Das Problem der Liquidität
durch Henry Savage
Frage: Ich bin eine einzelne Frau mit einem guten Job und ein nettes Gehalt. Mein gegenwärtiger Hypothekenzinssatz ist bei 4.50 Prozent auf einem 3/1 ARM. Vor ich nahm das Darlehen einem ungefähr Jahr heraus, also lasse ich zwei Jahre lassen, bevor der Zollsatz justiert. Ich hoffe, mich in ungefähr 15 Jahren zurückzuziehen, als ich 65 drehe. Da Zollsätze oben vorangegangen sind, denke ich an die Neufinanzierung zu einem 15-Jahr-örtlich festgelegten Zollsatz, also habe ich keine Hypothek, wenn ich mich zurückziehe. Mein Hypothekensaldo ist nur $130.000 und das Eigentum ist $400.000 mindestens wert. Ein Freund bei der Arbeit geraten gegen die Neufinanzierung, weil ich keine Sparungen habe. Er hat Recht, dass ich sehr wenig in meinem Scheckkonto habe, aber ich über $100.000 in meinem Ruhestandplan weil I habe, das heraus der Beitrag jedes Jahr maximal ist. Können Sie mir irgendeinen Rat geben? Antwort: Es gibt ein paar unterschiedliche Probleme hier. Das erste ist, ob man einen ermäßigten ARM zu einem höheren örtlich festgelegten Zollsatz neu finanziert. Die Sekunde ist, ob Ihre Methode des Steckens des Geldes für Sparungen in nicht-flüssige Investitionen klug ist. Das erste Problem ist einfach anzupacken, weil die Analyse einfach ist. Neufinanzierung entweder bis 15 oder 30-Jahre örtlich festgelegter Zollsatz ergeben einen höheren Zollsatz als 4.50 Prozent. Z.Z. sollten Sie erwarten, ungefähr 5.25 Prozent für ein 15-Jahr-Darlehen und ungefähr 5.75 Prozent für ein 30-Jahredarlehen (beide ohne irgendwelche Punkte) zu zahlen. Wenn Sie denken, sind Zinssätze höhere zwei Jahre ab jetzt, es konnten sinnvoll sein, Ihren Zollsatz jetzt zu regeln. Einerseits sind Zinssätze hart vorauszusagen. Wenn sie beständig bleiben oder in die folgenden 24 Monate fallen, zu warten würde sein klug, bis Ihr ARM bereit ist zu justieren, also Sie den Nutzen des niedrigeren 4.75-Prozent-Zollsatzes genießen können. Aller es hängt davon ab, wo Ihr Komfortniveau ist. Ein guter Kreditsachbearbeiter kann über verschiedene Drehbücher hinausgehen. Die Zentralbank hat klar seine Absicht fortfahren lassen, kurzfristige Zinssätze 2005 aufzuwerfen. Dieses beeinflußt zweifellos Justierbarzollsatz Hypotheken, aber es kann einen bedeutenden Affekt auf örtlich festgelegtem Zollsatz, langfristige Darlehen möglicherweise nicht haben. Mein Anfangsgedanke würde, voranzugehen und refi zu einem örtlich festgelegten Zollsatz sein, wenn Sie um die Zukunft sich sorgen. Frieden des Verstandes ist eine gute Sache. Aber ich würde zweifellos die Klugheit von einen 15-Jahr-örtlich festgelegten Zollsatz herausnehmen infrage stellen, wenn Sie keine flüssigen Sparungen haben. Jeder Haushalt sollte eine ausgeglichene Finanzabbildung haben. Ein Portefeuille von Anlagepapieren sollte eine korrekte Mischung der Wachstumswerte, der hochrentierlichen Aktien, der Bindungen, des etc. haben. Diese Mischung sollte zur einzelnen Situation jeder Person hergestellt werden. Es scheint mir, dass Ihre Finanzabbildung eine Spitze aus Saldo heraus ist. Nicht fehlinterpretieren, was ich sage -- eine tax-deferred Ruhestandrechnung heraus maxing ist eine der besten Sachen, die jedermann tun kann -- aber Sie sollten mehr Liquidität in der Mischung ein bisschen haben. Sie haben $100.000 in Ihrer IRA-Rechnung. Wenn Sie fortfahren, Ihre Beiträge für die folgenden 15 Jahre zu maximieren, wird die Rechnung viel mehr wert sein. Uns Ihr immobilien betrachten jetzt lassen. Sie haben z.Z. $270.000 in der Stammaktie und die Wahrscheinlichkeiten sind überwältigend, dass in 15 Jahren, Ihr Haus auch viel mehr wert ist. Dieses ist nicht ein Reichtumproblem oder ein Sparungsproblem -- es ist ein Liquiditätproblem. Sie müssen ein, Sparkonto aufzubauen beginnen, das im Falle der Dringlichkeit geklopft werden kann. Ihr Freund hat einen guten Punkt. Der ganzer Ihr Reichtum ist schwierig, zu Barbestand zu machen. Wenn aus irgendeinem Grund Sie etwas Geld benötigen, würden Sie entweder es von Ihrer Ruhestandrechnung mit einer Möglichkeit einer Finanzstrafe ziehen müssen, oder Sie wurden müssen jeder Kreditnehmer gegen die Rechnung oder eine Nachgangshypothek herauszunehmen. Jede Weise, das Geld ist dort aber nicht leicht verfügbar. Neufinanzierung zu einem höheren Zollsatz ein 15-Jahr-Darlehen veranlaßt Ihre Zahlung emporzuschnellen -- möglicherweise zweimal Ihre laufende Zahlung. Ist hier die Frage, die ich für Sie habe: Würden Sie in der Lage sein fortzufahren, Ihren Pensionsfondsbeitrag zu bilden und ein flüssiges Sparkonto mit einer erhöhten Hypothekenzahlung zu beginnen? Mein Rat ist dieser: Wenn Sie dir leisten können, ein flüssiges Sparkonto zu beginnen und die erhöhte Zahlung einer 15-Jahr-Hypothek aufzusaugen, sie anstreben. Aber, wenn Sie nicht können, zu einem 30-Jahredarlehen neu finanzieren, den Zahlungsunterschied nehmen und ihn in einem zuverlässigen und flüssigen Investmentfonds investieren. |
