Witwe erhält durch Fellowkirche-Mitglied ausgemeißelt durch Henry Savage
Das Hypothekengeschäft ist groß ein Verhältnis-Geschäft zwischen Berater und Klienten. Nicht anders als Doktoren, Investitionsratgeber und Rechtsanwälte, erwerben erfolgreiche Hypothekenkreditoffiziere ihr Leben, indem sie Völkern helfen, erreichen einen Hypothekenkredit, ob es eine Neufinanzierung oder ein Kauf ist. Die Zölle eines Kreditsachbearbeiters sind verschieden. Wir helfen Kreditnehmern, Finanzzielsetzungen herzustellen, erziehen wir sie auf der Myriade der vorhandenen Hypothekenkreditprodukte, bilden wir Empfehlungen, die mit den Zielsetzungen eines Kreditnehmers kompatibel sind, und manchmal müssen wir gehen, für einen Kreditnehmer während des Zustimmungsprozesses zu schlagen. Ich mag glauben, dass die meisten Kreditsachbearbeiter, besonders die, die im Geschäft eine lange Zeit gewesen sind, ehrlich und kompetent sind. Das Hypothekengeschäft ist sehr konkurrierend. Unpassende und unehrliche Kreditsachbearbeiter normalerweise dauern nicht eine lange Zeit. Und sie dämpft mich, wenn ich von eine Geschichte der Unehrlichkeit und der Ausnutzung höre. Ich muss diese Geschichte teilen. Eine Frau ruft mich sich erkundigen bis nach Neufinanzierung ihre Hypothek an. Vor ich frage dass sie, einigen grundlegenden Fragen und ich erfahre, dass sie fünf Monaten zu einem justierbaren Monatszollsatz durch einen Kreditsachbearbeiter neu finanziert hatte, den sie von ihrer Kirche kennt. Der Zollsatz ist viel höherer heutiger Tag, als es zurück war, im September als sie das Darlehen herausnahm. Sie ist eine Witwe auf einer festen Einkunft und möchte zu einem örtlich festgelegten Zollsatz neu finanzieren. Sie sagt, dass sie mich anruft, weil sie nicht ein gutes Gefühl über ihre Erfahrung mit ihrem church-going Kreditsachbearbeiter hat. Meine erste Reaktion war, die Klugheit von eine justierbare Monatsrückseite im September herausnehmen in Frage zu stellen. Frühem 2002 fing ich an, einige dieser justierbaren Monatsprogramme bestimmten verwendbaren Kreditnehmern zu empfehlen. Obgleich Zinssätze voraussagend eine schwierige Aufgabe ist, ist es viel einfacher, kurzfristige Zinssätze mit irgendeinem Grad Genauigkeit als langfristige Zollsätze vorauszusagen, weil kurzfristige Zinssätze groß durch die Zentralbank gesteuert werden. Langfristige Zollsätze werden durch Marktkräfte geführt. Frühem 2002 war es offensichtlich, dass kurzfristige Zinssätze im Begriff waren fortzufahren zu fallen -- welches sie bis die Mitte von 2004 taten. Diese Monatsarme waren sehr viel für eine lange Zeit. Gegen das Ende 2004, fing ich an, gegen einen kurzfristigen ARM herausnehmen mich zu empfehlen. Kurzfristige Zinssätze waren offenbar im Zunehmen, und Fed-Vorsitzender Alan Greenspan bildete kein Geheimnis von seiner Absicht fortzufahren, diese Zollsätze aufzuwerfen. So bin ich am Telefon mit dieser Frau und morgens wundernd, warum irgendein Kreditsachbearbeiter raten würde, dass sie einem Monats-ARM letzten September nimmt, als kurzfristige Zinssätze fast so hoch wie langfristige örtlich festgelegte Zollsätze und balanciert waren, um sich höher zu bewegen. Ich stelle ihr einige mehr Fragen und kann erklären, dass sie nicht vollständig ihr Hypothekenprogramm versteht. So lade ich sie ein zu kommen, mich zu sehen und mit der ihrer ganzer Schreibarbeit zu holen. Sie kommt zu meinem Büro herein und ich lese durch sie neu finanziere Papiere durch -- das Eigenwechsel, Zahlungsausgleichblatt, und so weiter. Was ich sehe, ist schokierend. Es fällt aus, dass dieser Kreditsachbearbeiter sie in einen Monats-ARM mit einem Seitenrand von 3.80 Prozent legte. Dieses ist die Menge, die dem Index des Darlehens hinzugefügt wird, um den Zinssatz festzustellen. Das höher der Seitenrand, das höher der Zinssatz. 3.80 Prozent ist durch Industriestandards ungewöhnlich hoch. Ich betrachte dann die Abschlussrechnung. Sie borgte insgesamt $200.000 aus und die Gebühr, die dem Kreditsachbearbeiter von der kreditgebenden Stelle gezahlt wurde, war $8.500 -- ziemlich hoch für ein Darlehen $200.000. Solch eine hohe Gebühr bedeutet normalerweise, dass der Vermittler die closing Kosten des Kreditnehmers trägt und ein „nullkosten refi,“ verursacht, ein Produkt, das wild populär gewesen ist und eins, das ich in hohem Grade indossiere. Nicht in diesem Fall. Es gab keine „closing Kostengutschrift des Vermittlers“ auf der Abschlussrechnung. Ich betrachte dann die verzeichneten closing Kosten. Sie schauen typisch und üblich. Aber ich beachtete eine Sache -- eine $2.750 Krediteinräumungsgebühr zahlte zum Vermittler und lud zum Kreditnehmer auf. Ich sehe, dass dieser fürchtende Gott, gehender Kreditsachbearbeiter der Kirche: - Setzt einen verwitweten Kircheteilnehmer in einen kurzfristigen justierbaren Zollsatz ein, zu einer Zeit als jeder möglicher Fachmann im Hypothekengeschäft weiß, dass kurzfristige Zinssätze im Zunehmen sind;
- Gibt ihr den höchsten Seitenrand auf dem ARM, um eine Gebühr $8.500 von der kreditgebenden Stelle zu empfangen;
- Hält die gesamte Gebühr $8.500 und stellt keine closing Kostengutschrift zur Verfügung;
- Und das Messer zu verdrehen, das bereits erstochen wird, erhebt eine zusätzliche $2.750 Krediteinräumungsgebühr.
Unser church-going Kreditsachbearbeiter bildete $11.250 auf seinem unverdächtigen Ziel. Unsere Witwe kennt viel nicht in Hypotheken aus. Warum sollte sie einem Mitkirchemitglied nicht vertrauen? Sicher wird sie ziemlich behandelt. Yeah nach rechts. Da ich meinen Atem nach diesen Entdeckungen mich verfange, beachte ich eine weitere Sache. Das Darlehen trägt eine dreijährige Vorauszahlungsstrafe. Wenn sie das Darlehen weg innerhalb drei Jahre zahlt, ist sie abhängig von einer Strafe, die Sechsmonatszinsen gleich sind, oder $7.200. Nicht nur meißelte unser Kreditsachbearbeiterengel mit einem Haupt„G“ aus, er verurteilte dieses Frauen zu einer dreijährigen Verpflichtung auf einer miesen Hypothek! Unglaublich. Ich gab ihr den besten Rat, den ich könnte. Mit dem Chef des Kreditsachbearbeiters in Verbindung treten und eine Kopie der durchgeführten Gebührenvereinbarung des Vermittlers verlangen, die durch Gesetz in den meisten Zuständen angefordert wird. Wenn sie nicht damit einverstanden war, die Krediteinräumungsgebühr im Schreiben zu zahlen, ist sie eine Rückerstattung passend. Ich auch bat sie, eine Kopie der Vorauszahlungsstraffreigabe zu verlangen. Wenn es nicht freigegeben wurde, kann sie in der Lage sein, zur kreditgebenden Stelle zu gehen und eine Aufhebung zu fordern. Wenn Sie diese Spalte häufig lesen, rufen Sie zurück, dass ich empfehle, dass Verbraucher verlässliche Berater wie Nachbarn, Freunde und Familienmitglieder fragen, die sie als guter Kreditsachbearbeiter empfehlen konnten. Wenn eine Person eine gute Erfahrung mit einer bestimmten kreditgebenden Stelle hat, sind die Wahrscheinlichkeiten gut, dass er ehrlich und kompetent ist. Ich erhalte gedämpft, wenn ich von Geschichten wie diese höre. Die meisten Kreditsachbearbeiter sind ehrlich und kompetent. Aber es gibt viel, wem nicht sind. Es ist diese Minorität, die heraus Industrie ein blaues Auge gibt. Und ich kann ohne besseres Beispiel als eine Witwe denken, die durch ein Mitkirchemitglied ausgemeißelt erhält. Uns diesen Kerl hoffen lassen ist nicht im Geschäft für lang. |
