Le federazioni dicono l'intrico fangoso di credito ipotecario di comunicazioni correnti da Broderick Perkins
Non è che troppo o troppo piccolo è rilevato circa i prestiti immobiliari. È che le comunicazioni essi stessi hanno bisogno di una forma di comunicazione che avvisa i consumatori al fatto che sono vecchie, antiquato e non molto rivelante. Quell'ironia recentemente è comparso sui fronti della guerra contro il prestito predatore quando la Commissione commerciale federale ha liberato un rapporto “che migliora le comunicazioni di credito ipotecario del consumatore -- Una valutazione empirica delle forme di comunicazione del prototipo e della corrente„. Nella lingua normale, il rapporto dice che le odierne forme antiquate di comunicazione di credito ipotecario non riescono a trasportare i costi ed i termini chiave di credito ipotecario alla maggior parte dei consumatori. “Le comunicazioni di credito ipotecario hanno progettato più di 30 anni fa può confondere anche per i prestiti semplici e non richiamano la varietà e la complessità di odierni prodotti di credito ipotecario,„ secondo la sedia Deborah Platt Majoras di FTC. “Anche se le comunicazioni di credito ipotecario, sole, non impediranno le pratiche ingannevoli di prestito, consumatori che capiscono che termini e scelte di credito ipotecario fosse meno probabile cadere vittima a queste pratiche,„ ha aggiunto. La formazione di consumatore lungamente è stata annunziata come chiave ad acquistare il migliore affare sui prestiti immobiliari, ad acquistare un prestito che il meglio misura il preventivo di famiglia e, infine, alla sopravvivenza di proprietà domestica. Purtroppo, le odierne comunicazioni, presunto destinate per chiarire i consumatori ad un punto cruciale nella casa approvvigionano la transazione, fanno appena l'opposto. Un certo cambiamento sta venendo. Una disposizione definitiva “nel consiglio di mediazione sui rischi non tradizionali del prodotto di credito ipotecario„, che le agenzie monetarie federali adottate per rinforzare in ritardo la tutela del consumatore di credito ipotecario l'anno scorso, è una forma volontaria di comunicazione di credito ipotecario. Le forme sono destinate per assicurare che i consumatori abbiano informazioni libere ed equilibrate sui crediti ipotecari non tradizionali prima della scelta del prodotto di credito ipotecario o prima della selezione dell'opzione di pagamento per un credito ipotecario attuale. Lenders può scegliere fra da tre tipi di nuove comunicazioni, che le agenzie federali hanno fornito nelle illustrazioni; una spiegazione narrativa dei prodotti non tradizionali di credito ipotecario; una tabella che confronta i crediti ipotecari di tariffa registrabile di opzione di pagamento e di interesse-soltanto (ARMs) ad un prestito tradizionale di tariffa fissa; o una tabella che potrebbe essere inclusa con i bilanci mensili per un BRACCIO di opzione di pagamento che mostra l'effetto di varie opzioni di pagamento sul saldo di prestito. Lenders può scegliere fornire informazioni basate sulle illustrazioni di comunicazione o fornire informazioni del consumatore descritte nel consiglio in una disposizione alternata. Il FTC ha trovato, quello utilizzando un prototipo aggiornato di comunicazione nel relativo rapporto, comunicazioni può essere destinato a fare che cosa sono supposte per fare -- informare, piuttosto che il deflettore. Una prova di più di 800 clienti recenti di credito ipotecario, la metà di quale ha letto le forme correnti di comunicazione, ha trovato fra quelle le comunicazioni correnti di credito ipotecario della lettura: Circa 20 per cento non potrebbero identificare il tasso percentuale annuale (APR), la quantità di contanti dovuta alla chiusura, o il pagamento mensile e se hanno incluso l'impegno (conto della holding) per le tasse e l'assicurazione. Più, 25 per cento, non hanno potuto identificare l'importo dei costi di regolamento. Circa 33 per cento non potrebbero identificare il tasso di interesse o che di due prestiti era meno costoso. Un terzo inoltre non ha riconosciuto che il prestito ha compreso un grande pagamento di aerostato o che l'importo di prestito ha incluso moneta presa in prestito per pagare il regolamento si carica. La metà non ha potuto identificare correttamente l'importo di prestito. Due terzi non hanno riconosciuto che sarebbero state caricate una pena di prepagamento se durante due anni rifinanziassero con un altro prestatore. Quasi 75 per cento non hanno riconosciuto che le spese notevoli per assicurazione crediti facoltativa sono state incluse nel prestito. Quasi 80 per cento non hanno saputo perché il tasso di interesse ed APRILE di un prestito a volte differiscono. Circa 90 per cento non hanno potuto identificare la somma totale di spese up-front nel prestito. Quelli nello studio che ha usato le comunicazioni del prototipo molto più di meno sono stati confusi. I dichiaranti che osservano le forme correnti di comunicazione hanno risposto correttamente ad una media di 61 per cento delle domande della prova, confrontato ai 80 per cento correggono la tariffa per quelli using il prototipo. Soltanto 29 per cento di quelli comunicazioni correnti della lettura sono riuscito ad ottenere 70 per cento o più delle domande corrette, confrontato a 80 per cento dei dichiaranti che osservano la forma del prototipo. Il prototipo ha effettuato più meglio delle comunicazioni correnti in 17 della 21 domanda nel piano d'azione di semplice-prestito ed in 23 delle 25 domande in un piano d'azione di complesso-prestito. Ulteriori miglioramenti hanno fornito dal prototipo incluso: aumento del punto di percentuale 66 nella percentuale di dichiaranti che identificano correttamente la somma totale di spese up-front nel prestito; un aumento del punto di percentuale 43 nella percentuale di dichiaranti che riconoscono che il prestito ha contenuto le spese per assicurazione crediti facoltativa; l'aumento del punto di percentuale 37 nella proporzione che identifica correttamente l'importo ha preso in prestito; ed i 24 aumenti del punto di percentuale nella proporzione che riconosce che una pena di prepagamento sarebbe valutata se il prestito sia rifinanziato durante due anni. Il prototipo inoltre ha aiutato i segni per migliorare quando correttamente identificano quanto segue: perché il tasso di interesse e di APRILE può differire in un prestito; l'importo di APRILE; la quantità di spese di regolamento; quale di due prestano era meno costoso; l'importo di tasso di interesse. Il prototipo inoltre ha aiutato i quei esaminati più meglio per riconoscere che le spese di regolamento sono state finanziate ed incluso state nell'importo di prestito. Le comunicazioni del prototipo sono usato state per i prestiti di tariffa fissa, compreso quelle con i pagamenti di aerostato e di interesse-soltanto, ma gli autori del rapporto dicono che le comunicazioni del prototipo nello studio potrebbero essere estese facilmente per comprendere le caratteristiche fondamentali della registrabile-tariffa, dell'ibrido e dei prestiti di opzione di pagamento. “Le migliori comunicazioni possono aiutare significativamente i consumatori a riconoscere i costi di prestito, che possono provocare l'acquisto più efficiente di confronto, la vulnerabilità diminuita al prestito ingannevole si esercita in e concorrenza aumentata nel mercato,„ lo studio conclusivo. | 
