Più alti limiti di prestito 'in 05
da Lew Sichelman
Il limite conformantesi di prestito per le dimore dell'un-unità in 2005 sarà $359.650. Ma come di consueto, molti prestatori non stanno attendendo più fino a che il nuovo anno per approfittare dell'aumento di 7.8 per cento nel massimale, che è attualmente $333.700. I prestiti immobiliari estesi a tutto il paese hanno cominciato a prendere le applicazioni all'più alto limite ieri, lo stesso giorno esso sono stati annunciati. E la Banca di America (BofA) ha cominciato a fare lo stessi oggi. BofA inoltre ha detto che avrebbe permesso tutti i clienti in corso che avévano optato per fluttuano-giù l'opzione per approfittare di nuovo massimo. “Accettando il nuovo limite, molti dei nostri clienti di cui gli importi di prestito hanno superato il limite precedente di prestito ora avrà l'occasione risparmiare la moneta anche,„ ha detto il portavoce Dan Frahm. Il limite conformantesi di prestito è uno del guardato il più molto attentamente nel credito ipotecario e nei mercati finanziari. È il massimale sui prestiti che possono essere approvvigionati da Fannie Mae e da Freddie Mac, le due istituzioni finanziarie governo-istituite giganti che effettuano la liquidità nel mercato di credito ipotecario approvvigionando i prestiti fatti dai prestatori locali, impaccandoli nelle obbligazioni e vendendole agli investitori universalmente. Della Lenders punti di percentuale della carica dovunque 0.25 - 0.5 tipicamente più di meno per i prestiti che sono venduti a Fannie Mae ed a Freddie Mac che fanno per i cosiddetti “prestiti enormi„ che sono sopra il massimale. Possono caricare di meno perché gli investitori che infine approvvigionano i prestiti sul mercato secondario richiedono un rendimento piuttosto più basso nella credenza che le obbligazioni garantite con un'ipoteca hanno generato da Fannie e da Freddie sono appoggiati dalla fede e dall'accreditamento completi del governo degli Stati Uniti. Se quello è realmente il caso resta vedere. Tuttavia, i compratori domestici americani raccolgono le ricompense sotto forma d'i costi più bassi di prestito. Secondo Freddie Mac, il risparmio totale di interesse da contratto ipotecario per un mutuatario con un credito ipotecario di tariffa fissa di 30 anni al nuovo limite conformantesi di prestito sarà fino a $24.800 durante la durata del prestito. L'più alto limite non è probabile generare molti nuovi compratori perché la maggior parte che possano permettersi le case in quella fascia di prezzo probabilmente sarebbero continuato se i loro prestiti sono affatto meno costosi o non, specialisti di credito ipotecario convengono. Eppure, Freddie Mac valuta che 340.000 mutuatari trarranno giovamento l'anno prossimo da finanziamento più a basso costo. Sono incluse in quel numero migliaia più famiglie che usano il finanziamento di governo per comprare una nuova casa o per rifinanziare loro corrente. Nell'ambito di una fattura trasmessa più presto alla Casa Bianca questo mese, la garanzia di prestito della gestione di veterani sarà fissata a 25 per cento del massimale di prestito conformantesi, o a $89.912.50 di 2005. Così se il presidente firma la legislazione indipendente, come è preveduto, l'eleggibile personale di servizio potrà approvvigionare la valutazione dei costi $359.650 delle case senza un acconto. I veterani potrebbero ancora approvvigionare le case più care. Ma perché il VA “garanzia„ è accettato dalla maggior parte dei prestatori come sostituto per un acconto di 25 per cento, i compratori dovrebbero mettere in su $1 della loro propria moneta per ogni $4 che vogliono prendere in prestito sopra il limite conformantesi di prestito. Il massimale sugli assicurati di prestiti tramite la gestione di alloggiamento federale inoltre aumenterà l'anno prossimo, a fino a $312.896 (87 per cento del limite del Freddie Mac) in circa tre zone di dozzina alte costi. Il FHA “pavimento„ in 2005, o la quantità di prestito massima nella maggior parte degli altri posti, sarà $172.632 (48 per cento). Ma in circa 650 giurisdizioni, il massimo sarà nel fratempo in qualche luogo. Poiché il reparto di alloggiamento e dello sviluppo urbano calcola il limite per più di 3.000 diverse giurisdizioni, la figura esatta per l'anno prossimo non sarà annunciata fino a fine dicembre al più presto. Il finanziamento di FHA è considerato un ultimo ricorso per i mutuatari che non misurano fino guida di riferimento più rigorosa a sottoscrizione del Freddie e di Fannie. Gli assicurati di crediti ipotecari dal FHA sono un poco più costosi dei prestiti convenzionali di appoggio dagli assicuratori privati. Ma il mutuatario tipico di FHA non utile abbastanza o non trasporta troppo debito per qualificarsi per un prestito che fa fronte alle richieste del Freddie e di Fannie. L'unico l'altra scelta è il mercato del subprime, in cui i prestatori caricano le tariffe che sono spesso parecchie di percentuale dei punti tariffe più superiore persino FHA. Né l'uno né l'altro Fannie Mae, Freddie Mac, il VA o i FHA fanno i prestiti direttamente ai consumatori. Fannie e Freddie sono imprese sostenute dal governo che garantiscono il pagamento attuale di principale e di interesse agli investitori. Il FHA assicura i prestiti fatti dai prestatori privati e le garanzie di VA per rendere i prestatori interi se il difetto dei mutuatari sui loro prestiti. Regolar per la prima volta dall'ufficio della svista federale dell'alloggiamento, il nuovo massimale di Fannie-Freddie considera il fatto quel i due giganti secondari del mercato non riusciti per procedere ai $2.300 alla registrazione in discesa nei prezzi di alloggiamento medii quando calcolano il massimale 2004. Normalmente, Fannie e Freddie trattano i calcoli essi stessi. Ma perché l'errore “procedurale„ dell'anno scorso, OFHEO ha fatto un passo dentro. Per determinare 'i 05 limitare, OFHEO ha ricalcolato il massimale corrente giù a $331.400 per considerare la registrazione che di una volta le agenzie non hanno non procedere a l'anno scorso. Quella registrazione era necessaria “effettua la comparabilità„ con i cambiamenti nell'indice di prezzo della casa su cui i cambiamenti nel limite sono basati, il regolatore ha detto. Ha fatto non incorporare OFHEO che la registrazione, il limite sarebbe stata vicina a $362.000 di 2005 Il limite è basato sui prezzi di alloggiamento a partire da un ottobre al seguente come determinato dalla cartolina federale di finanze dell'alloggiamento. La media per sia le nuove che case attuali in ottobre era $264.540, su 8.53 per cento da $243.756. Né l'uno né l'altro GSE ha agonizzato sopra il massimale piuttosto più basso. Effettivamente, entrambi hanno avuti esattamente la stessa reazione: “È che cosa è,„ un portavoce per ogni azienda ha detto. “Hanno detto tutti lungo che cosa stavano andando fare e quello è che cosa hanno fatto,„ Janis Smith del Fannie Mae detto, notante che la maggior parte dei prestiti della sua azienda sono bene sotto il massimo. Malgrado lo schiaffo del OFEHO sul polso, l'aumento è “certamente costante con che cosa stiamo vedendo nell'apprezzamento di prezzi domestici in tutta la nazione,„ ha detto l'economista capo Frank Nothaft del Freddie Mac. Tuttavia, Jim Hamilton, presidente dell'associazione della California degli agenti immobiliari, ha protestato che il nuovo massimale non è abbastanza quasi di aiutare i compratori nelle condizioni a costi elevati come suo. Il prezzo di alloggiamento mediano nel Golden State è $460.370, o 28 per cento superiore a il nuovo limite conformantesi di prestito, Hamilton ha precisato. | 
