Tariffe di credito ipotecario, punti e tasse di comprensione da David Reed
Freddie Mac spinge molti numeri ed uno dei numeri che spingono è forse uno del il più ampiamente pubblicato… la loro indagine settimanale di tasso di interesse. Freddie Mac ha gente che si mette in contatto con 125 prestatori o così, ottiene le loro citazioni di tariffa sui programmi differenti di credito ipotecario, specificamente l'diibrido fisso e 5/1 da 30 e 15 anni ed il BRACCIO di un anno, quindi pubblica quelle medie per tutti per vedere. Non un senso difettoso affinchè il consumatore ottengano una maniglia su appena come la loro corrente o tasso di interesse citato impila in su con il resto del paese. Appena questa settimana passata per esempio, la media di tariffa fissa di 30 anni come segnalata da Freddie Mac era 6.32 per cento, con 0.6 per cento nei punti ed in tasse. Ciò significa che il consumatore “medio„ in questo scrutinio hanno ottenuto una tariffa fissa di 30 anni a 6.32 per cento ed il paid $1.200, o 0.6 per cento su un prestito $200.000, nei punti di sconto o nelle tasse del prestatore o tutta la combinazione di ciò. L'approvazione, quella è abbastanza accurata da sè. Piacevole di Freddie per fare quello, non pensate? Faccio. Freddie sta facendo a lungo questo, dal 1971. Penso che Nixon allora sia stato presidente. L'più alto che questa tariffa fosse stata mai era 17.48 per cento in 1982 (potete crederli!) ed il più basso registrato era 5.23 per cento in 2003. Ma osservando un poco più profondo in quei numeri, una tendenza è inoltre definita: La gente sta pagando sempre meno nei punti ed in tasse ottenere quelle tariffe. Infatti, se andate indietro venti anni, i punti medii pagati su un credito ipotecario di 30 anni erano 2.3 punti pagati su ogni credito ipotecario di 30 anni. In media. Ancora su un prestito $200.000 che è $4.600. L'approvazione, yeah tariffe era più alta allora (10.89 per cento) così gente ha pagato più per ottenere una tariffa più bassa ma quella non spiega perché quando le tariffe erano 10.39 per cento in 1979 consumatori hanno pagato soltanto 1.6 punti. Ma abbastanza di quei numeri, l'aspetto importante è… perché paga tutti i punti affatto? Chiaramente, i consumatori stanno pagando di meno alla pompa di credito ipotecario. Punto-saggio. Perché? Ho una buona congettura… perché fa raramente il pagamento dei punti, o le tasse di origini per quella materia, ho buon significato finanziario. Almeno nell'ottenere un rendimento dai punti ha pagato. E più d'importanza, i consumatori potrebbero scoprire appena che quello che paga i punti è un'opzione e non un requisito. Un punto di sconto, a 1 per cento dell'importo di prestito, avvantaggia solitamente il mutuatario da .25 per cento. Ogni punto ha pagato, i mutuatari che la tariffa è diminuita da .25 per cento. Almeno quello è il senso che dovrebbe funzionare generalmente. Alcuni consumatori ottengono avvitati a destra dal cancello pagando 2 o 3 punti solo perché il loro ufficiale di prestito hanno detto loro che hanno dovuto. Per esempio, su un campione una tariffa fissa di 30 anni oggi a 6.50 per cento con un prestito $300.000 il pagamento sarebbe $1.896. A nessun punti. Ora pagare un punto ed ottenere una tariffa più bassa .25 per cento a 6.25 per cento ed alle gocce di pagamento mensile a $1.847, o $48 più bassi. Ma quel pagamento più basso costa $3.000. Deducibile dalle tasse solitamente, ma ancora $3.000. Se vi dividete che $3.000 dai $48 risparmi che mensili prenderebbe 62.5 mesi “recuperano„ quel punto di sconto pagato all'approvvigionamento. Quello è un molto tempo in mio libro. Uno ha potuto prendere che $3.000 e messo esso in un fondo di pensionamento o in qualcosa ed ottiene un migliore rendimento. O persino prendere i $3.000 e fare un principale pagano-giù con quella stessa moneta. Ma spesso il rapporto tra i punti di sconto ed i pagamenti più bassi ha raramente significato. Per quella materia, così fa il pagamento della tassa di origini. Una tassa di origini è inoltre in genere 1 per cento dell'importo di prestito ed è inoltre un'opzione e non un requisito. Ogni prestito di che so gli non richiede automaticamente di pagare una carica di origini. I diavoli, in determinate parti delle tasse di origini del paese sono principalmente inascoltati di. In determinate parti del paese in cui le spese di origini non sono comuni le tariffe sono le stesse là come siano in qualsiasi altro luogo. Ciò significa che quando ottenere una citazione di tariffa o decidere indipendentemente da fatto che pagare i punti o le origini si carica duro, pensa. I punti e le tasse di origini non devono essere una parte dell'equazione. Possono e dovrebbero essere, una scelta. | 
