I proprietari domestici a basso reddito con moneta facile hanno sbattuto i periodi con violenza da Broderick Perkins
I crediti ipotecari insostituibili sono un problema importante che affronta le famiglie a basso reddito, ma i prestiti duri inoltre stanno esacerbando altri problemi che finanziari soffrono. Alcuni mercati vanno molto più meglio di altri, ma in media, uno su ogni tre cadute a basso reddito del mutuatario dietro sui pagamenti della fattura durante un anno tipo, uno su ogni quattro ora paga più di 40 per cento del loro reddito sui pagamenti di debito e sul debito totale tenuto dalle famiglie a basso reddito sono salito da 308 per cento durante i 15 anni ultimi. Dato la spinta dell'ultima asta dell'alloggiamento alla proprietà domestica di aumento fra i mutuatari di reddito più basso, non è sorprendente più delle loro difficoltà finanziarie proviene dai crediti ipotecari che non possono permettersi, secondo il prestito della nuova istituzione di Brookings di polizza di studio metropolitano di programma “da ottenere avanti e dietro: L'asta di accreditamento - e - romper nei mercati Lower-Income„. Per molte di queste famiglie, la ricerca per il sogno americano può essere troppa troppo presto e le loro probabilità per la proprietà domestica possono essere perse per sempre o almeno in un prossimo futuro. I risultati del Brookings sono basati sui dati di 3.803 famiglie in 1989 e 4.522 famiglie in 2004 ed in entrambi casi i dati sono stati derivati dall'indagine della riserva federale delle finanze di consumatore. Il rapporto inoltre ha usato le informazioni di accreditamento da 14.1 milione rapporti di accreditamento anonimi di TransUnion. Lo studio trovato: - Più di 55 per cento delle famiglie lower-income hanno tenuto il debito in 2004, su 10 per cento dal livello in 1989. Il debito totale ha tenuto da queste famiglie durante il periodo ha aumentato 308 per cento ed ora ammonta a $481 miliardo, su $181 miliardo.
La maggior parte di questo debito è per i crediti ipotecari ed il prestito riferito. - La tariffa di uso di credito ipotecario fra i mutuatari di reddito più basso si è sviluppata da quasi 46 per cento fra 1989 e 2004, ma è aumentato soltanto 18 per cento per le famiglie lower-middle di reddito, 15 per cento per la categoria dei redditi superiore-centrale e 5 per cento per le famiglie di redditi alti.
Lo sviluppo riflette i benefici dei cambiamenti del mercato e regolatori durante il periodo, ma inoltre solleva le questioni circa la prontezza di molta famiglia di reddito più basso per la proprietà domestica. - Più di 32 per cento dei mutuatari lower-income lottano alle fatture di paga in tempo; circa 27 per cento sono altamente leveraged ed ora spendono più di 40 per cento del loro debito d'assistenza di reddito.
Con uno sviluppo nel debito di credito ipotecario, le famiglie di reddito più basso sono anche trasportare maggior, debito più costoso della carta di credito. L'uso di debito della carta di credito si è sviluppato da 42 per cento durante lo stesso periodo. - L'uso di accreditamento nei mercati lower-income varia ampiamente dalla regione. A Boston, 75 per cento dei mutuatari hanno posseduto la moneta, ma a Las Vegas meno di 40 per cento hanno fatto.
Lo studio ha trovato che l'uso lower-income di accreditamento del mercato aumenta quando i segni di accreditamento aumentano, quando tariffe di divorzio e la proporzione di diminuzioni degli immigranti e quando la percentuale di anziani aumenta. Lo studio inoltre ha detto gli aumenti totali di debito con i segni di accreditamento aumentanti dei mutuatari nei mercati lower-income, quando la percentuale di non assicurato ed immigranti aumenta e quando la polizza di prestito di credito ipotecario diventa più rigorosa. I livelli elevati del indebitamento inoltre sono trovati nelle zone del paese con i costi più bassi of vivere. - L'amministrazione di accreditamento nei mercati lower-income inoltre varia ampiamente, da un livello basso in San Jose, in cui meno di 5 per cento dei mutuatari nei mercati lower-income erano dietro sui pagamenti di debito in 2005, ad un livello a Memphis, in cui più di 18 per cento erano delinquenziali almeno su una fattura.
Le tariffe di delinquenza nei mercati lower-income aumentano mentre i tassi di disoccupazione aumentano e quando la proporzione di mutuatari senza assicurazione contro le malattie aumenta. Sorprendente, le più alte tariffe di delinquenza nei mercati lower-income sono inoltre nelle meno zone costose nel paese. - Quando viene ai segni di accreditamento nei mercati lower-income, gli più alti segni sono associati con gli aumenti nell'uso di accreditamento, nelle diminuzioni nella delinquenza e nei tassi di disoccupazione e nelle diminuzioni nella proporzione di mutuatari di colore.
Sulla base di una valutazione dei segni di accreditamento, di uno sviluppo potenziale nell'offerta di accreditamento nei mercati lower-income diversi da un livello basso a Memphis e di Milwaukee, in cui il segno di accreditamento medio nei mercati lower-income era 556 di 2005, ad un livello a Portland e San Jose, in cui il segno medio era oltre 635. Ma questo può mettere il carrello prima del cavallo. Piuttosto che il fuoco tradizionale sull'offerta di accreditamento, i prestatori dovrebbero di più preoccuparsi di capacità dei consumatori di scegliere da una miriade di nuovi prodotti di accreditamento. Un fondamento nazionale recente per accreditamento che consiglia l'indagine (NFCC) ha trovato universalmente i consumatori per ignorare i fondamenti di gestione finanziaria sana, come messa in bilancio e spese d'inseguimento, debito libero d'ordinazione di rapporti e di controllo di accreditamento. In un altro studio da i ricercatori di Bankrate, Inc. hanno trovato che 34 per cento dei proprietari domestici non conoscono che tipo di credito ipotecario possedere. Lo studio inoltre ha detto che 34 per cento dei proprietari domestici con i crediti ipotecari di tariffa registrabile (ARMs) non conoscono che cosa faranno quando il loro prestito riadatta. “I consumatori del rivestimento di situazione è reso ancor più difficili tramite l'uso molto diffuso dei motivi designati che incoraggiano alcuni mediatori di credito ipotecario ed ufficiali di prestito ad introdurre aggressivamente la confusione sul mercato ed i prodotti subprime e spesso più costosi meno informati ed i mutuatari spesso disperati, dice Nicolas il P. Retsinas, direttore del centro unito dell'Università di Harvard per alloggiamento. Costituito un fondo per da una concessione di fondamento del Ford, il centro ha prodotto due rapporti del limite, lle abitudini dell'un consumatore di discussione di credito ipotecario (“conciuntura di mercato di comprensione di credito ipotecario: Generando le buone opzioni di credito ipotecario per tutti gli Americani„), l'altro, occasionalmente, una revisione caustica dell'industria di credito ipotecario si esercita in (“scanalature del mercato di credito ipotecario e prestito equo: Un'analisi dei dati di HMDA„). I consigli rapporto di Brookings “ora, politici devono anche essere interessati della capacità dei consumatori di scegliere dai prodotti differenti innumerevoli di accreditamento… ancora, la necessità dei politici di procedere prudentemente a queste raccomandazioni in modo da richiamare i mercati con i problemi apparenti, mentre impedicendo rottura ai mercati senza problemi gravi.„ |
