Fedsは現在の発表の泥の抵当泥沼を言う Broderickパーキンズ著
それはあまりまたはほんのわずかが住宅ローンについて表われることではない。 それは発表自身が消費者に古い事実に、旧式警告するおよび非常に明らかにしない発表の形態を必要とすることである。 その皮肉は略奪する貸出に対して戦争の前線で最近連邦通商委員会が消費者抵当発表を改善するレポートを「解放したときに現われた -- 流れおよびプロトタイプ発表の形態の経験的な査定」。 普通語では、レポートは今日の旧式の抵当発表の形態がほとんどの消費者に主抵当費用および言葉を運ばないことを言う。 「以上30年前に簡単な貸付け金のために混同でき彼らが連邦取引委員会の椅子Deborah Platt Majorasに従って今日の抵当プロダクトの変化そして複雑さに」、は演説しない抵当発表設計した。 「だけ抵当発表が当てにならない貸出の練習を防がないが、抵当は言葉および選択これらの練習に下ってがまずない犠牲者ことを理解する消費者」彼女は加えた。 消費者教育はベストが持ち家の存続に家計に、最終的に、合う貸付け金の取得への住宅ローンの最もよい取り引きの、取得へのキーとして長く予告され。 残念ながら、家の重大なポイントで消費者を啓発するように推定上設計されている今日の発表は、トランザクションを、するちょうど反対を購入する。 変更は来ている。 「抵当消費者保護を去年の終わり頃増強するために採用される中央政府金融代理店が自発的な抵当発表の形態である従来とは違う抵当プロダクト危険の省庁間指導」のの最終的な準備。 形態は既存の抵当ことをことをに支払の選択を選ぶ抵当プロダクトを選ぶまたは消費者に前に従来とは違う抵当についての明確な、釣り合った情報があることを保障するように設計されている。 Lendersは間で連邦政府局が実例で提供した3つのタイプの新しい発表から選ぶことができる; 従来とは違う抵当プロダクトの物語の説明; 従来の固定速度の貸付け金と興味ただおよび支払の選択 (ARMs)アジャスタブル・モーゲージを比較する図表; または貸付け金のバランスのさまざまな支払の選択の影響を示す支払の選択腕のための月例声明と含んでいることができるテーブル。 Lendersは発表の実例に基づいて情報を提供するか、または互い違いのフォーマットの指導で記述されている消費者情報を提供することを選択できる。 連邦取引委員会はレポート、発表で更新済発表プロトタイプを使用することによって、それ彼らがするために仮定されるものをするように設計することができる見つけた -- 、よりもむしろ迷う知らせなさい。 半分が現在の発表の形態を読んだ800人以上の最近の抵当顧客のテストはそれらの中で読書現在の抵当発表を見つけた: 税および保険のための条件付捺印証書(保有物のアカウント)を (APR)含んでいたかどうかおよそ20%現金の年率、閉鎖で当然の量または月払いを識別。 多くは、25%、解決の費用の量を識別できなかった。 約33%金利を識別できなかったまたは2つの貸付け金の比較的安価だった。 3分の1はまた融資額が含んでいたこと貸付け金が大きい風船式支払を含んでいるか、または解決の支払をするために借りられるお金満たすことを確認しなかった。 半分は正しく融資額を識別できなかった。 3分の2は2年にもう一人の貸方と財政を再建したら前払い罰満たされることを確認しなかった。 任意信用保険のための相当な充満が貸付け金に含まれていたことをほぼ75%確認しなかった。 貸付け金の金利そして4月が時々なぜ異なるかほぼ80%知らなかった。 およそ90%貸付け金の率直な充満の総計を識別できなかった。 プロトタイプ発表を使用した調査のそれらは大いにより少なく迷った。 現在の発表の形態を見ている被告はプロトタイプを使用して80%と比較されたテスト質問の61%の平均に訂正するそれらのための率を正しく答えた。 それらの29%だけ読書現在の発表プロトタイプ形態を見ている被告の80%と比較されて70%または正しい質問の多くを得ることをどうにかして。 プロトタイプは簡単貸付け金のシナリオの21の質問の17および複雑貸付け金のシナリオの25の質問の23で現在の発表よりよく行った。 それ以上の改善は下記のものを含まれていたプロトタイプによって提供した: 貸付け金の正しく率直な充満の総計を識別している被告の割合の66パーセント・ポイントの増加; 貸付け金が任意信用保険のための充満を含んでいたことを確認している被告の割合の43パーセント・ポイントの増加; 正しく量を識別する割合の37パーセント・ポイントの増加は借りた; そして貸付け金が2年に財政を再建されたら前払い罰が査定されることを確認する割合の24のパーセント・ポイントの増加。 プロトタイプはまた改良するために正しく次を識別するときスコアを助けた: 4月および金利が貸付け金でなぜ異なるかもしれないか; 4月量; 解決充満の量; 貸すか2のどれが比較的安価だった; 金利量。 プロトタイプはまた解決充満が融資額に融資され、含まれていたことを確認するためによりよく調査されたそれらの助けた。 プロトタイプ発表は興味ただおよび風船式支払とのそれらを含む固定速度の貸付け金のために、使用されたが、調節可能率、雑種および支払の選択貸付け金の主要特点を組み込むために調査のプロトタイプ発表が容易に拡張できることをレポートの著者は言う。 「よりよい発表練習する、市場の高められた競争」、は完了される調査かなり消費者がより有効な価格比較をすることで起因できる当てにならない貸出に貸付け金の費用、減らされた脆弱性確認するのを助け。 | 
