Le preclusioni sono in su:

Le preclusioni sono in su: Evitare di essere un'altra statistica
da Benny L. Kass

Risposta: Voi maggio o maggio non fare un grande errore ottenendo un mutuo ipotecario di interesse soltanto. Da un lato, il vostro saldo principale rimane lo stesso; che cosa avete preso in prestito tre anni fa è che cosa dovete oggi. Da un lato, avreste potuto approvvigionare la casa senza quel prestito di interesse soltanto?

Anche se avete perso il vostro lavoro e siete nella difficoltà finanziaria, per alcuni versi siete stato fortunato. In questi ultimi tre anni, i valori domestici hanno apprezzato ad un passo incredibile. Almeno, se siete costretto a vendere, avrete certa moneta in vostra tasca.

Tuttavia, se e quando i prezzi domestici cominciano svalutare, un prestito di interesse soltanto può essere un disastro alla vostra salute -- ed al vostro libro tascabile.

Nessun di noi possono apprezzare -- né anticipare -- il futuro. Anche se crediamo sempre non accadrà mai noi, occasionalmente, colpi di calamità ed allora dobbiamo rivolgere queste domande molto dure e difficili.

So che non sarà una consolazione a voi, ma non siete solo. Recentemente, un Web site ha dedicato alle preclusioni ha segnalato che circa 28.190 nuovi beni residenziali preclusi erano elencati per la vendita negli Stati Uniti durante il mese di marzo, del 2005. Secondo il rapporto, questo era un aumento di 50 per cento durante il mese precedente (www.foreclosure.com). Mentre non posso vouch per queste statistiche, il fatto rimane che sempre più i prestatori stanno cominciando precludere sul proprietario domestico americano.

Ci sono un certo numero di misure che dovreste prendere quando cominciate ottenere dietro sui vostri pagamenti ipotecari.

Se volete il prestatore cooperare con voi, ci deve essere un livello uguale di cooperazione dal vostro lato. Effettivamente, secondo la guida di riferimento del Freddie Mac sulle alternative a preclusione, il mercato di credito ipotecario secondario dà ad un prestatore di credito ipotecario la vasta discrezione per estendere il rilievo:

“ad un mutuatario che incontra le difficoltà, è cooperativo ed ha riguardo adeguato per gli obblighi compienti…„

Il primo rilievo possibile si riferisce a come “indulgenza provvisoria.„ Qui, il prestatore, a richiesta, può accordare al mutuatario un il corto periodo di tempo -- solitamente non più di tre mesi -- per per curare qualsiasi delinquenza. Tuttavia, questo è soltanto rilievo provvisorio e per la fine di quel corto periodo di tempo, il mutuatario deve essere completamente corrente. E deve essere notato che la parola chiave è “cooperativo; „ i mutuatari devono essere disposti a comunicare immediatamente con i loro prestatori, una volta che cominciano avere problemi finanziari.

Un altro metodo è una pianificazione di rimborso. Qui, il mutuatario è dato un a termine di tempo -- solitamente non superare un anno -- in quale per portare la corrente di credito ipotecario, immediatamente effettuando e continuando per effettuare i pagamenti al di sopra del pagamento ipotecario mensile. È importante ottenere questa pianificazione di rimborso diminuita ad un documento redatto, firmato sia dal prestatore che dal mutuatario.

Lenders anche può prendparteere a che cosa è conosciuto come accordo speciale di rilievo di forbearance, per cui i pagamenti ipotecari mensili normali sono sospesi o diminuiti per un periodo di fino a diciotto mesi a partire dalla scadenza della prima rata mensile non pagata. Alla conclusione di questo periodo di rilievo, i pagamenti normali devono essere ripresi; ulteriormente, un piano globale deve essere accordato su per il rimborso dell'importo che è stato sospeso.

In questo caso, il prestatore farà una determinazione che il difetto è curabile e basato sui dati correnti di valutazione e finanziari, il prestatore deve essere soddisfatto là è una probabilità che il mutuatario potrà aderire alla pianificazione di rimborso. Chiaramente, la difficoltà è sul mutuatario per documentare e giustificare la pianificazione, in modo da rispondere alle esigenze del prestatore. Di nuovo, la vostra cooperazione è obbligatoria.

Se siete nei militari, la Legge di rilievo del marinaio e del soldato fornisce le varie forme di rilievo, ma dovreste controllare con il vostro avvocato militare o civile per determinare la vostra eleggibilità a norma di quella legge.

Un altro viale che può essere a disposizione di voi è conosciuto come “vendita di scarsità.„ Questo metodo è usato generalmente quando il valore della casa è di meno che la quantità del credito ipotecario. Qui, il prestatore lo autorizzerà a vendere i beni per che cosa è realmente valore ed il prestatore otterrà tutti i ricavati. Esaminiamo questo esempio. La casa può probabilmente essere venduta per $175.000, ma il credito ipotecario è $200.000. Il prestatore può permettere che vendiate i beni per $175.000, danti una proprietà immobiliare broker una commissione di tre per cento. Il prestatore ottiene tutti i ricavati restanti di vendite; non ottenete niente dalla vendita. Tuttavia, che cosa è importante è che sarete sollevato dei vostri obblighi di credito ipotecario. In alcuni casi -- secondo la vostra situazione finanziaria -- il prestatore può volerlo pagare una parte del deficit di credito ipotecario; ciò dipende dal prestatore ed è chiaramente negoziabile.

Il documento legale, invece di preclusione, è un altro rimedio che può essere a disposizione di voi. Nell'ambito di questa disposizione, redigete i vostri beni al prestatore (o whomever il prestatore indica) e questo è invece (anziché) degli atti di preclusione. Questa disposizione è una procedura accettabile e consueta quando, per esempio, il mutuatario è defunto e la proprietà può disposta e a trasferire i beni, o il mutuatario ha archivato per rilievo di fallimento e l'amministratore ha abbandonato l'interesse nei beni.

Ci sono un certo numero di requisiti per compire un documento legale nel luogo ed ogni prestatore avrà loro proprio insieme della guida di riferimento. In linea generale, tuttavia, i seguenti requisiti sono imposti solitamente da un prestatore che è disposto ad accettare il documento legale nel luogo:

 

1. Il mutuatario ha un motivo valido e documentato per difetto, che è oltre il controllo del mutuatario;

    

2. Il mutuatario ha dimostrato che lui o lei ha e può fare, decisioni finanziarie prudenti dal difetto;

    

3. Il mutuatario è stato cooperativo ed ha fornito tutta la documentazione necessaria al prestatore. Ulteriormente, il mutuatario deve permettere al prestatore di avere accesso ragionevole per controllare la parte interna dei beni;

    

4. Il mutuatario deve essere disposto a dare un contributo finanziario, se questo è a tutto il possibile; e

    

5. Se il prestatore ha monete escrowed per il pagamento delle tasse e dell'assicurazione future, il mutuatario deve essere disposto a rinunciare al risarcimento di questi fondi escrowed.

Ulteriormente, il prestatore neppure non studierà la possibilità di prendere i beni come documento legale nel luogo a meno che i beni siano quotati per la vendita a valore di mercato e tutti i vendere i beni hanno fallito. Per concludere, non ci possono essere liens eccezionali o altri ingombri sui beni (quali le tasse della proprietà immobiliare), poiché il prestatore vuole potere prendere i beni liberi e liberi di tutti i altri reclami contro di esso.

Quando un prestatore prende i beni come documento legale nel luogo, presumibilmente la storia di accreditamento del mutuatario già è stata appannata; dopo tutti, il mutuatario probabilmente non sta effettuando i pagamenti ipotecari per parecchi mesi. Tuttavia, è la mia comprensione che un documento legale nel luogo non otterrà segnalato come una preclusione sulla vostra storia di accreditamento e così se il prestatore è disposto ad accettare il documento legale invece di preclusione, almeno voi può potere evitare ancora ulteriore storia di accreditamento negativa.

È suggerito forte che vi mettiate in contatto con immediatamente il vostro prestatore ed abbiate loro una discussione faccia a faccia con. Se il vostro prestatore non è più nella vostra città natale, trasmettere loro una lettera ed allora prendere il telefono e prendere accordi per comunicare con funzionario più alto a quell'azienda di prestito di credito ipotecario.

L'opzione definitiva, naturalmente -- quale dovrebbe essere usato soltanto come ultimo ricorso -- è affinchè archiviino il fallimento. Il congresso sta circa per promulgare la nuova legislazione di fallimento, che cambierà alcune delle norme di base per molti consumatori americani. Tuttavia, quando qualcuno archiva per fallimento, ci sono molte protezioni che si applicano automaticamente a partire dal giorno che la petizione di fallimento è archivata con la corte di fallimento. La protezione più importante secondo il diritto comunitario è conosciuta come “il soggiorno automatico.„ Se siete nel fallimento, nessun'azione legale può essere intrapresa contro la vostra casa a meno che il prestatore chieda la corte affinchè il permesso “alzi il soggiorno.„ Ciò significa che il prestatore va prima del giudice di fallimento, nella seduta pubblica e fa una petizione la corte per consentire la preclusione di avvenire. Ciò è chiamata “alzare il soggiorno.„ Secondo le circostanze, compreso la quantità di azione ordinaria avete nella vostra casa e nella possibilità di ottenere indietro sui vostri piedi finanziariamente, fallimento corte l'elevatore dei maggio o maggio non che rimangono.

Nel vostro caso, è suggerito vivamente che immediatamente comunicate con il vostro prestatore di credito ipotecario e provate a funzionare qualcosa fuori. Alternativamente, poiché avete molta azione ordinaria, dovreste studiare la possibilità di immettere la vostra casa sul mercato da vendere. I tassi di interesse sono ancora bassi -- e la domanda dei consumatori per alloggiamento rimane forte. Non ci è garanzia che questa situazione continuerà. Potreste pure approfittare di buoni stati del mercato immobiliare, mentre durano.

Non potete ignorare il problema, sperante lo vincerà la lotteria o troverà una certa altra fonte immediata di fondi.