Fedsの消費者側訴訟代理人はSubprimeの抵当の条件付捺印証書の欠乏に焦点を合わせる ケネスR. Harney著
多くのsubprimeの抵当借り手はなぜ従って深刻な滞納のそして先頭に立たれる抵当流れのためであるか。 中央政府調整装置は信じる多くの公表を得なかった重要な貢献の要因を識別したことを: 多くのsubprimeの貸付け金は2003-2006が必須のエスクロウ・アカウントなしに来た年の間に起きた。 悪い信用履歴および高い世帯の負債比率の人々のための条件付捺印証書の欠乏は連邦準備制度、宝庫および他の代理店からの調整装置に従って規則的な月払いで後ろ、落ちるとき借り手が家を失うこと危険を上げる。 新しい提案された中央政府指針では、代理店はエスクロウ・アカウントなしで抵当を拡張する時はいつでも貸方を少なくともsubprimeの貸付け金の志願者に危険の加えられた層を表わし、説明するように告げる。 その間消費者側訴訟代理人は議会をすべてのsubprimeの借り手のために条件付捺印証書を要求するようにせき立てている。 「私達はescrowing」必須べきであることを考えるマイクCalhoun、大統領および責任がある貸出のための中心、ダラム、N.C.の業務執行責任者を言った「subprimeの条件付捺印証書への失敗の乱用の練習」。が Calhounの構成は2.2百万人のsubprimeの世帯主は次の数年以内に抵当流れに行くことそれが広引用された見積もりに導いたsubprimeの抵当の大きい調査を行なった。 Calhounは近年閉まる4つのsubprime毎に貸付け金の3つが固定資産税および保険のための条件付捺印証書に欠けていたことを推定する。 理由: 切れるためには月払いはもっと下げ、させる貸付け金を「現実的に」。 けれども借り手により強い信用履歴およびより低い世帯の債務がある主な抵当市場に、ずっとエスクロウ・アカウントは長く事実上必須である。 「それは逆さまの世界である」、彼はインタビューで言った。 「それらを持つ必要性は条件付捺印証書最も要求されないそれらを必要とし人々は最も少なく」。それらを使用させることをあなたが考える人々 サン・アントニオ、テキサス、州全体の抵当および貸出のローイRangelからのモーゲージブローカーは、エスクロウ・アカウントの欠乏が頻繁に単純な1回目のsubprimeの住宅購入者のための「キラー」であることを言う。 彼らは「実際に毎月作っている支払が負う、税および保険を支払う$3,000か$4,000と」。もっと上がるなるすべてではないことを理解しないし これらのような世帯主が突然に出会うとき、大きい月払いはハイキングする -- 「2/28」および上向きに再調節した「3/27と同じように」のadjustables -- 「それらは実際に大きい悩みにある、浸っている」。 Rangelは彼が彼が「二重whammy」呼ぶことをと当られた多数のsubprimeの借り手の財政を再建したことを言った -- 滞納税および未払いの保険料とつながれる衝撃40%から50%支払の -- 固定速度FHAの貸付け金に。 1つの場合2で1回目の購入者は条件付捺印証書無しで7%で2/28の腕に申し込んだ。 彼らは決して彼らの月刊雑誌$703の支払が税および保険をカバーしなかった言われなかったし、最終的に$5,000こと後れを取った。 倍の貸方によって力置かれる新しい保険前の優れた費用、および支払$1,646に月持ち上げられて -- 支払う機能を越えて遠いおよび道の下のそれらを終局の抵当流れに送る。 すべてのFHAの借り手はそのような状態を避けるために一部には条件付捺印証書にお金を毎月入れるように要求される。 それらはまた競争のsubprimeの貸付け金以下3つのパーセント・ポイントである固定速度と普通来る。 Rangelへの、「FHA頻繁に悩みの借り手のための唯一の出口」である。 | 
