Le federazioni, fautori di consumatore mettono a fuoco su mancanza di impegni nei crediti ipotecari di Subprime da Kenneth R. Harney
Perché sono tanti mutuatari di credito ipotecario del subprime nella delinquenza seria ed intestati per preclusione? I regolatori federali credono che abbiano identificato un fattore di contributo importante che non ha ottenuto molta pubblicità: Molti prestiti del subprime sono nato durante gli anni che 2003-2006 è venuto senza conti di impegno obbligatori. La mancanza di impegni per la gente con i dati storici di accreditamento difficili e gli alti rapporti di debito della famiglia solleva il rischio che i mutuatari perderanno le loro case quando cadono dietro sui loro pagamenti mensili normali, secondo i regolatori dalla riserva federale, dal Ministero del Tesoro e da altre agenzie. In nuova guida di riferimento federale proposta, le agenzie dicono i prestatori di rilevare e spiegare almeno lo strato aggiunto del rischio ai candidati di prestito del subprime ogni volta che estendono i crediti ipotecari senza conti di impegno. I fautori di consumatore, nel frattempo, stanno invitando il congresso a richiedere gli impegni per tutti i mutuatari del subprime. “Pensiamo che escrowing dovrebbe essere obbligatorio,„ ha detto Mike Calhoun, presidente e Direttore Operativo del centro per il prestito responsabile, Durham, N.C. “il guasto all'impegno su subprime è una pratica abusiva.„ L'organizzazione del Calhoun ha intrapreso gli studi voluminosi dei crediti ipotecari che del subprime quella ha condotto al preventivo largo-citato che 2.2 milione proprietari domestici del subprime andranno a preclusione durante i parecchi anni futuri. Calhoun valuta che tre dei prestiti di ogni quattro subprime chiusi negli ultimi anni hanno difettato degli impegni per le imposte fondiarie e l'assicurazione. Il motivo: per tagliare i pagamenti mensili abbassano e rendono i prestiti di più “acquistabili.„ Tuttavia nel mercato di credito ipotecario principale, in cui i mutuatari hanno i più forti dati storici di accreditamento e di indebitamento più bassi della famiglia, i conti di impegno lungamente sono stati virtualmente obbligatori. “È un mondo inverso,„ ha detto in un'intervista. “La gente pensereste che la necessità un impegno più non sia richiesta di averli e la gente che li ha bisogno di il più minimo sia costretta ad usarla.„ Un mediatore di credito ipotecario da San Antonio, il Texas, Roy Rangel del credito ipotecario e del prestito in tutto lo stato, dice che la mancanza di conti di impegno è spesso “un assassino„ per i compratori domestici del subprime principiante non sofisticato. “Realmente non capiscono che il pagamento che stanno effettuando ogni mese non sia tutto debbano e devono fornire $3.000 o $4.000 di più per pagare le tasse e l'assicurazione.„ Quando i proprietari domestici come questi incontrano improvviso, il grande pagamento mensile fa un'escursione -- come con “2/28„ e “3/27„ dei adjustables che si sono ripristinati verso l'alto -- “sono nella difficoltà realmente grande, stanno annegando.„ Rangel ha detto che ha rifinanziato i numerosi mutuatari del subprime che sono stati colpiti con che cosa denomina “il doppio whammy„ -- i 40 - 50 per cento di scossa di pagamento accoppiata con le tasse arretrate ed i premi di assicurazione non pagati -- nei prestiti di tariffa fissa FHA. In un caso due gli acquirenti principianti avévano firmato in su per un BRACCIO di 2/28 a 7 per cento senza l'impegno. Non sono stati detti mai che il loro pagamento del mensile $703 non ha riguardato le tasse e l'assicurazione ed infine sono caduto $5.000 dietro. La nuova assicurazione forza-collocata prestatore al doppio il costo premium precedente e sollevato in su i loro pagamenti a $1.646 un il mese -- molto al di là della loro capacità di pagare e trasmettendoli giù il percorso alla preclusione finale. Tutti i mutuatari di FHA sono richiesti di mettere ogni mese la moneta negli impegni, in parte per evitare tali situazioni. Inoltre vengono tipicamente con le tariffe fisse che sono 3 punti di percentuale sotto i prestiti facenti concorrenza del subprime. A Rangel, “FHA è spesso l'unica uscita„ per i mutuatari nella difficoltà. | 
