Verhältnisse gegen Grundprinzip: Ist eine neue Hypotheken-Zahlung sinnvoll für Sie? durch Dena Amoruso
Während Sie in Richtung zum Erwachsensein wuchsen, trommelten Ihre Muttergesellschaft vermutlich einige geradlinige Richtlinien in Sie, die in Ihrem Kopf bis heute nachhallen. Ein kann die Warnung sein, zum nicht in alles über Ihrem Kopf finanziell zu kommen. Es ist das, das unterscheidet zwischen, wie viel Ihnen qualifiziert werden können, um gegen die Größe der Zahlung zu borgen, mit der Sie bequem sein können. Das Hauptgewicht auf dem Beibehalten der guten Gutschrift, der übenden guten Ausgabengewohnheiten, und Weisen ständig suchen, Ihr Einkommen zu erhöhen sind nicht Neue. Ist so es bis zu Ihrem Wohnungsbaudarlehenberater, zum Ihnen des Rates an zu geben, ob Sie innen über Ihrem Kopf erhalten, wenn Sie ein neues Haus kaufen? Der Darlehensberater ist dort, jedes Darlehensprogramm zu erklären, das Zinsen Sie und das Sie für gegründet auf Ihrer Anzahlungfähigkeit, Bonität und Aussichten für Einkommen qualifizieren, aber uns es gegenüberstellen lassen. Er ist nicht ein Finanzberater. Er kann Ihnen nicht erklären, wenn, was Sie tun, sinnvoll für Sie und Ihre Familie ist. Welche Darlehensfachleute Ihnen erklären (und Versicherern überprüfen), nachdem, Sie zu sortieren oben für ein Wohnungsbaudarlehen, dass die Berechnungen sie verwenden, um zu qualifizieren, Sie sind wirklich ein Plan ist für, wie Sie „Divvy“ Sachen oben finanziell in den kommenden Jahren werden und folgen Ihrem neuen Hauptkauf. Hauptkreditinstitutionen eingehen den Leuten ein Risiko using ihre eigenen Richtlinien (und manchmal Regierung-vorgeschriebene Richtlinien) für Lendinggeld ld, die annehmbare genug Einkommen haben und Gewohnheiten und Gutschrift aufwenden. Sie tun dies using berechnetes Darlehen „Verhältnisse“, damit der Geldbetrag nach einer Hauszahlung und anderen Notwendigkeiten, wie Autounkosten, Nahrung, Dienstprogrammen, etc. zurückließ, sind genug, zum ihrer Kreditnehmer langfristig zu stützen. Die Frage, die Sie fragen müssen dass dann diese ist: Wohlfühlt das verfügbare Einkommen C3, das Sie nach Ihrer Hauszahlung und normalen Monatsunkosten genug Gefühl mit zurückgelassen, selbst wenn es nicht viel in den folgenden 10 Jahren oder so erhöht? Uns zwei hypothetische Beispiele der Kunden zitieren lassen, die in einen neuen Hauptkauf einsteigen: Drehbuch # 1 Die ersten Paare, das Johnsons, sind jungen Paare, die eifrig sind, ihr erstes Haupt zu kaufen. Sie gezahlt weg von, was auch immer rotierende Schuld sie, einschließlich Kursteilnehmerdarlehen, zum sie während dieses Momentes vorzubereiten hatte. Sie gespart sorgfältig mehr als genug für eine 10% Anzahlung auf einem Haus in der $150.000 - $180.000 Preisspanne. Sie auch überprüft ihre eigenen Gutschriftgeschichten und „gesäubert oben“ allen fraglichen Gutschriftposten. Die neue Hauptverkaufsperson, nach dem Handeln einer einleitenden Einschätzung in ihrem Computer, hat sie erklärt, dass ihr Einkommen sie qualifiziert, einen ihrer größeren Fußbodenpläne zu kaufen, Unterseite-festgesetzt bei $180.000. Dieses ist zum Johnsons aufregend. Der „Smaragd“ Plan, den sie qualifizieren können zu kaufen, ist ihr absolutes vorbildliches Lieblingshaus, mit zwei Geschichten und einer sehr großen Küche. Wie sie versuchen, vorzustellen, was er, in einem Haus so zu leben sein und der Ansicht sind, dass es mehr ist, als sie, dachten, dass sie in einem ersten Haupt überhaupt haben konnten. Sie nehmen den Ausdruck bereitstellten sie vom neuen Hauptagent und von der glatten Hauptbroschüre und gehen nach Hause, dieses vorbei zu verrühren. Sie darstellen ie, dass mit den Darlehensverhältnissen, die als Richtlinien für sie auf einem Darlehen des örtlich festgelegten Zollsatzes in dreißig Jahren gelten, einem Haus dieses teure zu erhalten bedeuten, dass sie auf ungefähr 33% ihres gegenwärtigen Bruttoeinkommens als nur Gehäuseunkosten planen sollten (gehalten für ihr Spitzenverhältnis). Neben dieser Abbildung haben sie das übliche andere Unkosten wie der Transport, Dienstprogramme, usw., (betrachtet, wenn die Gehäuseunkosten ihr hinzugefügt, das untere Verhältnis) und möchten müssen die Fähigkeit, Ferien einmal innen zu nehmen eine Weile. Wenn ihre Berechnungen fertig sind und die Berücksichtigung, dass mehr anhebt und das Prämieneinkommen wahrscheinlich ist, glauben sie, dass der Kauf des Smaragds eine Wirklichkeit für sie werden kann. Sogar mit einem falschen Preis von $180.000, können sie irgendein Aufsteigen hinzufügen und mit ihrer Hauszahlung bequem fühlen. So gehen sie für das Gold. Drehbuch #2 Uns das Bradfords auch besuchen jetzt lassen, die den Smaragdplan lieben. Dieses sein ihre Zweitwohnung, das gegenwärtige, das eine Stadtwohnung mit 2 Schlafzimmern ist, die sie kauften, als sie gerade anfingen. Sie stehen, um wenig Profit vom Verkauf des Townhome, wenn sie ihn verkaufen, und zusammen mit ihrer Stammaktie zu erzielen, werden, wie das Johnsons, haben ein 10% sortierten Anzahlung für ein Haus bis zu $180.000. Bis jetzt so gut. Sie gingen ein wenig „nutso“ in der Auto-kaufenden Arena letztes Jahr, und mit ihrem SUV und Mini-van, haben das Bradfords ungefähr $750 erlöschenden Autozahlungen jeder in den Monat. Sie haben auch einige Kreditkartezahlungen und bevorstehende Kindertagesstätteunkosten, während Mrs Bradford zu ihrem Job zurückkommt. Der Darlehensberater des Erbauers hat sie erklärt, dass, mit ihrem erwarteten Doppeleinkommen sie für den Smaragd qualifizieren können, also aufgeregt sie auch an diesem Punkt 0_. Sie darstellen ihr kleines es, im Hinterhof, werdene Wirte zu spielen für Familienversammlungen und einen kleinen Bruder oder eine Schwester schließlich bereitstellen. Insoweit Darlehensverhältnisse gehen, hat das Bradfords, wie das Johnsons, ein 33% Spitzenverhältnis für Gehäuseunkosten. Ihr unteres Verhältnis ausdehnt jedoch die Begrenzung auf n, was ihr Verkaufsagent ihnen erklärt, dass sie für, mit dem Ergebnis weniger als $300 ein den Monat qualifizieren können, der für einen regnerischen Tag zurückgelassen. Noch ist die Aussicht des Lebens im Smaragdplan wirklich verlockend. Sie darstellen ie, dass ihre Jobs sicher sind und sie auf Familie beruhen konnten, wenn eine Dringlichkeit finanziell auftritt. Dann anfangen das Bradfords wirklich h, stark zu denken und zu denken. Der Kauf dieses Hauses, so wundervoll wie es erforscht, bedeutet no more Abendessen mit Freunden, keinen Ferien für längere Zeit und nicht vieler Zeit weg von der Arbeit, wenn ein zweites Kind auf der Szene ankommt. Sie müssen mit dem Standardauslegen mit teppich im Haus (kein Aufsteigen) gehen und in der Lage sind nicht, an das Einsetzen des Grases in den Hinterhof für mindestens sechs Monate herum zu gelangen. Ihre saftigen Autozahlungen sind vorbei nicht mit für ungefähr vier Jahren, und sie wirklich möchten nicht mehr Kreditkarteschuld addieren, um die Möbel zu kaufen, die sie benötigen. Das Bradfords, traurig aber möglicherweise klug, weitergeben den Smaragd eben, obwohl sie vorqualifiziert, um ihn zu kaufen. Sie getroffen eine persönliche Entscheidung, die sinnvoll für sie ist, das Entscheiden, Autos und Kreditkarten weg zuerst zu zahlen und die Aufwartung, bis ihr Einkommen so ist, dass sie nicht finanziell verwüstet werden, wenn Herr oder Mrs Bradford Zeit Arbeit für Kindererziehung entfernten. Diese sind zwei eindeutig und in hohem Grade persönliche Arten der Drehbücher. Beide Sätze Kunden qualifizieren, um den Smaragd zu kaufen, aber beide sehen ihre Finanzrisiken anders als wegen ihrer eigenen Umstände. Das Bradfords kann gut in der Lage gewesen sein, Zahlungen für das neue Haus zu behandeln, aber sie betrachteten, was ihre Lebensqualität sein, wenn sie voran zum Kauf gehört. Das Johnsons, mit vorsichtiger Planung, in der Lage waren, das Haus ihrer Träume zu kaufen und eine bequeme Zukunft noch zu sehen. Wieder ist die Moral der Geschichte hier, dass, welche Kunden möglicherweise qualifizieren können, um zu kaufen und was sie „bequem“ kaufen können, sein können zwei vollständig verschiedene Sachen. Kunden haben die Verantwortlichkeit des Ignorierens der wohlmeinenden Freunde, der Familie, der Darlehensberater und der Verkaufsleute, um eine Entscheidung für selbst und ihre Familien zu treffen, denen jeder leben kann mit, egal was Eingang sie gegeben. In der Lage sein, Gefühl beiseite zu setzen, um die rationale Seite einer Haus-kaufenden Entscheidung zu beschäftigen kann sehr gut sein eine der schwierigeren aber durchdachteren Aufgaben, die in den erwachsenen Leben vieler Leute erfüllt. |
