興味ただの貸付け金の美-および獣
ピーターG.ミラー著
不動産の融資の最も新しい傾向が興味ただの貸付け金であること疑い、窮乏を避けることを好むだれでもによって心配と検査される必要性傾向がない。 興味ただの貸付け金はようである何のようである何のないあり。 それは貸付期間いくつかまたはすべてのための興味ただの負債であるが、「気球」の融資の形態であることもまた本当らしい -- 元の貸付け金のバランス大きい巨大な最終支払の貸付け金、頻繁に。 、私達を比較するサンプル興味ただの貸付け金および基本的な定率モーゲージをなぜ許可しなさいか見るため。 私達が3.8%で$200,000を借りることを想像しなさい -- それは1.5%差益と現在の6ヵ月LIBORの索引(2.3007%)である。 これは率が上がるか、 (ARM)または下ることができる調節可能率の抵当である。 この抵当の場合には、最初の率は10年間固定であり、貸付け金は最初十年の間に興味ただプロダクトである。 最初の10年後に、金利は残りの15年を調節する。 例の為に、金利が10年後に変わらないこと、そしてポイントが満たされていないことを私達をまた一致する許可しなさい。 また神話上25年、3.8%の固定速度の貸付け金を作成する。 ここに貸付け金がいかにが積み重なるかある。 月払いの点では、興味ただプロダクトは最初の十年の間に25年の言葉の固定速度の貸付け金に$1,033.71の月例費用がある間、$633.33を要する月。 10年の終わりに、興味ただの借り手は固定速度の貸付け金が借り手$124,045を要する間、$76,000を支払った -- $48,045の相違。 お金は支払った、しかし、考慮するべき唯一の問題はない。 10年の終わりに興味ただの借り手はまだ固定速度の貸付け金のバランスが$141,661.69に減る間、$200,000を負う。 それは$58,338.31が融資額を離れて対興味ただの貸付け金からの何もたたかれたことを意味する。 固定速度の借り手が得る主な減少と興味ただの借り手($48,045)によって最初の10年に救われる月例現金を比較すれば($58,338)私達は興味ただのアプローチが実際に$10,293によってより高価であることを見ることができる。 私達の例で私達は2つの25年の貸付け金を有する。 最初の10年に両方の貸付け金プロダクトのための率そして費用は変わらない。 但し、なぜなら残りの15年固定速度の借り手は興味ただの借り手のための物語が非常に異なっている間、1ヶ月あたりの$1,033.71を支払い続ける。 10年後に興味ただの借り手はまだ$200,000の貸付期間の残りの15年にわたって支払われなければならない負債を負う。 3.8%の元利のための1ヶ月あたりの費用は$1,459.41である。 25年の言葉に、固定速度の貸付け金に$110,114の総金利負担がある。 興味ただの貸付け金か。 最後の15年の$62,694の最初の10年そして興味費用、$138,694の合計の間に$76,000の金利負担があった。 事実上、興味ただの融資のための報酬は$28,580である -- 興味ただ率が貸付け金の生命の間に変わらずに残っても巨大な相違。 この分析はある質問を上げる: ほとんどの人々に25か30年間貸付け金があるか。 No. しかし興味ただの貸付け金が最初の10年の間に支払われるとき、最も本当らしいシナリオは、全体の負債顕著に残る。 それは償却の貸付け金と比較されるそれを少数のドル取り替えの特性に投資されるか、または他の目的のために使用することができる閉鎖からあることを意味する。 ほとんどの人々が30年の融資を使用するときなぜ25年の固定速度の貸付け金を考慮しなさいか。 例だけの為。 30年の言葉を使って、興味3.8%の$200,000固定速度の貸付け金 -- そのような事があったら -- $931.91の元利のための月例費用を持っている。 固定速度の貸付け金が30年に支払われたら総金利負担は$135,489.29である。 興味ただは限られた収入の人々のためのよい選択を融資しているか。 興味ただの貸付け金が段階2に転換するとき収入が「限られ」続ければ、償却年、借り手はより高い月例貸付け金の費用のために悩みにそうかもしれない。 借り手が持っていればよく、成長する収入それからより高い月例費用の問題が問題である必要はない。 例は興味ただの抵当の25年間同じ金利を使用する。 金利が次の25年の今日の率から本質的に不変であることを信じるか。 私は惑星Norkvar VIIからの水かき足のシダの人々がアイオワで上陸することはより本当らしいことを信じる。 金利が10年後に上がれば何が起こるか。 $200,000貸付け金の私達の例では、月払いは$633.33から$1,479 (4%)、$1,582 (5%)、$1,688 (6%)、$1,798 (7%)、$1,911 (8%)および$2,029をから増加する(9%)。 貸付け金に開始率(3.8%)の上の6パーセントの寿命の興味の帽子があれば貸付け金の最後の15年の最も高い月例費用は$2,125である。 いずれの場合も、当然、固定資産税および保険は余分である。 新しい、固定速度、5年後の30年の貸付け金と財政を再建するためになぜちょうどか。 これは可能、特性に十分な価値があると、そして借り手が新しい貸付け金のために修飾できると仮定するであり。 但し、主なバランスが低下しなかったので、5年後の$200,000の財政を再建することは効果的に35年の抵当を有することを意味する -- 付加的な完了の費用と大いにより高く全面的な金利負担の貸付け金。 3.8%で35年に融資される$200,000抵当に$161,921.32の潜在的な金利負担がある。 月払いが25とより高いどんなに15に変換-または20年の貸付け金は潜在的な金利負担の点ではより多くの意味を成すかもしれない-または30年の融資。 住宅相場として特性を再販売するためになぜちょうど増加しなさいか。 最初に、住宅相場は常に増加しない。 2番目に住宅相場が増加し、特性が販売されれば、所有者は他の所で動かなければならない。 取り替えの家は販売されたものより比較的安価であるか。 なぜ未来の月例費用についての心配か。 インフレーションによって私達はより安いドルによって支払う。 インフレーションからの価値損失は上昇の興味のレベルによって相殺されるか、または超過する。 より安いドルから将来寄与し、最も低く可能な金利で固定速度の貸付け金を得たいと思い、貸方がインフレーションを心配することを許可すれば。 私が何百もの興味ただの融資のドルを毎月救ってもいいと言っている私は広告を聞く。 この本当はないか。 ここに本当であるものがある: 興味ただの貸付け金によってあなたの最初の月例現金払いは毎月ある -- そしてこのパラグラフの残りを読むこと確実がありなさい -- 同じサイズの自己償却の貸付け金よりと同じ率および言葉と下げなさい。 但し、興味ただの借り手に長期およびこうしてより高い総額のためのより多くの負債がある。 そして率が上がったら、月例費用そして全面的な金利負担固定速度の融資とより大幅に大きくてがあってもよい。 何とかして、ミラーの融資の最初法律は当てはまる: 貸方は常に集まる。 興味ただの貸付け金が魅力的どこにであるかもしれないかあらゆる場合について考えることができるか。 はい。 地元住民の成長が上回っているので(1)不動産の価値がインフレ率かそれ以上で上がると適度に期待される状態で新し家の構造およびローカル仕事の基盤は育っている; (2)借り手に上昇の収入がある; 未来の危険を減らすためにそして(3)借り手は最初の10年の期間の間に忠実に毎月前払いする。 全体または一部において許可されて前払いがそして罰なしで、よい収入を使うと訓練された借り手および認める特性は長く、安い開始率を使うと腕に効果的に興味ただの融資を変えることができる。 前払いを作り、最初の固定速度の期間の間の貸付け金のバランスを減らすことによって、借り手は貸付け金が腕の状態に変えるか、または財政を再建される場合より少しを負う。 より少なく主な顕著によって、貸付け金が原寸に残ったら借り手により少ない興味がよりある。 | 
