Rapporti contro spiegazione razionale: Un nuovo pagamento ipotecario gli avrà significato per? da Dena Amoruso
Mentre vi siete sviluppato verso l'età adulta, i vostri genitori probabilmente hanno tamburellato alcune norme dirette in voi che riverberano in vostra testa a questo giorno. Uno può essere l'avvertimento da non entrare finanziariamente in qualche cosa sopra la vostra testa. È quello che si differenzia fra quanto potete essere qualificato per prendere in prestito contro il formato del pagamento con cui potete stare bene. L'enfasi sul mantenimento l'accreditamento buon, delle abitudini buone di pratica di spesa e costantemente sulla ricerca dei sensi aumentare il vostro reddito non è nuovi. Così dipende dal vostro consulente in materia di prestiti immobiliari per esprimergli il parere sopra se state superando dentro la vostra testa quando comprate una nuova casa? Il consulente in materia di prestito è là spiegare ogni programma di prestito che gli interessi voi e che voi qualificano per basato sulla vostra abilità di acconto, la stabilità creditizia e prospetti per reddito, ma affrontiamolo. Non è un consigliere finanziario. Non può dirgli se che cosa state facendo ha significato per voi e la vostra famiglia. Che professionisti di prestito spiegano voi (ed ai sottoscrittori esaminare) dopo che graduarlo secondo la misura in su per i prestiti immobiliari è che i calcoli usano per qualificarsi voi è realmente un modello per come cose “del divvy„ in su finanziariamente durante gli anni venturi, seguenti il vostro nuovo approvvigionamento domestico. Gli istituti di credito domestici si assumeranno una responsabilità using la loro propria guida di riferimento (e la guida di riferimento a volte governo-dettata) per la moneta di prestito alla gente che ha redditi abbastanza rispettabili, spendendo le abitudini e l'accreditamento. Fanno questo using il prestito calcolato “rapporti„ in modo che la somma di denaro abbia andato sopra dopo un pagamento di casa ed altre necessità, quali spesa dell'automobile, alimento, programmi di utilità, ecc., sono abbastanza per sostenere a lungo termine i loro mutuatari. La domanda dovrete chiederti che, quindi, sia questa: Sta il reddito che discrezionale voi hanno lasciato sopra dopo il vostri pagamento di casa e spese mensili normali abbastanza tatto bene con, anche se non aumentano molto nel corso dei dieci anni futuri o così? Citiamo due esempi ipotetici dei compratori che entrano in nuovo approvvigionamento domestico: Piano d'azione # 1 Le prime coppie, il Johnsons, sono lle giovani coppie desiderose di comprare il loro primo domestico. Hanno pagato fuori da qualunque il debito di giro ha avuto, compreso i prestiti dell'allievo, per prepararlo per questo momento. Hanno conservato con attenzione più di abbastanza per un acconto di 10% su una casa nella fascia di prezzo $150.000 - $180.000. Inoltre hanno controllato i loro propri dati storici di accreditamento e “hanno pulito„ tutti gli articoli di accreditamento discutibili. La nuova persona di vendite domestiche, dopo avere fatto una valutazione preliminare in suo calcolatore, lo ha detto che il loro reddito li qualifica comprare una delle loro più grandi pianificazioni di pavimento, base-fissato il prezzo di a $180.000. Ciò è emozionante al Johnsons. La pianificazione “verde smeraldo„ che possono qualificare comprare è la loro casa di modello favorita assoluta, con due storie e una cucina enorme. Provano ad immaginare che cosa sarebbe come di vivere in una casa come questa, considerando che sia più di hanno pensato che potrebbero mai avere in un primo domestico. Prendono il tabulato hanno fornito loro dal nuovo agente domestico e dall'opuscolo domestico lucido e vanno a casa sciupare questo sopra. Calcolano che con i rapporti di prestito che sono considerati guida di riferimento per loro su un prestito di tariffa fissa in trenta anni, ottenere ad una casa questo costoso significherebbe che dovrebbero pianificazione su circa 33% del loro reddito lordo corrente come spesa dell'alloggiamento soltanto (considerato il loro rapporto superiore). Oltre a quella figura avranno il usuale altre spese come trasporto, programmi di utilità, ecc, (considerati, con la spesa aggiunta ad esso, il rapporto inferiore dell'alloggiamento) e gradirebbero devono la capacità di richiedere una vacanza una volta dentro per un po'. Quando i loro calcoli sono finished e considerare che più si alza ed il reddito di premio sono probabili, ritengono che l'approvvigionamento dello smeraldo possa trasformarsi in in una realtà per loro. Anche con un prezzo basso di $180.000, possono aggiungere alcuni aggiornamenti e ritenere comode con il loro pagamento di casa. Così vanno per l'oro. Piano d'azione #2 Ora visitiamo il Bradfords, che amano la pianificazione verde smeraldo, anche. Ciò sarebbe la loro seconda casa, quella corrente che è una casa urbana che delle 2 camere da letto hanno comprato quando stavano cominciando appena fuori. Si levano in piedi per realizzare un piccolo il profitto dalla vendita del townhome quando la vendono e con la loro azione ordinaria, come il Johnsons, avranno un 10% hanno graduato l'acconto secondo la misura per una casa fino ad un massimo di $180.000. Finora così buon. Sono andato l'anno scorso poco “un nutso„ nell'arena d'acquisto e con il loro SUV e mini-van, il Bradfords ha circa $750 nei pagamenti di automobile che escono ogni mese. Inoltre hanno alcuni pagamenti di carta di credito e spese imminenti di guardia mentre la sig.ra Bradford rinvia al suo lavoro. Il consulente in materia di prestito del costruttore li ha detto che, con il loro reddito doppio previsto possono qualificarsi per lo smeraldo, in modo da inoltre sono eccitati a questo punto. Stanno descrivendo loro piccolo giocare nel cortile, ospiti diventanti per le raccolte della famiglia e finalmente fornire ad un piccolo fratello o ad una sorella. Per quanto i rapporti di prestito vanno, il Bradfords, come il Johnsons, avrà un rapporto superiore 33% per spesa dell'alloggiamento. Il loro rapporto inferiore, tuttavia, allunga il limite di che cosa il loro agente di vendite sta dicendo loro che possono qualificarsi per, con conseguente meno di $300 un il mese lasciato sopra per un giorno piovoso. Eppure, il prospetto di vivere nella pianificazione verde smeraldo è realmente tempting. Calcolano che i loro lavori sono sicuri e potrebbero contare sulla famiglia se un'emergenza accade finanziariamente. Allora il Bradfords realmente comincia a pensare duro e pensare. L'approvvigionamento di questa casa, meraviglioso quanto esso non suona, significa pranzi fuori con gli amici, nessun vacanze per un po'di tempo e non molto tempo fuori da lavoro se un secondo bambino arriva sulla scena. Dovranno andare con il tappeto standard nella casa (nessun aggiornamenti) e non potranno ottenere intorno a mettere l'erba in cortile posteriore per almeno sei mesi. I loro pagamenti di automobile enormi non saranno sopra con per circa quattro anni e realmente non vogliono aggiungere più debito della carta di credito per comprare la mobilia che avranno bisogno di. Il Bradfords, tristemente ma forse saggiamente, passa sopra lo smeraldo, anche se pre-qualified per comprarlo. Hanno fatto una decisione personale che ha loro significato per, la decisione di pagare fuori le automobili e le carte di credito in primo luogo e l'attesa fino a che il loro reddito non fosse tale che non sarebbero devastanti finanziariamente se il sig. o la sig.ra Bradford richiedesse tempo fuori da lavoro per educazione infantile. Questi sono due distinti e tipi altamente personali di piani d'azione. Entrambi gli insiemi dei compratori si qualificano per comprare lo smeraldo, ma entrambi vedono diversamente i loro rischi finanziari a causa delle loro proprie circostanze. Il Bradfords può bene potere trattare i pagamenti per la nuova casa, ma hanno esaminato che cosa la loro qualità di vita sarebbe stata se fossero andato avanti con l'approvvigionamento. Il Johnsons, con la progettazione attenta, poteva comprare la casa dei loro sogni ed ancora vedere un futuro comodo. Di nuovo, la morale della storia qui è che che compratori possono in teoria qualificarsi per comprare e che cosa possono comprare “confortevolmente„ possono essere due cose completamente differenti. I compratori hanno la responsabilità della trascuratezza gli amici bene intenzionati, la famiglia, i consulenti in materia di prestito e della gente di vendite per prendere una decisione per se stesso e le loro famiglie che tutto può vivere con, qualunque cosa l'input sia dato. Potere mettere l'emozione da parte per occuparsi del lato razionale di una decisione d'acquisto può risultare molto bene essere una delle mansioni più difficili ma più premurose compiute nelle vite adulte di molta gente. |
