Distinzione di credito ipotecario La Legge uguale di occasione di accreditamento (ECOA) e la legge sugli alloggi equa (FHA) lo proteggono da distinzione quando fate domanda per un credito ipotecario all'approvvigionamento, rifinanziate, o apportate i miglioramenti domestici. I vostri diritti sotto ECOA
Il ECOA proibisce la distinzione in tutta la funzione di una transazione di credito basata sopra: - corsa o colore;
- religione;
- origine nazionale;
- sesso;
- stato civile;
- età (fornita il candidato ha la capienza al contratto);
- la ricevuta del candidato di reddito è derivato da tutto il programma di sostegno pubblico; e
- l'esercitazione del candidato, in buona fede, di affatto radrizza a norma della legge di protezione di credito al consumo, lo statuto dell'ombrello che include ECOA.
I vostri diritti sotto FHA
Il FHA proibisce la distinzione in tutte le funzioni delle transazioni relative immobiliari residenziali, includenti: - facendo i prestiti per comprare, costruire, riparare, o migliorare una dimora;
- vendendo, brokering, o proprietà immobiliare residenziale di valutazione; e
- vendendo o affittando una dimora.
- Inoltre proibisce la distinzione basata sopra:
- corsa o colore;
- origine nazionale;
- religione;
- sesso;
- condizione familiare (definita come bambini sotto un'età di 18 che vivono con un genitore o un guardiano legale, lle donne incinte e una gente che assicura custodia dei bambini sotto 18); e
- handicap.
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Lenders deve: - considerare il reddito certo di sostegno pubblico allo stesso modo dell'altro reddito.
- considerare il reddito certo da occupazione a tempo parziale, dalla previdenza sociale, dalle pensioni e dalle assicurazioni di rendita.
- considerare l'assegno alimentare certo, assegno familiare per i figli, o separare i pagamenti di manutenzione, se scegliete di fornire questi informazioni. Un prestatore può chiedergli prova che questo reddito sia ricevuto costantemente.
- se un co-firmatario è necessario, accettare qualcuno tranne il vostro sposo. Se possedete i beni con il vostro sposo, lui o lei può essere chiesta di firmare i documenti permettendo che ipotechiate i beni.
Lenders non può: - scoraggiarlo dal fare domanda per un credito ipotecario o rifiutare la vostra applicazione a causa della vostra corsa, origine nazionale, religione, sesso, stato civile, l'età, o perché ricevete il reddito di sostegno pubblico.
- considerare la vostra razza, origine nazionale, o sesso, anche se sarete chiesto di rilevare volontariamente questi informazioni per aiutare le agenzie federali a fare rispettare le leggi di anti-discrimination. Un creditore può considerare la vostra condizione di immigrazione e se abbiate la destra rimanere nel paese abbastanza a lungo rimborsare il debito.
- imporre i termini o le condizioni differenti, quali i tassi di interesse più elevati o un più grande acconto, ad un prestito basato sulla vostra razza, sul sesso, o su altri fattori proibiti.
- considerare la composizione razziale della vicinanza in cui volete vivere. Ciò inoltre si applica quando i beni stanno valutandi.
- chiedere notizie sulle vostre pianificazioni avere una famiglia. Le domande circa le spese si sono riferite ai vostri dipendenti sono consentite.
- rifiutare di approvvigionare un prestito o di fissare i termini o le condizioni differenti per l'approvvigionamento di prestito basato sui fattori discriminatori.
- richiedere un co-firmatario se rispettate i campioni del prestatore.
Rinforzo della vostra applicazione
Non tutto che faccia domanda per un credito ipotecario otterrà uno. Lenders può usare i fattori quali reddito, spese, i debiti e la storia di accreditamento per valutare i candidati. Ci sono misure che potete prendere per accertarti che la vostra applicazione ottenga la considerazione completa. Fornire al prestatore tutte le informazioni che sostengono la vostra applicazione. Per esempio, l'occupazione stabile è importante a molti prestatori. Forse recentemente avete cambiato i lavori ma siete stati impiegati costantemente nello stesso campo per parecchi anni. In caso affermativo, comprendere quelle informazioni sulla vostra applicazione. Ottenere una copia del vostro rapporto di accreditamento prima che facciate domanda per un credito ipotecario. I rapporti un momento contengono le informazioni inesatte. Per esempio, i conti potrebbero essere segnalati che che non appartengono a voi o i conti pagati potrebbero essere segnalati come non pagati. Se trovate gli errori, disputarli con l'Ufficio di Credito e dire il prestatore circa la controversia. Se abbiate problemi dipagamento passati, quali un lavoro perso o lle alte spese mediche, scrivere una lettera alla spiegazione del prestatore che cosa ha causato i vostri problemi passati di accreditamento. Lenders deve considerare questi informazioni alla vostra richiesta. Prova per i migliori termini di prestito
Alcuni prestatori di credito ipotecario possono provare a caricare alcuni mutuatari più di altri per lo stesso prodotto di prestito offerto allo stesso tempo. Ciò può comprendere i tassi di interesse più elevati o tasse di origini o più punti. Chiedere al prestatore se la tariffa che state citando è il più basso offerto quel giorno. Il prestatore probabilmente sta basando l'offerta di prestito sulla lista delle tariffe di credito ipotecario pubblicate frequentemente da quell'istituzione ai relativi ufficiali di prestito. Chiedere di si veda questa lista. Se il prestatore rifiuta e voi sospetto che non state offrendo le tariffe o i punti più bassi disponibili, potete volere negoziare per i migliori termini o acquistare per un altro prestatore. Anche se decidete di accettare i termini che non sono il disponibile più basso, chiedere al prestatore perché non vi siete qualificato per i migliori termini. La risposta può aiutarla a correggere gli errori ed a diventare più solvabile. Se la vostra applicazione è rifiutata
Se il vostro credito ipotecario è negato, il prestatore deve dargli le ragioni per le quali specifiche o lo dice della vostra destra chiedere loro. Secondo la legge, avete la destra: Sapere entro 30 giorni della data della vostra applicazione completata se il vostro mutuo ipotecario è approvato. Il prestatore deve fare uno sforzo ragionevole per ottenere tutte le informazioni necessarie, quali i rapporti di accreditamento e le valutazioni di beni. Se la vostra applicazione è rifiutata, il prestatore deve dirlo nella scrittura. Sapere specificamente perché la vostra applicazione è stata rifiutata. Il prestatore deve dirgli il motivo specifico per il rifiuto o la vostra destra imparare il motivo se chiedete nei 60 giorni. Una risposta accettabile ha potuto essere: “il vostro reddito era troppo basso„ o “non siete stato occupato abbastanza a lungo.„ Una risposta “di voi non ha rispettato i nostri campioni minimi„ non è abbastanza specifica. Imparare che la ragione per la quale specifica siete stato offerto le condizioni meno favorevoli che voi ha fatto domanda per, ma soltanto se rifiutate questi termini. Per esempio, se il prestatore gli offrisse un più piccolo credito ipotecario o i tassi di interesse più elevati, avete la destra sapere perché se non abbiate accettato la contro offerta del prestatore. Scoprire che cosa è nel vostro rapporto di accreditamento. Il prestatore può rifiutare la vostra applicazione a causa di informazioni negative nel vostro rapporto di accreditamento. In caso affermativo, il prestatore deve dirgli questo e dargli il nome, l'indirizzo ed il numero di telefono dell'Ufficio di Credito. Potete ottenere una copia libera di quel rapporto dall'Ufficio di Credito se lo chiedete nei 60 giorni. Altrimenti, l'Ufficio di Credito può caricare fino a $8. Se il vostro rapporto contiene le informazioni inesatte, l'Ufficio di Credito è richiesto di studiare gli articoli che disputiate. Quelle aziende che forniscono le informazioni inesatte agli Uffici di Credito anche devono reindagare gli articoli che disputate. Se ancora disputate il conto dell'Ufficio di Credito dopo una nuova ricerca, potete comprendere il vostro sommario del problema nel vostro rapporto di accreditamento. Ottenere una copia della valutazione di beni dal prestatore. Le richieste di ipoteca possono essere girate giù a causa delle valutazioni difficili. Esaminare la valutazione. Controllare che contiene le informazioni esatte e determinare se l'esperto ha considerato i fattori illegali, quale la composizione razziale della vicinanza. Se ritenete sospetto la distinzione
Agire se pensate che siate stato discriminato contro. - Sporgere querela al prestatore. A volte potete persaudere il prestatore di riconsiderare la vostra applicazione.
- Controllare con l'ufficio del vostro Attorney General della condizione per vedere se il creditore violasse le leggi statali. Molte condizioni hanno loro proprie leggi uguali di occasione di accreditamento.
- Metter in contatto con le violazioni dell'alloggiamento del gruppo equo privato locale e di rapporto all'agenzia competente di governo. Se la vostra richiesta di ipoteca è negata, il prestatore deve dargli il nome e l'indirizzo dell'agenzia al contatto.
- Studiare la possibilità di citare il prestatore nel tribunale di prima istanza federale. Se vincete, potete recuperare i vostri danni reali e ricevere le indennità punitive se la corte trova che il comportamento del prestatore era ostinato. Anche potete recuperare costi delle tasse e di corte degli avvocati ragionevoli'. Anche potreste studiare la possibilità di unirti con altri per archivare un vestito di processo collettivo.
Un certo numero di agenzie federali ripartono la responsabilità di applicazione del ECOA e del FHA. La determinazione quale agenzia mettersi in contatto con dipende, in parte, dal tipo di istituzione finanziaria voi si è occupata di. Per le violazioni di ECOA che fanno partecipare le istituzioni finanziarie del consumatore e di credito ipotecario: Commissione commerciale federale
Centro di risposta del consumatore
Washington, DC 20580
202-326-2222; TDD: 1-866-653-4261
Mentre il FTC non interviene generalmente nelle diverse controversie, informazioni che fornite possono indicare un modello delle violazioni che richiedono l'azione dalla Commissione. Il centro anche può fornirgli una copia di migliori venditori, una lista completa del consumatore di FTC e le pubblicazioni di affari. O, visitarli a www.ftc.gov sul World Wide Web. Per le violazioni del FHA: Ufficio di alloggiamento equo e della parità di opportunità
Reparto degli Stati Uniti di alloggiamento ed urbano
Sviluppo (HUD), stanza 5204
Washington, DC 20410-2000
Linea diretta gratuita: 1-800-424-8590; TDD: 1-800-543-8294
Avete un anno per archivare un reclamo con HUD, ma dovreste archivare appena possibile. Il vostro reclamo a HUD dovrebbe includere: - Il vostri nome ed indirizzo;
- Il nome e l'indirizzo della persona o dell'azienda che è l'argomento di reclamo;
- L'indirizzo o l'altra identificazione dell'alloggiamento ha coinvolto;
- Una descrizione di scarsità dei fatti che lo hanno indotto a credere i vostri diritti è stata violata; e
- Le date della violazione presunta.
HUD gli notificherà quando riceve il vostro reclamo. Normalmente, HUD inoltre dovranno: - Notificare al trasgressore presunto del vostro reclamo e permettere alla persona di presentare una risposta;
- Studiare il vostro reclamo e determinare se ci è una causa ragionevole da credere che la legge sugli alloggi equa sia stata violata; e
- Notificargli se non può completare una ricerca entro 100 giorni di ricezione del vostro reclamo.
Per le violazioni del ECOA e del FHA: Per le banche nazionale-progettate: Controllore della valuta
Amministrazione di conformità
Arresto 7-5 della posta
Washington, DC 20219
Per le banche state-chartered ha assicurato dal Federal Deposit Insurance Corporation, ma non dai membri del sistema di riserva federale: Federal Deposit Insurance Corporation
Divisione di affari di consumatore
Washington, DC 20429
Per risparmio ed i prestiti degli federale-assicurati o federale-istituita: Ufficio di controllo di risparmio
Programma di affari di consumatore
Washington, DC 20552
Per le cooperative di credito federale-istituite: Gestione nazionale della cooperativa di credito
Divisione di affari di consumatore
Washington, DC 20456
Per le banche di membro della condizione del sistema di riserva federale: Affari della Comunità e del consumatore
Consiglio superiore del sistema di riserva federale
vie di C & ventesimo, nanowatt
Washington, DC 20551
Per i reclami di distinzione contro tutti i generi di creditori: Dipartimento di Giustizia
Divisione di diritti civili
Washington, DC 20530
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