Verstehenhypothekenzinssätze, Punkte und Gebühren durch David Reed
Freddie Mac drückt viele Zahlen und eine der Zahlen, die sie drücken, ist möglicherweise eine von weit veröffentlicht… ihrer wöchentlichen Zinssatzübersicht. Freddie Mac hat Leute, die mit 125 kreditgebenden Stellen oder so in Verbindung treten, erhalten ihre Zollsatz-Anführungsstriche auf verschiedenen Hypothekenprogrammen, spezifisch der 30 und 15-Jahr-reparierte, 5/1 Mischling und 1-Jährigen ARM, dann veröffentlichen jene Durchschnitte für alle, um zu sehen. Nicht eine schlechte Weise, damit der Verbraucher einen Handgriff auf erhält, gerade wie ihr Bargeld oder veranschlagener Zinssatz mit dem Rest des Landes vorankommt. Gerade diese letzte Woche zum Beispiel, war der Durchschnitt des örtlich festgelegten Zollsatzes von 30 Jahr, wie durch Freddie Mac berichtet 6.32 Prozent, mit 0.6 Prozent in den Punkten und in den Gebühren. Dies heißt, dass der „durchschnittliche“ Verbraucher in dieser Abstimmung einen 30-Jahr-örtlich festgelegten Zollsatz bei 6.32 Prozent und das zahlende $1.200 oder 0.6 Prozent auf einem Darlehen $200.000, entweder in den Rabattpunkten oder in den Stellegebühren oder jede mögliche Kombination davon erhielten. O.K., das ist an sich recht ordentlich. Nett von Freddie, das zu tun, nicht denken Sie? Ich tue. Freddie hat dies für eine lange Zeit, seit 1971 getan. Ich denke, dass Nixon Präsident dann war. Das höchste, das dieser Zollsatz überhaupt gewesen ist, war 17.48 Prozent 1982 (können Sie ihm glauben!) und am niedrigsten notiert war 5.23 Prozent 2003. Aber, ein wenig schauend, das in jene Zahlen tiefer ist, ist eine Tendenz auch definitiv: Leute zahlen immer weniger in den Punkten und in den Gebühren, jene Zollsätze zu erhalten. Tatsächlich wenn Sie zurück Zwanzig Jahre gehen, waren die durchschnittlichen Punkte, die auf einer 30-Jahr-Hypothek gezahlt wurden, 2.3 Punkte, die auf jeder 30-Jahr-Hypothek gezahlt wurden. In Durchschnitt. Wieder auf einem Darlehen $200.000, das $4.600 ist. O.K., yeah Zollsätze waren höhere dann (10.89 Prozent) so Leute zahlte mehr, um einen niedrigeren Zollsatz zu erhalten, aber das erklärt nicht, warum, als Zollsätze waren, 10.39 Prozent in 1979 Verbrauchern nur 1.6 Punkte zahlten. Aber genug jener Zahlen, der wichtige Aspekt ist… warum Lohn alle mögliche Punkte überhaupt? Offenbar zahlen Verbraucher kleiner an der Hypothekenpumpe. Punkt-klug. Warum? Ich habe eine gute Vermutung…, weil selten Punkte zahlen oder Krediteinräumungsgebühren in der Tat tut, bin gutes Finanzsinnvoll. Mindestens, wenn, einen Umsatz von den Punkten erhalten, zahlte. Und wichtiger, konnten Verbraucher gerade dass herausfinden, die, die Punkte zahlt, eine Wahl und nicht eine Anforderung ist. Ein Rabattpunkt, bei 1 Prozent der Darlehensmenge, fördert normalerweise den Kreditnehmer durch .25 Prozent. Für jeden Punkt zahlte, die Kreditnehmer, die Zollsatz .25 Prozent verringert wird. Mindestens die ist die Weise, die es im Allgemeinen bearbeiten sollte. Einige Verbraucher erhalten nach rechts aus dem Gatter heraus geschraubt, indem sie 2 zahlen, oder 3 Punkte gerade weil ihr Kreditsachbearbeiter ihnen erklärte, mussten sie. Zum Beispiel auf einem Standard würde ein örtlich festgelegter Zollsatz von 30 Jahr heute auf 6.50 Prozent mit einem Darlehen $300.000 die Zahlung $1.896 sein. An keinen Punkten. Einen Punkt jetzt zahlen und einen .25 Prozent niedrigeren Zollsatz bei 6.25 Prozent und den Monatszahlungstropfen an $1.847, oder $48 gelangen niedriger. Aber diese niedrigere Zahlung kostet $3.000. Absetzbar normalerweise, aber noch $3.000. Wenn Sie sich teilen, dass $3.000 durch die $48 Monatssparungen, die sie nehmen würde, „gewinnen“ 62.5 Monate diesen Rabattpunkt zurück, der am Kauf gezahlt wird. Die ist eine lange Zeit in meinem Buch. Ein konnte nehmen dass $3.000 und gesetzt ihm in einen Pensionsfonds oder etwas und erhält einen besseren Umsatz. Oder sogar die $3.000 nehmen und ein Haupt bilden zahlen-unten mit diesem gleichen Geld. Aber häufig ist der Kompromiß zwischen Rabattpunkten und niedrigeren Zahlungen selten sinnvoll. In der Tat tut so das Zahlen einer Krediteinräumungsgebühr. Eine Krediteinräumungsgebühr ist auch gewöhnlich 1 Prozent der Darlehensmenge und ist auch eine Wahl und nicht eine Anforderung. Jedes Darlehen, dem ich weiß von, nicht erfordert Sie automatisch, eine Entstehungsabgabe zu zahlen. Mist, in bestimmten Teilen der LandKrediteinräumungsgebühren ist von meistens ungehört. In bestimmten Teilen des Landes, in dem Entstehungsabgaben nicht allgemein sind, sind die Zollsätze die selben dort, die sie irgendwoanders sind. Dies heißt, dass wenn das Erhalten eines Zollsatz-Anführungsstriches oder die Entscheidung, ob man Punkte oder Entstehungen auflädt, denkt stark zahlt. Punkte und Krediteinräumungsgebühren müssen nicht ein Teil der Gleichung sein. Sie können und sollten sein, eine Wahl. |
