連邦機関の調査の発見は多くの商業興信所ファイル行方不明の鍵情報である
ケネスR. Harney著
あなたのクレジットカードの会社が言っていない何を国家信用局は家を買うことを行くとき大きいお金を要することができる。 それは連邦準備制度理事会によって行なわれる新しいクレジット・システムの調査から現れる主結論の1つである。 301,000の消費者金融ファイルの代表的な国民の統計的なサンプルから、サンプルのすべての個人の46%彼らのアカウントの最高の貸出限度額についての情報に欠けていた彼らのファイルで少なくとも1つの貿易ラインがあった。 貸出限度額は計算の信用度の得点の重要な要因である。 そして今日の市場の信用度の得点はどんな金利を抵当で満たされるか支配する。 人の信用の「利用」を測定するため -- すなわち、近い消費者が彼/彼女の利用できる信用で「いかに限界に達している」か -- 採点法はアカウントの貸出限度額を知る必要がある。 ある大きい、国民のクレジットカードの会社は定期的に効果的にそれらの消費者で標準的な信用度の得点の計算を不可能にする彼らの顧客口座の限界を、差し控える。 カード発行会社は魅力的な提供とのそれらを侵害したいと思う競争相手の意見から彼らの顧客の本当の信用度を保つためにこれをする。 発行人、銀行を梳けば、住宅金融専門会社は信用度の得点に基づいて定期的に見通しのための国家信用局のデータベースを、磨く。 クレジットカードの会社が国家信用局に彼らの月報の貸出限度額を差し控えるとき、そうFICO (公平なアイザック)ことを知っていることをするおよび局の自身の専有スコアモデルは行方不明の貸出限度額の代わりに消費者の「高いバランス」を使用して「帰する」各顧客のための貸出限度額を、決定する。 高いバランスが貸出限度額より事実上常に低いので -- 特にカード発行会社で最もよい顧客のために -- スコアは事実上高いバランスが実際の貸出限度額の代わりになるとき常に落ちる。 説明するため: 単一のクレジットカードの若い将来の住宅購入者およびちょうど他の少数の信用勘定であることを言いなさい。 あなたのカード限界は$5,000である。 しかし信用の慎重なユーザーであなたがカードで動かしたあることが最も高い月例バランスは$1,000である。 あなたの経常収支は$800である。 あなたの最初家を買うために抵当に適用するときあなたのカード発行人があなたのアカウントの限界を報告しなければここに何が起こるかある: 採点法があなたの実際の$5,000貸出限度額($800/$1,000。)の$1,000高いバランスを代わりにするので、あなたのカードの非常に高い(80%)明白な利用の比率を持っている あなたのカード発行人を報告したあなたの本当の限界を、あなたの利用の比率あろう低速が16% ($800/$5,000)持っていた。 正味残高: あなたのスコアの鉛錘。 どの位までか。 可能性としては30から特にあなたの国家信用ファイルが「薄いので」、50ポイント、多分多く、ちょうど少数の貿易ライン記入項目を持つ信用の専門家に従って。 どんな影響がその大きさの低下にあなたがあなたの抵当で支払う金利であるでしようか。 大きく、高価な影響。 公平なアイザック及びCo.に従って、報告されたすべての貸出限度額の675 FICOのスコアを持っている住宅購入者のために$150,000 30年の定率モーゲージは6.26%の今日の市場の平均レートと来る。 625のFICOのスコアへの50ポイント低下は公平なアイザックに従って7.41%に率を、押す -- 1ヶ月あたりに余分元利の$115。 それは年抵当の最初の5年の間にto$1,380、および不必要な支払い過多のほぼ$7.000を翻訳する。 貸方およびカード発行会社が彼らの信用度の得点をことを弱めることによって差し控える限界「計画的に彼らの顧客」に害を与えているエバンHendricks、新刊書の信用度の得点および信用報告書の著者は、言う。 それらがほしいものに、公平値を付けられた信用を」。受け取っている消費者確実ではない(カード発行会社の)ゲームが報告するによるだけシステム限りBradの罫書針、信用はアメリカの消費者連合のための専門家を、言うそれを「出す どのカード発行会社が複雑であるか。 連邦機関の調査はそれらを識別しなかった。 しかし練習によって影響されるすべての消費者のほぼ半分と完全に可能ことはあなたの信用度の得点である -- または顧客 -- 人工的に落ち込んでいるがあっている。 何をすればいいのか カード発行会社をそれを切り、十分にすべての顧客口座データを報告するように言いなさい。 さもなければ、切口はあなたが見つけるあらゆるカード発行人のカード計画的にあなたの信用勘定の限界を差し控えている。 あなたの次の抵当に適用するとき余分たくさんを要しない会社に転換しなさい。 | 
