La vedova ottiene sgorbiata dal membro di chiesa del Fellow da Henry Savage
Il commercio di credito ipotecario è in gran parte un commercio di rapporto fra il consigliere ed il cliente. Non diverso dei medici, dei consulenti di investimento e degli avvocati, i riusciti ufficiali di mutuo ipotecario utile la loro vita aiutando le gente ottengono un mutuo ipotecario, se è un rifinanziamento o un approvvigionamento. I dazi di un ufficiale di prestito sono vari. Aiutiamo i mutuatari a stabilire gli obiettivi finanziari, li istruiamo sulla miriade dei prodotti di mutuo ipotecario disponibili, facciamo le raccomandazioni che sono compatibili con gli obiettivi del mutuatario ed a volte dobbiamo andare battere per un mutuatario durante il processo di approvazione. Gradico credere che la maggior parte dei ufficiali di prestito, particolarmente quei che siano stati nel commercio un molto tempo, siano onesti e competenti. Il commercio di credito ipotecario è molto competitivo. Gli ufficiali di prestito inadatti e disonesti non durano solitamente un molto tempo. E lo cuoce a vapore quando sento parlare una storia di disonestà e di sfruttamento. Devo ripartire questa storia. Una donna lo denomina fino a domanda circa il rifinanziamento il suo credito ipotecario. Gli chiedo che alcune domande di base ed io impari che aveva rifinanziato cinque mesi fa ad una tariffa registrabile mensile attraverso un ufficiale di prestito conosce dalla sua chiesa. La tariffa è oggi mólto più alto che era indietro in settembre quando ha eliminato il prestito. È una vedova su un reddito fisso e vuole rifinanziare ad una tariffa fissa. Dice che sta denominandolo perché non ha una buona sensibilità circa la sua esperienza del suo ufficiale di prestito church-going. La mia prima reazione era di mettere in discussione la saggezza di eliminare una parte posteriore registrabile mensile in settembre. All'inizio di 2002, ho cominciato a suggerire alcuni di questi programmi registrabili mensili a determinati mutuatari adatti. Anche se che predice interesse i tassi è un compito difficile, è mólto più facile da predire le tariffe di breve durata con un certo grado di esattezza che le tariffe a lungo termine perché le tariffe di breve durata in gran parte sono controllate tramite la riserva federale. Le tariffe a lungo termine sono guidate dalle forze di mercato. All'inizio di 2002, era evidente che le tariffe di breve durata stavano andando continuare a cadere -- quale hanno fatto fino alla metà di 2004. Queste braccia mensili erano a lungo molto. Verso la fine di 2004, ho cominciato a pronunciarmi contro eliminare un BRACCIO di breve durata. Le tariffe di breve durata erano chiaramente sull'aumento ed il presidente Alan Greenspan di Fed non ha fatto segreto della sua intenzione di continuare a sollevare queste tariffe. Così sono sul telefono con questi donna e che mi domando perché un certo ufficiale di prestito raccomanderebbe che richiede ad un BRACCIO mensile settembre scorso, quando le tariffe di breve durata erano quasi alte quanto le tariffe fisse a lungo termine e bilanciate per muoversi più su. Gli faccio alcune più domande e posso dire che completamente non capisce il suo programma di credito ipotecario. Così la invito a venire vederlo e portare con suo tutto il lavoro di ufficio. Entra al mio ufficio e leggo attraverso lei rifinanzio le carte -- il vaglia cambiario, strato di regolamento, e così via. Che cosa vedo è scioccante. Risulta che questo ufficiale di prestito la ha collocata in un BRACCIO mensile con un margine di 3.80 per cento. Ciò è l'importo che si aggiunge all'indice del prestito per determinare il tasso di interesse. Più alto il margine, più alto il tasso di interesse. 3.80 per cento sono insolitamente alti dagli standard industriali. Allora esamino la dichiarazione di regolamento. Ha preso in prestito complessivamente $200.000 e la tassa pagata all'ufficiale di prestito dal prestatore era $8.500 -- abbastanza su per un prestito $200.000. Così alta tassa significa solitamente che il mediatore paga i costi closing del mutuatario, generanti “un refi zero di costo,„ un prodotto che è stato sfrenatamente popolare ed uno che altamente firmo. Non in questo caso. Non ci era “accreditamento closing di costo del mediatore„ sulla dichiarazione di regolamento. Allora esamino i costi closing dettagliati. Sembrano tipici e consueti. Ma ho notato una cosa -- una tassa di $2.750 origini ha pagato al mediatore e si è caricata al mutuatario. Vedo che questo dio che teme, ufficiale di prestito andante della chiesa: - Mette un socio vedovo della chiesa in una tariffa registrabile di breve durata in un momento in cui tutto il professionista nel commercio di credito ipotecario sa che le tariffe di breve durata sono sull'aumento;
- Gli dà l'più alto margine sul BRACCIO per ricevere una tassa $8.500 dal prestatore;
- Mantiene l'intera tassa $8.500 e non accorda crediti closing di costo;
- E per torcere la lama che già è pugnalata, riscuote una tassa supplementare di $2.750 origini.
Il nostro ufficiale di prestito church-going ha fatto $11.250 sul suo obiettivo fiducioso. La nostra vedova non conosce mólto circa i crediti ipotecari. Perché non dovrebbe fidarsi di collega membro di chiesa? Certamente sarà curata equo. Yeah, a destra. Poichè interferisco il mio alito dopo queste scoperte, noto una nuova cosa. Il prestito trasporta una pena di prepagamento triennale. Se paga il prestito fuori in tre anni, sarà conforme ad una pena uguale ad interesse di sei mesi, o a $7.200. Non solo il nostro angelo dell'ufficiale di prestito ha sgorbiato con “un G„ capitale, lui ha sentenziato questo le donne ad un impegno triennale su un credito ipotecario pessimo! Incredibile. Gli ho dato il migliore consiglio che potrei. Metter in contatto con la sporgenza dell'ufficiale di prestito e richiedere una copia dell'accordo eseguito della tassa del mediatore, che è richiesto da legge nella maggior parte delle condizioni. Se non acconsenta a pagare la tassa di origini nella scrittura, è dovuta un rimborso. Inoltre gli ho detto di richiedere una copia della comunicazione di pena di prepagamento. Se non sia rilevato, può potere andare al prestatore e chiedere una rinuncia. Se leggete spesso questa colonna, ricorderete che suggerisco che i consumatori chiedono ai consiglieri di fiducia quali i vicinoi, gli amici ed i membri di famiglia che potrebbero suggerire come buon ufficiale di prestito. Se una persona ha una buona esperienza di un prestatore particolare, le probabilità sono buone che è onesto e competente. Ottengo cotto a vapore quando sento parlare le storie come questa. La maggior parte dei ufficiali di prestito sono onesti e competenti. Ma ci sono mólto chi non sono. È questa minoranza che dà fuori all'industria un occhio nero. E posso pensare a nessun migliore esempio che una vedova che ottiene sgorbiata da un collega membro di chiesa. Speriamo questo tipo non è nel commercio per lungamente. | 
