Le nuove pianificazioni di credito ipotecario hanno sviluppato aprile, del 2003 da Jim Woodard Le nuove pianificazioni di credito ipotecario presto saranno introdotte che aiuteranno ogni anno le 40.000 famiglie supplementari godere dei benefici della proprietà domestica. Fa parte della pianificazione del governo per rendere la proprietà domestica raggiungibile ad una maggior percentuale di famiglie. Nell'ambito della pianificazione, i crediti ipotecari di registrabile-tariffa (ARMs) diventeranno più flessibili, soddisfacendo le esigenze domestiche di finanziamento di maggior gamma delle famiglie. I nuovi crediti ipotecari attualmente sono proposti dal reparto di alloggiamento e dello sviluppo urbano (HUD) e saranno FHA-assicurati. I prestiti proposti del BRACCIO possono avere una tariffa a interesse fisso per tre, cinque, sette o dieci anni, quindi ritornano ad una tariffa annualmente registrabile per il resto di un termine di 30 anni. Nel caso dei prestiti di tre anni e di cinque anni, il tasso di interesse non può essere cambiato più di un per cento all'anno durante il relativo termine registrabile -- dopo il periodo di tariffa fissa. La quantità massima di aumento sopra l'intero termine di prestito è cinque per cento. Per i prestiti con la tariffa fissa di sette anni e di dieci anni, l'aumento massimo durante il periodo registrabile è due per cento all'anno, con un limite di sei per cento di aumento durante la durata del prestito. A questo punto, gli unici FHA-assicurati MUNISCONO il prestito disponibile sono un prestito fisso di un anno di periodo di pagamento, con lle protezioni di un per cento l'annualmente e di cinque per cento sopra l'intero termine di prestito. Questo tipo di mutuo ipotecario può essere ottenuto alle condizioni più favorevoli che un prestito diritto di tariffa fissa di 30 anni. Che traduce a moneta ha risparmiato ogni mese nei pagamenti diminuiti e permette che alcuni homebuyers acquistino un prestito necessario che non potrebbe al contrario qualificarsi per esso. “Offrendo questi tipi supplementari di FHA-assicurati MUNIRE i prestiti adeguati a le circostanze finanziarie e desideri dei mutuatari di oggi, stiamo generando più occasioni di proprietà domestica,„ ha detto un portavoce di HUD. “Fornirà un nuovo e senso più possibile finanziare l'approvvigionamento di una casa.„ I nuovi prestiti proposti hanno luogo ora in un periodo di commento pubblico di 60 giorni, un requisito prima che possa essere applicato. Ma nessun problema è preveduto, secondo il portavoce e la promulgazione definitiva di nuova norma probabilmente avrà luogo nella fine dell'estate. Altre misure stanno prendende tramite la gestione per amplificare la proprietà domestica. Per esempio, “un'iniziativa di acconto di sogno americano„ sta sviluppanda. Ciò fornirà $200 milioni per aiutare ogni anno le famiglie a basso reddito con l'acconto ed i costi closing. Un altro punto è di modificare i requisiti regolatori secondo le procedure di regolamento della proprietà immobiliare si comporta per facilitare e chiarire l'acquisto della casa e per finanziare il processo. E un fondo speciale sta installando per provvedere ai programmi di consiglio dell'alloggiamento per aiutare più meglio le famiglie a capire e dirigersi il processo d'acquisto e di finanziamento. Inoltre, “un programma di occasione di proprietà domestica di autonomia„ è in place costituire un fondo per circa 5.200 nuove case per le famiglie a basso reddito fornendo le concessioni alle organizzazioni senza scopo di lucro. Ciò richiederebbe ai homebuyers di contribuire l'azione ordinaria del sudore (lavoro) alla costruzione o alla riabilitazione dei beni. Aiuto per i candidati marginali di credito ipotecario Un altro programma attualmente proposto offrirebbe federalmente ha assicurato “il programma di credito ipotecario del subprime„ per i consumatori che hanno i dati storici di accreditamento difficili o marginali ed alti rapporti di debito. Questi compratore-mutuatari futuri sono compressi spesso dalla casa che comprano del mercato dovuto le loro annotazioni meno incontaminate di accreditamento. Il loro soltanto ricorso è spesso di trattare con i prestatori predatori a costi elevati. La pianificazione proposta di prestito sarebbe assicurata dal FHA ed offrirebbe i migliori termini che normalmente disponibile nell'odierno mercato. Le persone che si qualificherebbe per ed il beneficio più dalla pianificazione sono quelle con i segni di accreditamento bassi e coloro che ha poco dati storici di accreditamento documentati. Inoltre avvantaggiato essere persone che hanno più superiore razioni normali di debito--reddito - più superiore a sono accettati solitamente secondo le norme standard di sottoscrizione di FHA. Una volta qualificato per uno di nuovi prestiti, il consumatore sarebbe offerto un credito ipotecario domestico di finanziamento con i requisiti molto piccoli di acconto. Tuttavia, trasporterebbero i tassi di interesse un po'più elevati che prevalgono per i prestiti normali di FHA. Il prestito inoltre trasporterebbe “una caratteristica di sconto di buona prestazione„. Dopo due anni di pagamenti di tempo d'inserimento, la carica mensile di assicurazione di FHA sarebbe diminuita. Avanzare verso i rapporti di accreditamento più esatti La pressione sta sviluppandosi affinchè le aziende diraccolta comunichi i rapporti esatti sulle persone che fanno domanda per un mutuo ipotecario. Ed ha luogo circa tempo per una tal riforma. Le informazioni inesatte dalle aziende di accreditamento hanno causato i problemi importanti per i homebuyers, i prestatore-mediatori di credito ipotecario ed i mediatori della proprietà immobiliare per gli anni. Le transazioni dell'approvvigionamento possono cadere a parte mentre aspettano le inesattezze da correggere nei rapporti di accreditamento errore-guidati. In alcuni casi, le informazioni false possono provocare mutuatari che sono costretti ad accettare un mutuo ipotecario meno favorevole, o perdendo il loro sogno della proprietà domestica interamente. Un movimento è in corso correggere questi problemi. Alla prima linea del movimento sono i mediatori della proprietà immobiliare, che a volte perdono gli affari ed i clienti dovuto le annotazioni ed i rapporti sloppy di accreditamento. Nella California, per esempio, l'associazione della condizione degli agenti immobiliari teaming in su con l'unione di consumatori per patrocinare la nuova legislazione (ab 800) - la verità nella Legge di accreditamento. Questa legge forzerà i creditori e le ditte dell'accreditamento-accumulazione correggere rapidamente le informazioni inesatte o affrontare i danni legali. Permette ai creditori di fornire le informazioni su un consumatore ad un'agenzia di accreditamento-segnalazione soltanto se il creditore pensa che le informazioni sono esatte e complete. Ciò significa che i creditori devono controllare con attenzione le loro annotazioni prima dell'invio delle informazioni agli Uffici di Credito. Nuova pianificazione per aiutare i mutuatari disturbati In avvenire, quando i mutuatari di credito ipotecario incontrano i problemi finanziari al punto di non potere effettuare i loro pagamenti ipotecari, ci è attualmente la legislazione in corso che potrebbe essere molto utile loro. La legge proposta è Legge Emergency di assistenza di credito ipotecario dei proprietari domestici (HEMA). Stabilirebbe un programma nazionale per aiutare i proprietari domestici che hanno le difficultà inevitabili e provvisorie a effettuare i pagamenti sugli assicurati di crediti ipotecari a norma della legge nazionale dell'alloggiamento. I proprietari domestici che sono almeno delinquenziali due mesi nei loro pagamenti ipotecari e sono stati comunicati dal loro prestatore della loro intenzione per precludere sarebbero eleggibili ricevere l'assistenza. Il rimborso di tale assistenza con interesse sarà richiesto dopo che il proprietario domestico riguadagna la sua stabilità finanziaria - un periodo per non superare tre anni. Mutui ipotecari di zangolatura di Refi Il termine “che sbatte„ si riferisce solitamente a frequente acquisto ed alla vendita degli stock, determinati dagli agenti di cambio ultrazelanti. Ma può anche applicarsi ai mutui ipotecari domestici di rifinanziamento. Con interesse da contratto ipotecario valuta rimanere ai livelli bassi record vicini mentre aumentano e cadono una punta ogni giorno, proprietari domestici spesso sono motivati per fare domanda per il multiplo rifinanziano le transazioni molto nei periodi di tempo di scarsità. Alcuni proprietari stanno rifinanziando frequentemente i crediti ipotecari quanto tre o quattro volte durante un singolo anno, anche se il nuovo prestito è piccolo come quarto un per cento di più basso del loro prestito precedente, secondo parecchi banchieri di credito ipotecario e mediatori. Nella vasta maggioranza degli argomenti, un'applicazione per un mutuo ipotecario di refi provoca una situazione finanziaria migliore per la famiglia domestica del proprietario. Ma ci è un lato negativo al rifinanziamento troppo spesso, anche quando è “un refi di nessun upfront costo„. Dimenticando circa i costi closing che si sono aggiunti al saldo (in alcuni casi) ed al tempo richiesto per fare domanda e fornire la documentazione necessaria per il nuovo prestito, là è più da considerare in questo piano d'azione. Quando ci è un profitto iniziale (EPO) di un'esistenza rifinanziare il prestito, specialmente durante il periodo a partire dai 90 giorni ad otto mesi che seguono il relativo closing, il banchiere di credito ipotecario che ha costituito un fondo per il prestito spesso è tenuto per restituire tutte le monete che utile dalla transazione di prestito all'investitore che ha fornito quei fondi. Tipicamente, questa disposizione è compresa nel contratto fra il banchiere di credito ipotecario e l'investitore. Nella maggior parte dei casi, una buona parte della moneta utile già è stata pagata fuori come commissione e non può essere recuperata. Il banchiere di credito ipotecario perde questo ed altri costi che ha incorso. Ciò è un risultato ingiusto di frequente rifinanzia dai diversi proprietari domestici, quando traggono giovamento così piccolo dal nuovo prestito. E tende a spingere verso l'alto i tassi e le tasse di interesse. Può essere controproduttiva per i consumatori, generalmente. È più di un etico, piuttosto che legale, considerazione. “Vorrei vedere una tassa generale di prepagamento, o pena, addebitata qualsiasi mutuo ipotecario paid-fuori entro un anno,„ ha detto il prelievo del Michael, il Presidente e Direttore Generale del credito ipotecario di risparmio domestico, una ditta di attività bancarie importante di credito ipotecario basata su Oxnard, la California. “Questo minimizzerebbe le perdite incontrate dai banchieri di credito ipotecario ed abbasserebbe la pressione aumentare le tasse di elaborazione pagate dai consumatori. “Ulteriormente, con l'inizio di tanti OEB, l'industria ha risposto a aumentando i tassi di interesse per compensare queste perdite. A lungo termine, tutto sta pagando le più alte tasse derivando dalla tendenza di zangolatura,„ prelievo celebre. Nella maggior parte dei casi, il meglio e la maggior parte della prima misura etica presi dai proprietari domestici che vogliono ulteriormente diminuire la loro tariffa di interesse da contratto ipotecario dopo avere ottenuto uno rifinanziano il prestito è di risolvere una disposizione con la ditta da cui hanno ottenuto il loro prestito attuale. In alcuni casi, l'ufficiale di prestito o il mediatore che hanno trattato l'esistenza rifinanzia il prestito può organizzare “un miglioramento„ di quel prestito -- un processo semplice con conseguente abbassamento del tasso di interesse. Discutere tali possibilità con il vostro ufficiale o mediatore di prestito in un primo tempo nella ricerca del credito ipotecario con le condizioni più favorevoli. L'effetto della guerra I professionisti di credito ipotecario e della proprietà immobiliare sono preoccupati per l'effetto negativo possibile della guerra con mercato di prestito e della proprietà immobiliare. Le vendite domestiche ed i prezzi potrebbero cad da sostanzialmente, specialmente in un momento in cui la disoccupazione è alta e la fiducia del consumatore è bassa - la situazione che prevale oggi. I nervosismi di guerra hanno potuto scintillare un aumento nelle tariffe di interesse da contratto ipotecario e diminuiscono i prezzi di alloggiamento - dovuto soprattutto ad un declino nella fiducia del consumatore, secondo gli analisti. Durante l'ultima Guerra del Golfo in 1991, le vendite di nuove case sono caduto da 4.7 per cento ed i prezzi sono caduto da circa 5.8 per cento. Il pericolo di un effetto negativo è aumentato durante il periodo quando la nostra economia sta avendo problemi e la disoccupazione è alta, economisti dice. E purtroppo, quello è dove ci leviamo in piedi oggi. Appena quanto vulnerabile il nostro mercato degli alloggi diventerà durante la guerra ed il relativo guaime sarà determinato dalla severità e dalla lunghezza degli sviluppi evolventesi. Se la guerra sarà conclusa ragionevolmente presto e non incontriamo i problemi inattesi importanti dopo l'estremità di combattimento, potrebbe realmente aiutare l'economia e rinforzare il mercato immobiliare. La fiducia del consumatore ha potuto essere fatta rivivere rapidamente. Tuttavia, se il combattimento ed i problemi risultanti trascinano sopra, potrebbe produrre i prezzi del petrolio più elevati, i tassi di interesse più elevati, le vendite domestiche più basse ed i prezzi di caduta. A questo punto, la disponibilità delle case è considerevolmente più stretta di durante la prima Guerra del Golfo 12 anni fa. Quello ha potuto contribuire ad una situazione rischiosa in avvenire. Da un lato, la maggior parte della gente oggi considera la proprietà immobiliare come la più sicura di tutti i porti per la loro moneta - chiaramente la migliore forma dell'investimento per la famiglia media. Le vendite domestiche sono state considerevolmente forti in questi ultimi 18 mesi. Quell'opinione positiva prevalente ha potuto trasportare appena il mercato di credito ipotecario e della proprietà immobiliare con questi periodi volatili nello stato molto buon effettivamente. Dovrebbe essere notato che i costruttori domestici già stanno tirando indietro le pianificazioni per sviluppare le nuove unità questo anno. “La fiducia del costruttore sta prendendo un colpo notevole, ma non ci è certamente senso di panico fra i costruttori domestici unifamiliari, specialmente in considerazione del supporto che è fornito tramite le tariffe di credito ipotecario di caduta e l'apprezzamento ancora-sano dei valori domestici,„ ha detto David Seiders, economista capo per l'associazione nazionale dei costruttori domestici. “È più un senso di bisogno necessario essere intestazione prudente in avanti,„ Materia di capretti Per concludere, vorrei passare lungo una punta di informazioni che direttamente non si riferiscono a finanziamento di credito ipotecario, ma definitivamente agisco in tal modo indirettamente. La ricerca recente ha determinato quel beneficio dei capretti nelle direzioni speciali dalla loro famiglia che possiede la loro casa. Gli studi sono stati intrapresi dal centro unito per gli studi dell'alloggiamento all'Università di Harvard. Ciò è ancora un altra forte motivazione affinchè le famiglie lasci il mondo di affitto e per approvvigionare una casa dei loro propri. I bambini dei proprietari domestici hanno gli più alti segni di prova conoscitivi e pochi problemi del comportamento dei capretti dei renters, lo studio conclusivo. Lo studio è stato basato sui dati nazionali per quanto riguarda le variabili economiche, sociali e demografiche. Il rapporto ha messo a fuoco sull'oggetto generale, “l'effetto indipendente della proprietà domestica ed il relativo impatto positivo sull'ambiente familiare.„ I punti culminanti del rapporto sono trasportati dentro la questione attuale dello scomparto residenziale dello specialista. | 
