Le federazioni pubblicano le norme definitive di Subprime da Broderick Perkins
Le banche federalmente regolamentate hanno cominciato la settimana con le nuove norme che governano come scrivono i prestiti del subprime. I critici considerano le norme troppo-piccolo too-late perché non si applicano ai mediatori ed ai prestatori di credito ipotecario che federalmente non sono regolamentati. Inoltre i 2 milione proprietari domestici valutati, molti di loro hanno sellato con i prestiti che del subprime non possono permettersi, che sono già dentro o destinato per la conduttura di preclusione. Efficace immediatamente, “la dichiarazione sul prestito di credito ipotecario di Subprime„ è il lavoro dell'ufficio del controllore della valuta, il consiglio superiore del sistema di riserva federale, Federal Deposit Insurance Corporation, ufficio di controllo di risparmio e della gestione nazionale della cooperativa di credito, regolatori federali del sistema monetario. Le nuove norme sono state generate dalle onde dei crediti ipotecari guasi del subprime. I prestiti di Subprime sono generalmente più costosi dei prestiti principali, ma sono intesi per i mutuatari che comportano un maggior rischio ai prestatori, tipicamente a causa della mancanza di accreditamento o di problemi precedenti di accreditamento. Senza il segmento del subprime, alcuni mutuatari sarebbero locked dal sogno americano. Purtroppo, nei numerosi vestiti documentati di processo collettivo, casse condizione-archivate ed altri reclami, troppi prestiti del subprime sono diventato predatori con i costi esorbitante alti, le pene ed altre caratteristiche finanziariamente abusive diretti spesso ai gruppi specifici, compreso le donne non-sposate, le minoranze, i mutuatari più anziani e a basso reddito ed altri che possono il più minimo permettersi il costo aggiunto. Altri studi hanno rivelato i membri di quei stessi gruppi hanno potuto qualificarsi per i prestiti principali ma sono stati diretti verso i crediti ipotecari del subprime preferibilmente. Molti prestatori già hanno stretto i campioni di sottoscrizione e non solo per i prestiti del subprime, ma anche i cosiddetti crediti ipotecari non tradizionali che erano l'obiettivo di rafforzamento regolatore precedente dallo stesso gruppo di regolatori “nel consiglio di mediazione sui prodotti non tradizionali di credito ipotecario„ e “consiglio della gestione dei rischi di accreditamento per il prestito di azione ordinaria domestica„. Tuttavia, proprio mentre le federazioni si muovono per stringere le regolazioni, i crediti ipotecari del subprime continuano a fiorire, secondo il centro per il prestito responsabile. La settimana scorsa, appena i giorni prima delle federazioni hanno liberato le nuove norme, il centro hanno approvato uno studio sulle obbligazioni garantite con un'ipoteca che consistono soprattutto dai crediti ipotecari fatti in 2007 che hanno contenuto gli alti livelli dei prestiti del subprime con i termini rischiosi. Il concentrare ha detto in media, 77 per cento dei prestiti inclusi nelle obbligazioni del subprime sono venuto erano crediti ipotecari di tariffa registrabile (ARMs) e quasi a metà sono venuto con i grandi aumenti preveduti di tasso di interesse. Molti prestiti con le pene di prepagamento ed altri fatti senza completamente documentare i redditi dei mutuatari inoltre hanno contenuto un bello pezzo i prestiti. HousingPredictor.com dice “nelle preclusioni pregiudicherà 2 milione proprietari domestici,„ le nuove regolazioni federali non saranno abbastanza per staccare la marea dal gambo sulle preclusioni del subprime. Il nuovo gruppo delle federazioni di norme del subprime è, tuttavia, uno dei movimenti più veloci nella storia regolatrice recente. I mandati del prestatore includono: - Accorciamento del prestito predatore. I prestiti dovrebbero essere basati sulla capacità del mutuatario di pagare piuttosto che il valore di liquidazione o di preclusione della casa. Lenders non dovrebbe incitare i mutuatari a trasformarsi in in refiancers di serie per beneficio finanziario né a agganciarsi nella frode o nell'inganno per celare la natura allineare dell'obbligo del mutuatario.
- Rafforzamento dei comandi di sottoscrizione. L'approvazione di prestito dovrebbe essere basata sulla capacità dei mutuatari di pagare il prestito basato sulla tariffa completamente spostata ad incrementi, piuttosto che la tariffa del dispositivo d'avviamento.
- Allenamenti d'offerta. Dove autorizzato, i prestatori sono incoraggiati ad offrire i mutuatari che lottano prestano le disposizioni di allenamento o di modifica.
- Miglioramento delle comunicazioni. Le comunicazioni non dovrebbero essere ingannevoli, mystifying o poco chiaro ma spiegano nei termini comprensibili i costi, i particolari ed i rischi di prodotti di prestito in moda da dotare più meglio il mutuatario per scegliere un prestito che è il la cosa migliore per lui o lei.
I consumatori dovrebbero essere bene informati “di scossa di pagamento,„ provenendo dalle registrazioni di tasso di interesse; le pene di prepagamento si sono caricate quando un prestito è pagato fuori presto nel termine, anche da un rifinanziamento; esistenza dei pagamenti di aerostato; il costo dei prestiti diminuiti della documentazione; e responsabilità del mutuatario di altri costi di non-credito ipotecario compreso le tasse e l'assicurazione. Le condizioni di speranza dei fautori di consumatore seguiranno il vestito e rinforzare le regolazioni di livello locale altretante ha fatto dopo che le federazioni hanno liberato le nuove norme per i crediti ipotecari non tradizionali ed i prestiti di azione ordinaria domestica. La legislazione federale ha puntato su tale conformità del livello di condizione dai mediatori ed i prestatori non federalmente regolamentati inoltre stanno facendo i tondi sulla collina capitale. | 
