Sono i prestiti di azione ordinaria domestica i crediti ipotecari seguenti delle zombie?

Sono i prestiti di azione ordinaria domestica i crediti ipotecari seguenti delle zombie?

da Broderick Perkins

Come se ci non sia abbastanza orrore nel settore di credito ipotecario del mercato degli alloggi, la tariffa delle delinquenze sui prestiti di azione ordinaria domestica è aumentato circa 7 per cento nel quarto trimestre, confrontato l'anno scorso il terzo trimestre secondo l'associazione americana dei banchieri.

La percentuale dei prestiti di azione ordinaria domestica che le delinquenze affrontate sono aumentato da 1.79 per cento durante il terzo trimestre in 2006 - 1.92 per cento durante l'ultimo trimestre.

La tariffa di delinquenza dei prestiti di azione ordinaria domestica rimane più basso di era l'anno scorso questo volta, tuttavia, a quel tempo, la tariffa di delinquenza stava cadendo -- da 2.33 per cento nei terzo trimestri 2005 - 2.07 per cento durante l'ultimo trimestre, secondo l'associazione dei banchieri.

Nel frattempo, le linee di azione ordinaria domestica di accreditamento (HELOC) hanno tenuto a 0.57 per cento nella categoria di tariffa di delinquenza più bassa, l'associazione segnalata. L'anno scorso attualmente, le tariffe di delinquenza dei prestiti di azione ordinaria domestica erano quasi uguale, 0.51 per cento nel quarto trimestre 2005, da 0.46 per cento, durante il terzo trimestre.

Che cosa è la differenza?

La differenza può rappresentare la tendenza di fine d'anno di delinquenza.

Un prestito di azione ordinaria domestica è un secondo credito ipotecario che chiude nell'importo preso in prestito, il tasso di interesse ed il termine, tanto come primo un credito ipotecario convenzionale e conformantesi, ma ad un maggior costo. Bankrate ha detto la tariffa per un prestito di azione ordinaria domestica $50.000 per qualcuno con il segno di accreditamento 700 - 719, stato in media il 2 aprile 7.36 per cento nazionali. La media per i primi crediti ipotecari era più un punto di percentuale completo di più di meno.

Un HELOC è inoltre un secondo credito ipotecario, ma funziona di più come una carta di credito. I proprietari domestici ottengono una linea di accreditamento di giro con un massimale del credito per un periodo di tempo dato. Durante il termine, i proprietari domestici possono ritirare la moneta come stato necessario, oppure no. Possono anche pagare giù o pagare fuori il saldo e continuare ad usare l'accreditamento durante il termine, come una carta di credito. La tariffa media per lo stesso prestito $50.000 ha stato in media 7.25 per cento il 2 aprile, secondo Bankrate.

Tuttavia, la tariffa del HELOCs è variabile, come un credito ipotecario di tariffa registrabile (ARM). La tariffa oscilla ed i pagamenti variano secondo la tariffa. I proprietari domestici possono scegliere di pagare soltanto l'interesse per un certo tempo o il termine completo, in genere cinque - 10 anni. Alla conclusione del termine, i proprietari domestici hanno opzioni per pagarle fuori, per rotolarle sopra, o per rifinanziarle con il primo credito ipotecario, tra altre opzioni.

Molti proprietari domestici usano HELOC per colpire l'azione ordinaria leggermente per i miglioramenti domestici e quel settore dei secondi inoltre non sta soffrendo le tariffe stanti in rialzo di delinquenza. Durante gli ultimi due quarti del prestito di miglioramento di beni le delinquenze 2006 hanno fatto diminuire 1.68 per cento - 1.29 per cento, secondo l'associazione dei banchieri.

Tipicamente, using un HELOC fino a fare il lavoro, i proprietari domestici hanno l'opzione di ritiro dei contanti soltanto quando e se sono necessari. Il miglioramento domestico o non la flessibilità porta ai pagamenti più trattabili ed alla migliore sorveglianza del preventivo.

Mentre le tariffe variabili sono aumentato negli ultimi anni su più vecchi HELOC, i proprietari domestici sono riuscito apparentemente a mantenere la corrente in quel settore, più così di qualsiasi altro, secondo l'associazione.

Fra quelli il secondo rischio di prestito di sofferenza potrebbe essere compratori domestici che stavano provando a fare fronte ai prezzi domestici aumentanti veloci durante i tempi dell'asta ed hanno avuto bisogno di una regolare-quantità di contanti supplementari di riempire il loro acconto e di evitare l'assicurazione di credito ipotecario -- prima di esso era deducibile dalle tasse.

Sono andato frequentemente con la tariffa fissa, secondo a scadenza fissa o credito ipotecario di azione ordinaria sotto forma d'un cosiddetto prestito di a due vie da fornire un più grande acconto, che ha indicato già sono stati legati per contanti.

Mentre il secondo può essere riparato, qualche probabile ha scelto di facilitare la loro difficoltà finanziaria con un BRACCIO in primo luogo e sta cominciando realmente a ritenere legato finanziariamente. Forse appena la difficoltà di due crediti ipotecari di tariffa fissa senza la flessibilità pesa troppo.

Tempo fa quanto un'estate dei 2005, “i rischi nascosti di prestito di a due vie„ dall'assicurazione di credito ipotecario di PMI Co. hanno detto 42 per cento dei prestiti di a due vie in questione dollari domestici dell'approvvigionamento durante la prima metà di 2004, più doppi livelli in 2001.

Certamente, i a due vie stavano comprimendo il settore assicurativo di credito ipotecario, ma PMI non era l'unico critico dei prestiti.

Il a due vie che i secondi inoltre sono stati considerati il commercio rischioso con altri cosiddetti prestiti non tradizionali recentemente ha colpito con la guida di riferimento federale più rigida “nel consiglio di mediazione sui prodotti non tradizionali di credito ipotecario„ e “nel consiglio della gestione dei rischi di accreditamento per il prestito di azione ordinaria domestica„.

All'inizio di quest'anno, le condizioni, al punto della serratura, hanno cominciato a fendersi giù sullo stesso gruppo di prestiti scritti dai prestatori non federalmente regolamentati.

In qualunque caso, il battito in su nelle delinquenze di prestito di azione ordinaria domestica è un altro ricordo minaccioso per i consumatori che non conoscono che cosa stanno firmando quando comprano una casa.

“Non è una sorpresa per vedere un certo aumento nelle delinquenze di prestito di azione ordinaria domestica, date le debolezze nel mercato degli alloggi,„ ha detto James Chessen, economista capo dell'aba.

L'indagine trimestrale di più di 300 banche in tutta la nazione, segnalante la percentuale dei prestiti di consumatore che sono dei 30 giorni o più arretrati inoltre viene con un certo consiglio.

L'associazione suggerisce che i proprietari domestici esaminino le loro finanze ogni anno e guardino per i segnali di pericolo di accreditamento sovraesteso:

 

• Pagando soltanto il pagamento minimo mese dopo mese.

   

• Essere si è rotto costantemente.

   

• Essendo ritardato sui pagamenti importanti, quali affitto o il credito ipotecario.

   

• La presa mai più lungamente da pagare fuori salda.

   

• Prestito da un prestatore per pagare un altro.

  Proprietari domestici che si trovano nella difficoltà, se, al primo segno di difficoltà, prima che diventino delinquenziali:

   

• Denominare il prestatore e rimanere in tocco fino a che la crisi non sia passato. visione di sfuocature di comportamento della Testa-in-sabbia.

   

• Smettere di comprare la materia. Non caricare più.

   

• Evitare, preclusione e fallimento ed ottenere un certo consiglio finanziario.