekenmarkt.“ Zinsen-nur Hypotheken erlauben dem Kreditnehmer, Zahlungen auf nur die Zinsen, für bis zu die ersten 10 Jahre der Hypothek zu leisten. Nach dem Zinsen-nur Zeitraum wird dem Saldo die selben wie mit traditionellen Hypothekenkrediten amortisiert. Dann müssen Haupt- und Zinszahlungen genug sein, zum zu garantieren, dass die gesamte Hypothek weg von gezahlt wird, 25 Jahre nachdem die Hypothek eingeleitet wurde. „Beispiele der Kreditnehmer, die fördern würden, konnten junge Leute umfassen, die eine gute Gutschriftgeschichte haben, aber, wer mehr Bargeldumlaufflexibilität mit einigem von up-front bevorzugen kann, die einmaligen Unkosten verbunden mit dem Kauf von ihrem ersten Haupt,“ sagt CMHC. Invis, eine kanadische Hypothekenmaklertätigkeit, sagt, dass die Zinsen-nur Hypotheken Leuten erlauben, teurere Eigenschaften zu kaufen, und wird ihren Bargeldumlauf während der ersten fünf oder 10 Jahre der Hypothek verbessern, aber es sagt, dass Kreditnehmer für vorbereitet werden müssen, wenn der regelmäßige Tilgungzeitraum innen tritt. „Wenn Sie eine Zinsen-nur Hypothek betrachten, ist es wesentlich, einen langfristigen Plan zu haben, der sicherzustellen in place ist, der Wert, der gewonnen wird, die gezahlten Zinsen,“ überwiegt, sagt, dass Andrew, Präsident und Vorstandsvorsitzende von Invis festmachen. Die Firma sagt die, um die Zinshöhe, das Sie zahlen müssen, es zu vermindern ist eine gute Idee während der ersten 10 Jahre der Hypothek, Pauschalzahlungen zu leisten zu erwägen, um die Menge des Hypothekenkapitals zu verringern, wenn Ihr Etat gewährt. „Wenn Sie eine Erhöhung empfangen, erwägen, die Größe Ihrer Monatshypothekenzahlungen zu erhöhen, um zu helfen, hinunter das Hypothekenhauptsächlichschnellere zu zahlen,“ schlägt Invis vor. „Wenn Ihre Vermögensverhältnisse gewähren, erwägen, eine Zinsen-nur Hypothek in eine regelmäßig amortisierte Hypothek umzuwandeln -- so schnell wie Ihr Etat gewährt.“ Schließlich sagt Invis, dass Sie Sie sicherstellen sollten, die langfristigen Implikationen einer Zinsen-nur Hypothek zu verstehen. „Mit einem Hypothekenfachmann sprechen, der die Details dieser Annäherung nicht nur erklären kann, aber auch an der richtigen Stelle eine mehrjährige Hypothekenstrategie setzen und laufenden Rat anbieten.“ Der CIBC Report sagt, dass die neue Zunahme der variablen und fixed-term Hypothekenzinssätze „vorschlägt, dass HypothekenZinszahlungen in kommen wenige Monate steigen. Gesamt, erwarten wir die c4schuldendienstquote zum Aufstieg zu acht Prozent bis zum spätem 2006 -- genug, zum einer aufwärts Tendenz in der Gesetzesverletzung und im Bankrott auszulösen veranschlägt, aber nicht eine hoch genug Zunahme, um Hauptbankrottprobleme zu verursachen.“ CMHC sagt, dass die Beseitigung der Anwendungsgebühren ergibt Sparungen von „gewöhnlich $165, aber bis $235 abhängig von der Art des Versicherungsgeschäfts.“ Es gibt einen erstklassigen Zuschlag für Versicherung der Zinsen-nur Hypotheken -- 0.25 Prozent für einen zinslosen Fünfjahresausdruck und 0.50 für 10 Jahre. Die ausgedehnten Tilgungzeiträume, entworfen, um Kunden zu erlauben, ein Haus zu kaufen und wachsende Stammaktie eher zu beginnen, trägt einen 0.20-Prozent-Zuschlag für eine 30-Jahretilgung und einen 0.40 Zuschlag für ein 35-Jahr-Produkt. Die CMHC Web site umfaßt ein Diagramm, das zeigt, wie die Erweiterung der Tilgungzeiträume Monatszahlungen beeinflußt. |
