Den Morast hypothekarisch belasten, der Wohnungsmarkt unterschneidet durch Broderick Perkins
Hypothekenverbraucher häufig wissen nicht, was ein bisschen Darlehen sie benötigt. Sie werden leicht in das Unterzeichnen für Darlehen beeinflußt, die sie nicht verstehen. Und sie wickeln oben nicht imstande, für die Hypothekenfehler zu zahlen, die sie machen. Das späteste in einer Aufregung des Frühlinges berichtet, um den Finger auf Segmente der zerlegten Hypothekenindustrie für Wohnungsmarktelende zu zeigen, sagt, dass die Verbraucher, die sie auf dem Kinn nehmen, die wirklichen Opfer sind. „Die Situationseinfassungverbraucher wird sogar schwierig durch den weit verbreiteten Gebrauch von gerichteten Anreizen gebildet, die einige Hypothekenmakler und Kreditsachbearbeiter anregen, die Verwirrung konkurrenzfähig zu vermarkten, und die häufig teurere, subprime Produkte weniger als kenntnisreich und die häufig hoffnungslosen Kreditnehmer, sagt Nicolas P. Retsinas, Direktor der gemeinsamen Mitte der Universität Harvard für Gehäuse. Finanziert durch eine Ford-Grundlagenbewilligung, produzierte die Mitte zwei Grenzsteinreports, Gewohnheiten einer besprechenhypothekenverbraucher („verstehenhypothekenmarkt-Verhalten: Gute Hypotheken-Wahlen für alle Amerikaner verursachend“), übt das andere manchmal ein versengend Bericht der Hypothekenindustrie („Hypothekenmarkt-Kanäle und angemessener Lending: Eine Analyse von HMDA Daten“). Die Studien sagen, dass die Hypothekenindustrie schnell in den letzten 20 Jahren mit einer Reihe neuen Kreditprogrammen gewachsen ist -- besonders subprime Darlehen -- entwarf, vorher underserved Verbraucher zu erreichen. Aber der positive Nutzen der Darlehen wird durch einen Aufstieg in den gerichtlichen Verfallserklärungen gelöscht, die häufig in den mit niedrigem Einkommen und Minoritätnachbarschaften mit einer Konzentration der riskantesten Wohnungsbaudarlehen konzentriert werden. Die Reports sagen auch, dass es angemessene Lendingprobleme betreffend den Druck bestimmter Darlehen in den Minderheiten gibt. Dass Tendenz durch einen Aufstieg im subprime Hypothekenkredit vergrößert wird, der mit dem Aufstieg der neuen und gewöhnlich weniger-regulierten Welt der subprime Hypothekenfachleute, der Hypothekenmakler und der kaufenden Aktien eines Sekundärmarktes verbunden wird, zogen sich durch Hochrisiko Hypotheken zurück. Es ist ein Rezept für Finanzunfall. Teile der Studien hallen Mitte für verantwortliche Lendingforschung und das Zeugnis, das dem US-Haus-Ausschuss für Finanzdienstleistungen dargestellt wird wider; Nationale Grundlage für die Gutschrift, die „2007 Finanzbildungsgrad-Übersichts-Resultaten und zusammenfassendem Bericht“ rät; und einige zusätzliche neue Studien. Harvards Schlüsselentdeckungen über Verbraucherverhalten in „verstehenhypothekenmarkt-Verhalten“ umfassen: - Verbraucher werden über Hypotheken und die nicht informierten Wahlen verwirrt, die sie Kosten sie ihre Häuser bilden. Sogar finden die hoch entwickeltesten Kreditnehmer es schwierig, im komplizierten Hypothekenmarkt effektiv zu kaufen. Ihr Durcheinander erlaubt ihnen, in das Unterzeichnen für Darlehen leicht beeinflußt zu werden, die sie nicht sich leisten können.
- Verbraucher kämpfen häufig mit der Kompliziertheit der Hypothekenpreiskalkulation, der Darlehenseigenschaften, der Zukunftänderungen in den Hypothekenzahlungen und anderer Elemente, die zu den nicht traditionelen Darlehen zugehörig sind.
- Verbraucher sind verletzbar, „Marketing zu drücken,“, da Hypothekenfachleute nach ihrer Verwundbarkeit prey, um Produkte zu verkaufen, die nicht in ihrem besten Interesse sind.
- Die gerichteten Anreize der Hypothekenindustrie regen Hypothekenmakler und Kreditsachbearbeiter an, teurere Hypothekenprodukte, weitere anregende konkurrenzfähige „Stoßmarketing-“ Bemühungen zu verkaufen.
- Kreditprogramme entwarfen, Kreditnehmern zu helfen, Erschwinglichkeitssperren zu überwinden werden zu vermarktet häufig unpassend zu den mit niedrigem Einkommen und Niedrigreichtum Einzelpersonen, die oben mit verschlechterten ökonomischen Umständen beenden.
In einem in Verbindung stehenden Ereignis kommentiert die Mitte für neues Zeugnis des verantwortlichen Lendings auf dem Haupthügel, der eingeschlossen ist, über die subprime Darlehen, die für die Ableitung der Niveaus des Eigenheimbesitzes, eher verantwortlich sind, als, ihn, indem Sie vorher underserved Verbrauchern, verbessernd helfen Eigenheimbesitz erzielen. „Eigenheimbesitz ist eher vereitelt worden, als gestützt,“, sagte Mike Calhoun, CRL Präsident. „Es gibt einen Unterschied zwischen zunehmenzugang zu den Wohnungsbaudarlehen und erweiterndem Eigenheimbesitze.“ In seinen „Hypothekenmarkt-Kanälen und in angemessenen Lending“ die Hypothekenindustrie, Harvard betrachten fand: - Teurere Darlehen (einschließlich subprime Darlehen) fließen hauptsächlich durch neue Hypothekenmarktkanäle, die weniger nah von den Bundesagentur überwacht oder reguliert werden.
- Ebenso werden Sekundärabsatzmärkte für teurere Darlehen weniger reguliert. Fannie Mae und Freddie Mac in 2004 kauften nur 1.7 Prozent der fast 1.3 Million teureren Darlehen.
- Es gibt auch weniger Regelung auf Darlehen, die zu den rassischen und ethnischen Gruppen gehen.
Weiße Kreditnehmer sind 50 Prozent wahrscheinlicher (28.5 Prozent gegen 17.4 Prozent) als schwarze Kreditnehmer, ein Darlehen von einem föderativ regulierten Körperschaftbetrieb in ihrem Einschätzungsbereich zu erreichen. Demgegenüber erreichen ca. 44.2 Prozent aller Schwarzen (gegen 30.1 Prozent Weiß) ein Darlehen von weniger schwer regulierten unabhängigen Realkreditinstituten. Der Report schlägt neue Initiativen vor, um Verbrauchern zu helfen, konkurrenzfähige Marketing-Taktiken und etwas regelnde Überholung für die Hypothekenindustrie zu überwinden. Die Empfehlungen umfassen: - Sollten Hypothekenindustrie und die Verbraucher-Interessensgruppen ein verlässliches Beraternetz einrichten -- ein aus dritter Quellesystem, einschließlich eine Art „des Vermittlers des Kunden“ für Hypotheken, der gegen eine flache Gebühr arbeitet und erlaubterweise angefordert wird, um die besten Interessen des Kunden darzustellen.
- Zusammen mit dem Netz sollte eine Zweitmeinung Hotline, durch eine Organisation wie NeighborWorks Amerika hergestellt werden, um Verbrauchern zu helfen, den Hypothekenmorast zu steuern und die Risiken festzusetzen, die mit Hypotheken verbunden sind.
- Zusätzlich konnte ein web-basiert Preiskalkulationsführer Berater unterstützen verstehen und erklären die Kosten und den Nutzen der spezifischen Hypothekenwahlen.
- Der Eigenheimkäufer, welche Organisationen rät, sollte Anreize, einschließlich Vorzustimmung verwenden -- vorausgesetzt Verbraucher die Beratung für ein spezifisches Produkt sich sorgen -- zu Verbraucher zu halten konzentrierte sich auf gute Darlehen.
- Regelungen ändern, um das Verbrauchereinkaufen zu erhöhen. Verbrauchern mehr Zeit geben, zu kaufen, indem Sie Wahrheit in der Lending-Tatenfreigabe drei bis sieben Tage vor dem Schließen zur Verfügung stellen. „Rücktrittsrecht“ Zeiträume verlängern. „Risiko“ Kreditnehmer erfordern, eine zweite Meinung zu suchen. Gutgläubiges Schätzungsunternehmen (GFE) früh im Lendingprozeß bilden.
- Industrie „optimale Verfahren“ entwickeln dass die Hilfensanktion- oder -kraftheraus Teilnehmer, die abgeneigt sind sich zu halten.
- Vor kurzem freigegebene Bundesanleitung für das Entstehen der nicht traditionelen Darlehen auf alle Hypothekengeldgeber einschließlich die non-bank, unabhängigen Realkreditinstitute ausdehnen.
- Gemeinschaftsneuanlage-Tatenberichte (CRA) auf alle kreditgebenden Stellen ausdehnen, in denen überhaupt sie Darlehen entstehen.
- CRA-regulierte Körperschaften anregen, Kreditnehmer des höheren Risikos zu dienen, um Marktkonkurrenz für teurere Hypotheken zu erweitern und sie unter das wachsame Auge der kompletteren angemessenen Lendingberichte zu holen.
- Geben konstante Bundesverordnungen für Hypothekenmakler Gesetze, die jetzt groß der Zustand sind, der durch eine Patchworksteppdecke der Regelungen reguliert wird, die von Zustand zu Zustand schwanken.
- Ebenso gibt konstantere Aufsicht der Sekundärmärkte gesetze, zum sie anspornender zu zu geben auswertet sorgfältig die Darlehen, die sie kaufen.
- Grösseren Rolle unterstellen, die durch Fannie Mae und Freddie Mac im subprime Markt gespielt wird, um grössere genaue Untersuchung über dem Hypothekenmarkt des höheren Risikos anzusammeln.
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