> Rat für Kreditnehmer
Nicht sich zählen
durch David Reed
Es ist verrückt, dass ich noch diese Anrufe erhalte, aber es scheint wirklich, als ob ich mehr von ihnen erhalte, während Zeit weitergeht. Die Frage? „Welche Gutschriftkerbe ich tun, für einen Hypothekenkredit qualifizieren müssen?“ Oder seine Schwesteraussage, „ich kann nicht für ein Darlehen qualifizieren, weil meine Gutschriftkerbe ist zu niedrig.“ Zuerst spreche ich nicht über Vor-Haupthypotheken hier. Mit einer niedrigen Kerbe und wenig (oder Änderung die meiste jedermann keiner) Tasche kann Finanzierung für ein Haus erhalten. Nicht spreche ich herkömmliche Darlehen über Laufen lassenVon-dmill; Fannie- Maeund Freddie- Macdarlehen. Darlehen, die den größten Anteil von Hypotheken aufnehmen, bildeten in den Vereinigten Staaten. Das Zählen für die Hypotheken gutschreiben, die im mittleren zu den späten neunziger Jahren und benutzt begonnen werden jetzt, das Modell, das durch Fair, Isaacs Corporation oder FICO umgearbeitet wird. Diese Zahlen, die Armen reflektieren, durchschnittliche oder große Gutschriftgeschichten sind numerischer Meilensteinstellegebrauch zu helfen, ein Darlehen zu genehmigen. Aber, was sie nicht tun, ist, ein Anpassen oder ein herkömmliches Darlehen einfach wegen der FICO Zahl zu genehmigen oder zu verweigern. Es gibt keine „erforderliche“ Gutschriftkerbe für diese Darlehen. Gutschriftkerben werden, aber nicht selbst benutzt. Andere Faktoren, die zu einer Kreditbewilligung beitragen, können mehr Anzahlung, gute Bargeldreserven oder Schuldverhältnisse unter Richtlinien sein. O.K., O.K. Es gibt bestimmte Veränderungen dieser Themen, die um eine minimale Gutschriftkerbe bitten, aber gewöhnlich solche Anforderungen für „Butike“ Darlehen sind, die vom herkömmlichen Standardfahrpreise wie 100 Hypotheken der Prozent Finanzierung oder „des angegebenen Einkommens“ sich unterscheiden. Aber alles in allem, genehmigen Kerben nicht noch sinken. Zweitens und möglicherweise am wichtigsten, ist, dass einige Kreditnehmer nicht eine Hypothek an allen, weil sie finden, dass ihre Gutschriftkerbe unter 600 ist und sie zu denken erhalten einen viel höheren Zollsatz beantragen. Wieder auf herkömmlichen anpassenden Darlehen schreiben Gutschriftkerben nicht einen Zinssatz vor. Nur wenn Bewerber in der Tat „als Vorhöchste vollkommenheit“ gelten, sind Zollsätze justierte wegen der Gesamtgutschriftqualität. Aber auf einem Standard, den 20 Prozent unten, Kreditnehmer mit 580 Gutschriftkerben hypothekarisch belasten, kann für die gleichen Zollsätze wie die mit Zollsätzen in der Strecke der Höhe 700 geeignet sein. Wirklich. Es gibt eine Sache, die „gegründete Preiskalkulation des Risikos“ genannt wird, der eine kreditgebende Stelle mehr wegen einer Kerbe aufladen konnte aber, wenn Sie eine kreditgebende Stelle finden, dass Preisdarlehen die Weise und Sie glauben nicht, dass Sie, sie zu verdienen dann eine andere kreditgebende Stelle finden. Gerade gestern wir hatten einen möglichen Klienten, der ihr Darlehen neu finanzieren wollte, sie zutrafen mit uns und anerkannt erhalten. Sie Kerben war im niedrigen 640's, aber wir erhielten ihr einen großen Zollsatz noch. Ihre Oberseite? Sie hatte fast 50 Prozent Stammaktie in ihrem Haus. Eine andere kreditgebende Stelle und ist hier, was mich dämpft, hatte veranschlagen sie ein Zollsatz von 6.45 Prozent mit 3 Punkten und wenn sie ihre Gutschriftkerbe in den folgenden zwei Jahren verbesserte, würde die kreditgebende Stelle automatisch ihren Zollsatz auf 5.99 Prozent verringern. Dieses war von einer der größten kreditgebenden Stellen im Land. Gestern verriegelte sich sie mit uns bei 5 7/8 Prozent ohne Punkte. Ich prahle keineswegs mit meinen Zollsätzen; meine Zollsätze sind ziemlich genau wie jeder sonst. Aber was würde sich rechtfertigen, jemand ein höherer Zollsatz gerade wegen ihrer Kerbe aufzuladen? Nicht ist sie wahrscheinlicher, sie Zahlungen rechtzeitig mit einem 5-7/8 Prozent-Anführungsstrich anstelle von 6.45 Prozent zu leisten? Mit 3 Punkten? Sheesh. An meinem Schreibtisch im Augenblick gibt es zwei Darlehen, eins mit einer Kerbe der Gutschrift 581 und andere mit einer Kerbe der Gutschrift 626. Beide erhalten meine besten Zollsätze aufgehoben für die mit 800 Kerben oder oben. Und meine besten Zollsätze können mit jedermann im Markt konkurrieren. Gutschriftkerben sind eine wundervolle Sache. Ich liebe sie. Sie bilden meinen Job einfacher. Aber sie können auch missverstanden werden und falsch angewendet werden. Nicht wegen einer Kerbe sich beurteilen. Das kann teuer erhalten. |
