Mit niedrigem Einkommen Haupteigentümer mit flüssigem Geld schlugen harte Zeiten durch Broderick Perkins
Unerschwingliche Hypotheken sind ein Hauptschwierigkeit, das mit niedrigem Einkommenhaushalte gegenüberstellt, aber die starken Darlehen verbittern auch andere Finanzprobleme, die sie erleiden. Einige Märkte gehen viel besser als andere, aber in Durchschnitt, zahlt einer aus jeden drei mit niedrigem Einkommenkreditnehmerfällen nach auf Rechnungszahlungen in einem typischen Jahr, eins aus jeden vier heraus heraus jetzt mehr, als 40 Prozent ihres Einkommens auf Schuldzahlungen und der Gesamtschuld, die durch mit niedrigem Einkommenhaushalte gehalten wird, durch 308 Prozent während der letzten 15 Jahre angestiegen hat. Den letzten Stoß der Gehäusehochkonjunktur zum Eigenheimbesitze der Zunahme unter Kreditnehmern des niedrigeren Einkommens gegeben, ist er nicht die meisten ihren Finanzbelastungen abstammt Hypotheken, die sie nicht sich leisten können, entsprechend einer neue Brookings Anstalts-Metropolitanpolicen-Programmstudie „das Borgen überraschend, zum voran und nach zu erhalten: Die Gutschrift-Hochkonjunktur - und - in den Lower-Income Märkten sprengen“. Für viele dieser Haushalte, kann die Suche nach dem amerikanischen Traum zu viel zu früh gewesen sein und ihre Wahrscheinlichkeiten für Eigenheimbesitz können für immer oder mindestens in naher Zukunft verloren werden. Brookings Entdeckungen basieren auf den Daten von 3.803 Haushalten 1989 und 4.522 Haushalte 2004, und in beiden Fällen wurden die Daten von der Übersicht der Zentralbank der Verbraucherfinanzen aufgelesen. Der Report verwendete auch Keditauskunft von 14.1 Million anonymen TransUnion Kreditauskünften. Die Studie gefunden: - Mehr als 55 Prozent lower-income Haushalte hielten Schuld 2004, herauf 10 Prozent vom Niveau 1989. Gesamtschuld hielt durch diese Haushalte während des Zeitraums erhöhte 308 Prozent und sich beläuft jetzt $481 auf Milliarde, herauf von $181 Milliarde.
Die meisten dieser Schuld ist für Hypotheken und bezogenes Borgen. - Der Hypothekengebrauchzollsatz unter Kreditnehmern des niedrigeren Einkommens wuchs durch fast 46 Prozent zwischen 1989 und 2004, aber stieg nur 18 Prozent für lower-middle Einkommenshaushalte, 15 Prozent für die ober-mittlere Einkommensstufe und 5 Prozent für Haushalte des hohen Einkommens.
Das Wachstum reflektiert den Nutzen der regelnden und Marktänderungen während des Zeitraums, aber wirft auch Fragen über Schnelligkeit vielen Haushalts des niedrigeren Einkommens für Eigenheimbesitz auf. - Mehr als 32 Prozent lower-income Kreditnehmer kämpfen zu den Lohnlisten rechtzeitig; ungefähr 27 Prozent sind in hohem Grade wirksam eingesetzt und wenden jetzt mehr als 40 Prozent ihrer instandhaltenschuld des Einkommens auf.
Zusammen mit einem Wachstum in der Hypothekenschuld, sind Haushalte des niedrigeren Einkommens grösser, teurere Kreditkarteschuld auch tragen. Kreditkarteschuldgebrauch wuchs durch 42 Prozent während des gleichen Zeitraums. - Gutschriftgebrauch in den lower-income Märkten schwankt weit durch Region. In Boston besassen 75 Prozent Kreditnehmer Geld, aber in Las Vegas taten weniger als 40 Prozent.
Die Studie fand, dass lower-income Marktgutschriftgebrauch sich erhöht, wenn Gutschriftkerben steigen, wenn Ehescheidungsziffern und der Anteil Immigrantabnahmen und wenn der Anteil älteren Bürgern sich erhöht. Die Studie sagte auch Gesamtschuldzunahmen mit steigenden Gutschriftkerben der Kreditnehmer der lower-income Märkte, wenn der Anteil dem nicht versicherten und den Immigranten sich erhöht und wenn Hypothekenkreditpolice zwingender wird. Die höchsten Niveaus von Verschuldung werden auch in den Bereichen des Landes mit den niedrigsten Kosten des Lebens gefunden. - Kreditmanagement in den lower-income Märkten schwankt auch weit, von einem Tief in San Jose, in dem weniger als 5 Prozent Kreditnehmer in den lower-income Märkten nach auf Schuldzahlungen 2005, zu einer Höhe in Memphis waren, in dem mehr als 18 Prozent auf mindestens einer Rechnung straffällig waren.
Gesetzesverletzungzollsätze in den lower-income Märkten erhöhen sich, während Arbeitslosenquoten sich erhöhen, und wenn der Anteil Kreditnehmern ohne Krankenversicherung sich erhöht. Überraschend sind die höchsten Gesetzesverletzungzollsätze in den lower-income Märkten auch in den wenigen teuren Bereichen im Land. - Wenn es zu den Gutschriftkerben in den lower-income Märkten kommt, sind höhere Kerben mit Zunahmen des Gutschriftverbrauches, der Abnahmen an der Gesetzesverletzung und an den Arbeitslosenquoten und der Abnahmen am Anteil farbigen Kreditnehmern verbunden.
Gegründet auf einer Auswertung der Gutschriftkerben, möglichem Wachstum im Versorgungsmaterial von Gutschrift in den lower-income Märkten unterschieden von einem Tief in Memphis und Milwaukee, in dem die durchschnittliche Gutschriftkerbe in den lower-income Märkten 556 2005, zu einer Höhe in Portland und in San Jose war, in dem die durchschnittliche Kerbe über 635 war. Aber dieses kann den Wagen vor dem Pferd setzen. Eher als der traditionelle Fokus auf dem Versorgungsmaterial von Gutschrift, sollten kreditgebende Stellen mit Verbraucherfähigkeit mehr betroffen worden sein, von einem Wirt der neuen Gutschriftprodukte zu wählen. Eine neue nationale Grundlage für die Gutschrift, die rät, Übersicht (NFCC) fand Verbraucher, allgemeinhin die Grundlagen der stichhaltigen Finanzverwaltung, wie Haushaltsplanung und aufspürenunkosten, bestellende freie Kreditauskunft- und Leitungschuld zu ignorieren. In einer anderen Studie durch Bankrate, Inc. fanden Forscher, dass 34 Prozent Haupteigentümer nicht wissen, welche Art der Hypothek sie besitzen. Die Studie sagte auch, dass 34 Prozent Haupteigentümer mit Hypotheken mit veränderlichem Zinssatz (ARMs) nicht wissen, was sie tun, wenn ihr Darlehen nachreguliert. „Die Situationseinfassungverbraucher wird sogar schwierig durch den weit verbreiteten Gebrauch von gerichteten Anreizen gebildet, die einige Hypothekenmakler und Kreditsachbearbeiter anregen, die Verwirrung konkurrenzfähig zu vermarkten, und die häufig teurere, subprime Produkte weniger als kenntnisreich und die häufig hoffnungslosen Kreditnehmer, sagt Nicolas P. Retsinas, Direktor der gemeinsamen Mitte der Universität Harvard für Gehäuse. Finanziert durch eine Ford-Grundlagenbewilligung, produzierte die Mitte zwei Grenzsteinreports, Gewohnheiten einer besprechenhypothekenverbraucher („verstehenhypothekenmarkt-Verhalten: Gute Hypotheken-Wahlen für alle Amerikaner verursachend“), übt das andere manchmal ein versengend Bericht der Hypothekenindustrie („Hypothekenmarkt-Kanäle und angemessener Lending: Eine Analyse von HMDA Daten“). Der Brookings Reportrat „jetzt, maßgebende Politiker muss mit der Fähigkeit der Verbraucher auch betroffen werden, von den unzähligen verschiedenen Gutschriftprodukten schon zu wählen…, Politikernotwendigkeit, mit diesen Empfehlungen vorsichtig fortzufahren, damit Märkte mit offensichtlichen Problemen adressieren, beim Verhindern von Unterbrechung zu den Märkten ohne ernste Probleme.“ |
