Hypothek schmerzt:

Hypothek schmerzt: Zu viele Informationen?

durch Lew Sichelman

Das ist in kurzen Worten, was viele Käufer von Eigenheimen gegenüberstellen, wann sie versuchen, Angelentscheidungen über, welche Hypothek Mai oder Mai zu treffen das rechte für sie nicht sein.

Entsprechend einer soon-to-be-released Studie sagt die Bundesgeschäftskommission, dass, während Verbraucher offenbar von Informationen profitieren, sie unter „Info overloadus“ leiden, wenn sie mit Material bombardiert werden, das sie nicht verstehen -- oder nicht ungefähr sich interessieren.

Als Teil seiner Weiterverfolgung zu Forschung 2004 in die Effektfreigabe auf, wie Vermittler zahlend sind, auf Bürgschaftswahl haben -- spezifisch, wie Vermittler ausgeglichen werden, indem man kreditgebende Stellen in Form von Renditespanneprämien finanziert. Der FTC sagte in einem Vorbericht letzte Woche, die die Freigabe der komplizierten Verhandlungen, wie Renditespanneprämien, Kreditnehmer verwirren und führen kann, um eine arme Entscheidung zu treffen.

Renditespanneprämien, alias -rabatte, sind die Hintergebühren, die zu den Vermittlern gezahlt werden, indem sie kreditgebende Stellen am Schließen finanzieren. Gewöhnlich sind die Prämien zahlend, wenn ein Vermittler der Finanzierungskreditgebenden stelle ein Darlehen mit einem Zinssatz, der höher ist, als das niedrigste vorhandene Zollsatzbargeld holt.

Normalerweise gibt es stichhaltige Gründe, damit ein Kreditnehmer einen höheren Zollsatz zahlt. Eher als das Zahlen out-of-pocket für einen teuren Satz closing Kosten z.B. konnten sie die Gebühren in die Darlehensmenge rollen. Aber manchmal werden Kreditnehmer nicht über die Hinterabgaben erklärt, die sie wirklich in Form von Hoch-alsmarkt Hypothekenzinssätzen zahlen.

Die Freigabe von YSPs ist ein hot-button Problem im Hypothekengeschäft für Jahre gewesen. In der Tat ist sie in der Mitte einer häufig hitzigen Debatte zwischen Hypothekenmaklern, den Darlehensjockeys, die 50 bis 60 Prozent aller Wohnungsbaudarlehen entstehen, und den Hypothekenbankern, die Firmen gewesen, die wirklich das Geld zur Verfügung stellen.

Vermittler werden angefordert, die Gebühren in closing Dokumenten freizugeben. Aber um allen weiteren Darlehensbegründern, einschließlich Finanzierungskreditgebende stellen, die ihre eigenen Entstehungsgeschäfte laufen lassen, die mit Kreditsachbearbeitern gebesetzt werden, die direkt für sie arbeiten, werden nicht ersucht, um die Sekundärmarketing-Gebühren freizugeben, die sie erwerben, wenn der Verkauf den Investoren ausleiht.

Der nationale Verband der Hypothekenmakler hat eine Entweder-oderposition hinsichtlich des Probleme angenommen. Jeder alle Begründer, einschließlich die, die für kreditgebende Stellen arbeiten, müssen alle Gebühren freigeben, die sie erwerben, sagt NAMB oder keine, wenn über alles überall entlang dem Lendingprozeß berichten müssen.

„Wenn Käufer von Eigenheimen mit den gleichen Informationen von allen Begründern versehen wurden, würden sie bevollmächtigt, um bessere Finanzentscheidungen zu treffen,“ sagt NAMB Präsident Harry Dinham.

„Während wir glauben, ist es wesentlich, so viele Informationen zu teilen, wie möglich mit Käufern von Eigenheimen, leiden die meisten Verbraucher unter Informationsüberlastung und sind am Endergebnis wirklich nur interessiert,“ sagt der Texas-Vermittler. „Sie wünschen die gleiche Informationsfreigabe von allen Begründern, die ihnen erlauben, Apfel-zuäpfel zu vergleichen, egal wo sie kaufen für eine Hypothek.“

Die Hypothekenbanker-Vereinigung argumentiert einerseits, dass es triftige Gründe, warum die Finanzierung der kreditgebender Stellen nicht sollte, zu bilden, die nicht können, über Sekundärmarktgebühren zu berichten gibt. Häufig sagt der MBA, werden Darlehen für einige Monate gehalten, bevor sie verkauft werden, also ist es unmöglich für sie, zu wissen am Schließen, was sie zukünftig erwerben.

NAMB hat verbessert vorgeschlagen und die vereinfachte gutgläubige Schätzung, die Kreditnehmer innerhalb drei Tage empfangen sollen, nachdem man ein Darlehen beantragt hat, diese konzentriert sich auf vier Punkte der Informationen: die Darlehensmenge, der Zinssatz, die Monatszahlung einschließlich Versicherung und Steuer und die Menge brauchten am Schließen. Die Verbindung auch schlägt neue Freigabe vor, um Verbrauchern zu helfen, „Zahlungsschlag“ zu vermeiden, der auf Hypotheken mit veränderlichem Zinssatz auftreten kann.

Der MBA auch fordert ein vereinfachtes GFE, eins, das genauer den Blattkreditnehmern des Zahlungsausgleichs HUD-1 empfangen am Schließen ähnelt, also Kreditnehmer vergleichen leicht einmachen, was ihnen erklärt wurden, dass sie aufgeladen würden und was ihnen wirklich aufgeladen wurden. Und der MBA wünscht Kreditnehmer ein vereinfachtes, einseitiges Informationsblatt an der Anwendung empfangen, die das Pro - und - Betrug der Kreditprogramme aufzählt, die, sie betrachten.

Als Teil seiner Forschung hat der FTC seine eigene erneuerte Version der gutgläubigen Schätzungs- und Wahrheit-inLendingformulare Probe gelaufen, die von der Regierung, mit Dutzenden Kreditnehmern gefordert werden, die vor kurzem Wohnungsbaudarlehen als die Meerschweinchen erreichten. Und seine Entdeckungen konnten eine Schlüsselrolle in den Verbesserungdiskussionen spielen, die weitergegangen sind für, was wie Äonen denen von uns scheint, die über das Geschäft schreiben.

„Wir begrüßen die Empfehlung des FTCS Verbraucherprüfung alle Formulare, da dieses die einzige Weise ist, Durcheinander zu beseitigen, wenn es Darlehen vergleicht und am Schließen,“ Dinham NAMBS sagt. „Wir drängen HUD, um auf die Entdeckungen in der Studie des FTCS schnell zu reagieren, wenn die endgültige Version wird freigegeben.“

Unterdessen hat die Harvard-gemeinsame Mitte für Gehäuse-Studien innen mit seinen eigenen Empfehlungen geläutet. Die gemeinsame Mitte sagt, dass seine Prüfung der Grundursachen des Verbraucherdurcheinanders im Hypothekenmarkt und der gegenwärtige Aufstieg in den gerichtlichen Verfallserklärungen auf die Notwendigkeit, neue Formulare der point-of-sale Verbraucherunterstützung zu entwickeln, die Fähigkeit der Verbraucher zu erhöhen, die handlichen und angemessen-veranschlagten Darlehen zu erreichen zeigen.

Diese Initiativen sollten neues Telefon und on-line-ratendienstleistungen umfassen, in denen Ratgeber mit den Informationen bewaffnet werden, die benötigt werden, um Verbrauchern zu helfen, gegen heutige konkurrenzfähige Drückenmarketing Tätigkeit zu bekämpfen. Zusätzlich schlägt die Forschung vor, dass Maßnahmen, die die Hypothekenindustrie zu effektiv ergreifen könnte, Hypothekenmarktteilnehmer sanktionieren, die jene Verbraucher ausnutzen, die nicht imstande sind, für selbst abzuwehren.

Um zu garantieren dass alle Kreditnehmer Zugang zum gleichen Satz des Verbraucherschutzes haben, der im Hauptmarkt gewöhnlich vorhanden ist, schlägt die gemeinsamen Forschung der Mitte eine Reihe Tätigkeiten vor die grössere regelnde Gleichförmigkeit fördern konnten.

Verbesserungen für Aufsicht des Primärhypothekenmarktes umfassen: Angebote, zum der Reichweite der Hypothekenmarktregelungen zu erweitern, um die Darlehen einzuschließen aufgenommen durch unabhängige Realkreditinstitute, Gesetzgebung, um vorhandene Gemeinschaftsneuanlage-Tatenaufsicht zu verlängern, um alle Lendingorganisationen zu umfassen und Gesetzgebung, die regelnde föderativagentur beauftragt, Verantwortlichkeit für das Genehmigen aller Hypothekenmakler zu übernehmen und Kreditsachbearbeiter, die direkt auf Verbraucher im Hypothekenkreditprozeß einwirken.