L'emissione di liquidità
da Henry Savage
Domanda: Sono una donna non-sposata con un buon lavoro e uno stipendio piacevole. La mia tariffa di credito ipotecario corrente è a 4.50 per cento su un BRACCIO di 3/1. Ho eliminato il prestito circa un anno fa in modo da faccio due lasciare anni prima che la tariffa registri. Sto sperando di andare in pensione durante circa 15 anni in cui giro 65. Poiché le tariffe si sono dirette in su, sto pensando al rifinanziamento ad una tariffa fissa di 15 anni in modo da non avrò credito ipotecario quando vado in pensione. Il mio saldo di credito ipotecario è soltanto $130.000 ed i beni valgono almeno $400.000. Un amico sul lavoro espresso contro rifinanziamento perché non ho risparmio. È di destra che ho pochissimo nel mio conto corrente, ma ho oltre $100.000 nella mia pianificazione di pensione perché I massima fuori il contributo ogni anno. Potete esprimermi del parere? Risposta: Ci sono una coppia di emissioni singole qui. Il primo è indipendentemente da fatto che rifinanziare un BRACCIO a tariffa ridotta ad un'più alta tariffa fissa. Il secondo è indipendentemente da fatto che il vostro metodo di mettere la moneta per il risparmio negli investimenti illiquid è saggio. La prima emissione è facile da affrontare perché l'analisi è semplice. Il rifinanziamento ad una tariffa fissa di 15 o 30 anni provocherà un'più alta tariffa che 4.50 per cento. Attualmente, dovreste pensare pagare circa 5.25 per cento un prestito di 15 anni e circa 5.75 per cento un prestito di 30 anni (entrambi senza qualsiasi punti). Se pensate i tassi di interesse saranno più alti due anni da oggi, esso potrebbero avere significato ora riparare la vostra tariffa. Da un lato, i tassi di interesse sono duri da predire. Se rimangono stabili o cadono in 24 mesi prossimi, sarebbe saggio da attendere fino a che il vostro BRACCIO non fosse pronto a registrare in modo da potete trarre il vantaggio della tariffa più bassa di 4.75 per cento. Tutto dipende da dove il vostro livello di comodità è. Un buon ufficiale di prestito può superare i piani d'azione differenti. La riserva federale ha fatto chiaramente la relativa intenzione per continuare a sollevare le tariffe di breve durata in 2005. Ciò certamente pregiudicherà i crediti ipotecari di registrabile-tariffa, ma non può avere un'influenza significativa sulla tariffa fissa, crediti a lungo termine. Il mio pensiero iniziale sarebbe di andare avanti e refi ad una tariffa fissa se stiate preoccupando per il futuro. La pace dello spirito è una buona cosa. Ma certamente metterei in discussione la saggezza di eliminare una tariffa fissa di 15 anni se non avete risparmio liquido. Ogni famiglia dovrebbe avere un'immagine finanziaria equilibrata. Un portafoglio di investimento dovrebbe avere una miscela adeguata degli stock di sviluppo, degli stock di reddito, delle obbligazioni, ecc. Questa miscela dovrebbe essere adeguata a la situazione determinata di ogni persona. Sembra a me che la vostra immagine finanziaria sia una punta da saldo. Non interpretare erroneamente che cosa sto dicendo -- maxing fuori un conto di pensione tax-deferred è una di migliori cose che chiunque possa fare -- ma dovreste avere un po'più liquidità nella miscela. Avete $100.000 nel vostro conto dell'IRA. Se continuate ad elevare i vostri contributi per i 15 anni futuri, il conto sta andando valere molto più. Ora esaminiamo la vostra proprietà immobiliare. Attualmente avete $270.000 nell'azione ordinaria e le probabilità sono in modo schiacciante che durante 15 anni, la vostra casa inoltre varrà molto più. Ciò non è un problema di ricchezza o un problema di risparmio -- è un problema di liquidità. Dovete cominciare sviluppare un libretto di risparmio che può essere colpito nel caso di un'emergenza. Il vostro amico ha un buon punto. Tutta la vostra ricchezza è difficile da trasformarsi in contanti. Se per qualunque motivo avete bisogno di una certa moneta, o dovreste tirarli dal vostro conto di pensione con una possibilità di una pena finanziaria, o dovete il uno o il altro mutuatario contro il conto o eliminare un secondo credito ipotecario. Il uno o il altro senso, la moneta è là ma disponibile facilmente. Il rifinanziamento ad una tariffa più alta un prestito di 15 anni indurrà il vostro pagamento a salire alle stelle -- forse due volte il vostro pagamento corrente. Qui è la domanda che ho per voi: Potreste continuare a dare il vostro contributo del fondo di pensionamento ed ad iniziare un libretto di risparmio liquido con un pagamento ipotecario aumentato? Il mio consiglio è questo: Se potete permetterti di iniziare un libretto di risparmio liquido e di assorbire il pagamento aumentato di un credito ipotecario di 15 anni, andare per esso. Ma se non potete, rifinanziare ad un prestito di 30 anni, prendere la differenza di pagamento ed investirla in un fondo di investimento mutualistico certo e liquido. | 
