Feds問題の最終的なSubprimeの規則 Broderickパーキンズ著
連邦政府によって調整された銀行は週subprimeの貸付け金をいかに書くか支配する新しい規則の始まった。 評論家は連邦政府によって調整されない貸方およびモーゲージブローカーに適用しないので規則を余りに小さいtoo-lateと考慮する。 また推定2,000,000人の世帯主、彼らができることができなかったりまたは抵当流れのパイプラインのために予定されて既にあるsubprimeの貸付け金とサドルを置かれるそのほとんど。 有効すぐに、「Subprimeの抵当貸付の声明は」通貨、連邦準備制度システムの、FDICの節約の監督および国家信用の組合管理の中央政府通貨制度の調整装置のオフィス理事会の監査官のオフィスの仕事である。 新しい規則は壊れるsubprimeの抵当の波によって産まれた。 Subprimeの貸付け金は一般に主な貸付け金より高いが、信用または前の信用問題の欠乏のために貸方により大きい危険を、普通提起する借り手のために意図されている。 subprimeの区分なしで、ある借り手はアメリカン・ドリームからロックされている。 残念ながら、多数の文書化された集団代表訴訟、状態ファイルされた箱および他の要求で、余りにも多くのsubprimeの貸付け金は頻繁に最も少なく加えられた費用をできることができる単一の女性、少数、より古い、低収入の借り手および他の人を含む特定のグループで、指示された法外に高い費用、罰および他の財政上乱用の特徴と略奪するようになった。 他の調査は主な貸付け金のためにそれらの同じグループのメンバーを修飾できるsubprimeの抵当の方に代りに操縦された明らかにしたが。 多くの貸方は既にsubprimeの貸付け金のためのだけ署名の標準をそして、「従来とは違う抵当プロダクトの省庁間指導」のの調整装置の同じグループから前に規定するきつく締まることのターゲットおよび「ホーム・エクィティの貸出のためのクレジット・リスク管理指導」だったまたいわゆる従来とは違う抵当をきつく締めたが。 それにもかかわらず規則、subprimeの抵当をきつく締めるFeds移動が活気づき続ける一方で責任がある貸出のための中心に従って。 Fedsが新しい規則を解放したちょうど幾日前に先週、中心は危険な言葉のsubprimeの貸付け金のハイレベルを含んでいた2007でなされた抵当から主に成っている不動産担保保証の調査を解放した。 中心は平均すると言った、subprimeの保証に含まれていた貸付け金の77%、アジャスタブル・モーゲージ (ARMs)大きい予定された金利の増加とほぼ半分来た来た。 前払い罰の多くの貸付け金および十分に借り手の収入を文書化しないでなされた他はまた貸付け金で固まりを構成した。 HousingPredictor.comは「抵当流れで影響を与える2,000,000人の世帯主に言う」、新しい連邦規制はsubprimeの抵当流れの潮を止める十分ではない。 しかしFedsのsubprimeの規則の新しいグループは最近の規定する歴史の最も速い移動の1つである。 貸方の命令は下記のものを含んでいる: - 略奪する貸出の省略。 貸付け金は家の抵当流れか清算価値よりもむしろ支払う借り手の機能に基づいているべきである。 Lendersは借り手を財政利益のための連続refiancersになるために借り手の義務の本質を隠す欺瞞か詐欺で従事するために引き起こすべきではない。
- underwriting制御をきつく締めること。 貸付承認は始動機率よりもむしろ十分に索引率に、基づいて貸付け金を支払う借り手の機能に基づいているべきである。
- 提供の試し。 保証されるところ、貸方は貸す修正または試しの整理を戦う借り手を提供するように励まされる。
- 発表の改善。 発表は彼または彼女のために最もよい貸付け金を選ぶために借り手がよりよく装備されているように綴るまたは明白でない紛らわしくなくべきではなくが、理解しやすい言葉で貸付け金プロダクトの費用、細部および危険を惑わす。
消費者は支払衝撃」のの「情報に通じべきで金利の調節から生じる; 前払い罰は貸付け金が言葉で早く完済されるとき、満たした財政を再建によって; 風船式支払の存在; 減らされたドキュメンテーション貸付け金の費用; そして税および保険を含む他の非抵当費用のための借り手の責任。 消費者側訴訟代理人の希望の状態はスーツに続き、ローカル水平な規則を増強するためにその位後従来とは違う抵当およびホーム・エクィティの貸付け金のためのFedsによって解放された新しい規則した。 中央政府立法は仲介商からのそのような国家レベルの承諾を目指し、連邦政府によって調整されない貸方はまた重要な丘で円形を作っている。 | 
