Le federazioni cercano i comandi più stretti di prestito di azione ordinaria domestica - 5/19/2005 - mutuo ipotecario rifinanziano l'azione ordinaria di debito

Le federazioni cercano i comandi più stretti di prestito di azione ordinaria domestica
da Broderick Perkins

Le nuove raccomandazioni federali hanno potuto renderle più dura per alcuni consumatori -- particolarmente coloro che si qualifica a mala pena -- per per atterrare i prestiti di azione ordinaria domestica ed altri crediti ipotecari.

Coincidendo con un livello intensificato di avvertimenti circa i prezzi domestici crescenti, la frode di industria, il potenziale per i tassi di interesse più elevati ed altro interessa scomporre nel potenziale per una bolla che va busto, la riserva federale, con l'ufficio del controllore della valuta, del Federal Deposit Insurance Corporation, l'ufficio di controllo di risparmio e della gestione nazionale della cooperativa di credito, questo “consiglio dell'alloggiamento della gestione dei rischi di accreditamento pubblicato settimana per il prestito di azione ordinaria domestica„.

Il rapporto dice che la qualità dei portafoglii di azione ordinaria domestica dei prestatori è di preoccupazione, particolarmente se “i tassi di interesse sono in rialzo ed i valori domestici diminuiscono. Le pratiche sane di sottoscrizione e gli efficaci sistemi della gestione dei rischi sono essenziali per attenuare questo rischio.„

Con la vulnerabilità agli aumenti di tasso di interesse, le agenzie federali hanno identificato le seguenti pratiche come fattori di rischio che autorizzano l'esame accurato:

 

• Prestiti di Interesse-soltanto senza il rimborso principale per un periodo prolungato.

   

• Più alti rapporti (LTV) di debito--reddito e di prestito--valore.

   

• Segni di accreditamento più bassi di permesso per approvazione di prestito.

   

• Maggior uso della valutazione automatizzata dei beni per le valutazioni.

   

• Un numero aumentato delle transazioni generate con un mediatore o altro di prestito di terzi.

   

• Limitato o nessuna documentazione dei beni, dell'occupazione e del reddito del mutuatario.

“La maggior parte dei prestatori che danno questi prestiti senza reddito e documentazione del bene richiedono il buon accreditamento o un gran numero di azione ordinaria nei beni. Gli studi dei prestatori hanno indicato che la sua posizione di storia e di azione ordinaria di accreditamento è migliori indicatori della sua probabilità di pagamento delle loro fatture che il suoi reddito o beni,„ dice Brandon Knapp, un pianificatore di credito ipotecario con Lawson & i soci ipotecano i pianificatori in Campbell, CA.

La maggior parte di questi metodi a fare i prestiti di azione ordinaria domestica ed i primi crediti ipotecari hanno guadagnato negli ultimi anni interesse diffuso perché notevolmente migliorano le probabilità di coloro che non può qualificarsi sotto la guida di riferimento più rigorosa, ma chi può realmente permettersi di comprare una casa.

“Un pensiero è che la gente sarà più responsabile con una linea di azione ordinaria domestica di accreditamento che una carta di credito non garantita perché è garantita dalla loro casa, qualcosa che sia estremamente importante loro,„ ha detto Knapp.

Tuttavia, il timore di federazioni troppi dei prestiti può andare a coloro che non può permettersi sempre di effettuare un pagamento ipotecario ed i termini potrebbero metterli nel pericolo del basso successivo di difetto la strada.

“Fin qui, la delinquenza e le tariffe di perdita per i portafoglii di azione ordinaria domestica sono state basse, il debito almeno in parte ai requisiti modesti di rimborso ed alle strutture distese di questo prestito,„ il rapporto dice.

Mentre la guida di riferimento dice i prestatori ed i loro sottoscrittori di piantare la linea di traverso, i consumatori possono anche dovere assicurarseli effettuano il loro reddito, l'accreditamento, il debito ed altri financials di qualificazione sulla parità con i livelli che li hanno qualificati per il prestito.

Altrimenti, i prestatori che si attengono rigorosamente alla guida di riferimento potrebbero prestiti di chiamata dovuti, tagliano l'accreditamento inutilizzato o al contrario intraprendono le azione per diminuire il rischio causato dai prestiti marginali. I prestiti vengono tipicamente con le disposizioni che permettono che i prestatori agiscano in circostanze determinate ed i consumatori dovrebbero leggere la piccola stampa per determinare che cosa quelle circostanze sono.

Quando viene alle raccomandazioni relative a come i consumatori effettuano la loro situazione finanziaria, la guida di riferimento federale richiede:

 

• Segni periodicamente di rinfresco di rischio di accreditamento su tutti i clienti.

   

• Using la segnatura e l'analisi del comportamento di diverse caratteristiche del mutuatario per identificare i conti di problema potenziale.

   

• Periodicamente valutando i modelli di pagamento, compreso i mutuatari che effettuano soltanto i pagamenti minimi durante tempo o coloro che usa la linea di accreditamento per effettuare i pagamenti sulla linea di accreditamento.

   

• Ottenere le informazioni aggiornate sul valore della casa quando i fattori significativi del mercato indicano un declino potenziale nei valori domestici, o quando la prestazione di pagamento del mutuatario si deteriora e là è una maggior fiducia sulla casa come prestito.

“Non ho veduto mai un prestatore ritirare l'accreditamento perché qualcuno accreditamento è cambiato, ma se qualcuno può denominare un prestito o togliere una linea di accreditamento, devono rilevare quello ai consumatori. Quando eliminate una linea di accreditamento che siete solitamente secondo esso e se è tolto improvvisamente che potrebbe indurrlo a perdere la vostra casa,„ ha detto Cindy Marcus, un agente con RE/MAX Santa Barbara-Montecito-Goleta, CA.

La guida di riferimento è, tuttavia, prestatori in gran parte puntati su e un metodo finanziariamente sano a fare i prestiti.

Per i prestatori raccomandano:

 

• Richiesta della documentazione sufficiente sostenere la valutazione dei beni.

   

• Stabilendo i test di verifica per la determinazione del metodo adatto di valutazione per una transazione particolare basata sul rischio nel saldo del portafoglio di prestito e di transazione. Per esempio, le transazioni di elevato rischio o i tipi di beni non omogenei dovrebbero essere sostenuti dalle valutazioni più complete. Lenders dovrebbe anche fissare i test di verifica per la determinazione quando un'ispezione in loco dei beni è necessaria.

   

• Assicurar che un valore previsto o valutato dei beni non sia comunicato all'esperto. Quello è esperti di tecnica ha protestato circa come pressione su loro valutare i beni ad un certo livello voluto per ottenere il prestito approvato.

   

• Precludere acquistare intorno per il migliore valore di una proprietà. Lenders si raccomanda di usare il metodo di valutazione più certo piuttosto che quello che restituisce l'più alto valore.

   

• Lenders con un'alta concentrazione di prestiti di azione ordinaria domestica dovrebbe generare i rapporti e le analisi sui tipi di sottoprodotto di prestiti, di struttura di prestito, di fonte, di segno di accreditamento, di prestito--valore, di tipo della documentazione, di mercato, di tipo di beni e di altre variabili per migliorare il rischio del calibro.

   

• Inoltre, i prestatori dovrebbero analizzare la delinquenza e le perdite dal creatore e caratteristiche e di sottoscrizione dovrebbero analizzare la prestazione dei prestiti e delle tendenze dei mediatori da zona geografica e dal tipo di beni mantenere le linguette sulle zone dei valori domestici velocemente d'apprezzamento o di svalutazione.

I feds inoltre hanno ricordato ai prestatori di controllare il controllo dei crediti ipotecari alti di prestito--valore basati sull'esistenza, ma sulla guida di riferimento non sempre seguita, “il consiglio di mediazione sull'alto prestito residenziale della proprietà immobiliare di LTV„.

“Negli esami recenti, il personale di sorveglianza ha preso atto di parecchi casi di mancanza di conformità ai limiti di sorveglianza di prestito--valore,„ la guida di riferimento dei feds ha detto.

Lenders dovrebbe anche avere assistenza in place per i consumatori nella difficoltà.

“Le istituzioni finanziarie dovrebbero stabilire le polizze e le procedure per gli allenamenti di prestito di problema e le strategie di diminuzione di perdita… in conformità con “la classificazione di accreditamento e la polizza di amministrazione al minuto uniformi di conto„,„ il rapporto hanno detto.

Tra altri particolari, le polizze per assistenza del consumatore dovrebbero contenere i requisiti di qualificazione dei consumatori che hanno bisogno dell'aiuto basato su un'analisi di capacità del consumatore di rimborsare il debito nell'ambito di nuovi termini; programma di allenamento che segue per determinare efficacia ed i requisiti specificati dei programmi delle circostanze che portano alla preclusione.

“Appena tirare la coperta fuori causerà il havoc nell'economia. Se non potete effettuare i pagamenti e non dovete vendere rapidamente, se quello è molti proprietari, che potrebbero pregiudicare l'intero mercato,„ Marcus ha detto.