I ritrovamenti di studio di Fed molte lime dell'Ufficio di Credito sono informazioni chiave mancanti
da Kenneth R. Harney
Che cosa la vostra azienda della carta di credito non sta dicendo gli Uffici di Credito nazionali potrebbero costargli la grande moneta quando andate comprare una casa. Quella è una delle conclusioni chiave che emergono dai nuovi studi del credito intrapresi dalla cartolina di riserva federale. Da un campione statistico nazionale rappresentativo di 301.000 lime di credito al consumo, 46 per cento di tutte le persone nel campione hanno avuti almeno una linea commerciale nelle loro lime che difettavano delle informazioni sui massimali del credito massimi sui loro conti. I massimali del credito sono fattori importanti nei segni di accreditamento di calcolo. Ed i segni di accreditamento nell'odierno mercato governano che tasso di interesse siete caricato su un credito ipotecario. Per per misurare “utilizzazione„ della persona di accreditamento -- cioè quanto vicino il consumatore “maxing fuori„ sul suo accreditamento disponibile -- i sistemi di raschiatura devono conoscere il massimale del credito sul conto. Alcune grandi, aziende nazionali della carta di credito ritengono ordinariamente i loro limiti di conto dei clienti, efficace rendenti il calcolo dei segni di accreditamento standard impossibile su quei consumatori. Le aziende di carta fanno questa per mantenere la solvibilità allineare dei loro clienti dal punto di vista dei competitori che vogliono cuocerli in camicia con le offerte attraenti. Cardare gli emittenti, banche e le aziende di credito ipotecario raschiano ordinariamente le basi di dati degli Uffici di Credito nazionali per i prospetti, basati sui segni di accreditamento. Quando le aziende della carta di credito ritengono i massimali del credito nei loro rapporti mensili agli Uffici di Credito nazionali, agiscono in tal modo sapere che FICO (Isaac equo) ed i propri modelli riservati del segno degli uffici vogliono “imputano„ un massimale del credito per ogni cliente, using “l'alto saldo„ del consumatore al posto del massimale del credito mancante. Poiché l'alto saldo è virtualmente sempre più basso del massimale del credito -- particolarmente per i migliori clienti dell'azienda di carta -- i loro segni cadono virtualmente sempre quando l'alto saldo è sostituito per il massimale del credito reale. Per per illustrare: Dire che siete un giovane compratore domestico futuro con una singola carta di credito ed appena alcuni altri conti di creditori. Il vostro limite della carta è $5.000. Essendo un utente prudente di accreditamento, tuttavia, l'più alto saldo che mensile abbiate funzionato mai in su sulla carta è $1.000. La vostra bilancia corrente è $800. Quando fate domanda per un credito ipotecario per comprare il vostro primo domestico, qui è che cosa accade se il vostro emittente della carta non segnala il vostro limite di conto: Avete (80 per cento) un rapporto apparente molto alto di utilizzazione sulla vostra carta, poiché il sistema di raschiatura sostituisce l'alto saldo $1.000 per il vostro massimale del credito reale $5.000 ($800/$1.000.) Ha avuto vostro emittente della carta ha segnalato il vostro limite allineare, il vostro rapporto di utilizzazione sarebbe stato un livello basso 16 per cento ($800/$5.000). Il risultato netto: Il vostro plummet dei segni. Fin dove? Potenzialmente 30 - 50 punti, forse più, secondo gli esperti in accreditamento, particolarmente poiché la vostra lima di accreditamento nazionale è “sottile,„ con appena un piccolo numero di linea commerciale entrate. Che effetto potrebbe un declino di quella grandezza avere sul tasso che di interesse pagate sul vostro credito ipotecario? Un grande ed effetto costoso. Secondo Isaac equo & il Co., per un compratore domestico che avrebbe avuto un segno di 675 FICO con tutti i massimali del credito segnalati, i $150.000 credito ipotecario di tariffa fissa di 30 anni verrebbero con una tariffa media nell'odierno mercato di 6.26 per cento. Una goccia dei 50 punti ad un segno di FICO di 625 spingerebbe la tariffa in 7.41 per cento, secondo Isaac equo -- $115 in principale e nell'interesse supplementari al mese. Quello traduce fuori to$1,380 un l'anno e quasi $7.000 nei pagamenti eccessivi inutili durante i primi cinque anni del credito ipotecario. Evan Hendricks, autore di nuovi segni di credito contabile e dei rapporti di accreditamento, dice che i prestatori e le aziende di carta che ritengono limiti “stanno nocendo intenzionalmente ai loro clienti„ deprimendo i loro segni di accreditamento. La punta per tracciare del chiodino a testa laterale, accreditamento pubblica lo specialista per la federazione del consumatore dell'America, dice quello “finchè (il gioco delle aziende di carta) il sistema soltanto segnalando a che cosa vogliono, consumatori non sarà rassicurante che stanno ricevendo l'accreditamento equo-fissato il prezzo di.„ Quali aziende di carta sono implicate? Lo studio di Fed non lo ha identificate. Ma con quasi la metà di tutti i consumatori influenzati dalla pratica, è interamente possibile che i vostri segni di accreditamento -- o un cliente -- stanno essendo artificialmente depresso. Che cosa fare? Dire le aziende di carta di tagliarlo fuori e completamente di segnalare tutti i dati di conto del cliente. Altrimenti, il taglio in su le carte di tutto l'emittente della carta che trovate sta ritenendo intenzionalmente i vostri limiti di conto di creditori. Commutare alle aziende che gli non costeranno migliaia supplementari quando fate domanda per il vostro credito ipotecario seguente. | 
