Fedsのシークのより堅いホーム・エクィティの貸出制御
Broderickパーキンズ著
中央政府お金システム調整装置は貸方が余りにも多くの危険なホーム・エクィティの貸付け金と負い、提案することをかかわっているより堅いunderwritingの手段の多くが付いている彼らの貸出ベルトをきつく締めることを。 新しい中央政府推薦はそれを何人かの消費者のためにより堅くさせることができる -- やっと修飾する特に人 -- ホーム・エクィティの貸付け金および他の抵当を上陸させるため。 、高い金利のための企業の欺瞞増大の住宅相場についての警告の高められたレベルと一致して、潜在性および他は破産するハウジングの泡、連邦準備制度のための潜在性に通貨の監査官、FDICの節約の監督および国家信用の組合管理のこの週によって出される「ホーム・エクィティの貸出のためのクレジット・リスク管理指導」のオフィスのオフィスと共に考慮に、かかわる。 レポートは特に「金利が上がり、家の価値が低下すれば貸方のホーム・エクィティの有価証券の質が心配であることを言う。 健全なunderwritingの練習および有効なリスク管理システムはであるこの危険を軽減して必要」。 金利の増加への脆弱性と共に、連邦政府局は精査を保証する危険率として次の練習を識別した: - 延ばされた期間の主な償却無しの興味ただの貸付け金。
- より高い貸付け金に価値 (LTV)および負債に収入の比率。
- 貸付承認のための割り当てるより低い信用度の得点。
- 評価のための自動化された特性の評価のより大きい使用。
- 第三者貸付け金の仲介商または他によって発生するトランザクションの高められた数。
- 借り手の資産、雇用および収入の限られたまたはドキュメンテーション無し。
「収入および資産ドキュメンテーションなしでこれらの貸付け金を与えるほとんどの貸方は特性のよい信用か多量の公平を要求する。 貸方の調査は信用履歴および公平の位置が収入か資産より手形を支払う可能性のよい表示器であることを」、言うBrandon Knapp、Lawsonの抵当立案者を示した及び仲間はキャンベル、CA.の立案者を抵当に入れる。 ホーム・エクィティの貸付け金および第一抵当の作成へのこれらのアプローチのほとんどは修飾するだれがより厳密な指針の下で実際に家を買うことをできることができる人のチャンスを非常に改善するので広まった懇願を近年得てしまった。 「1つの思考彼らの家によって保証されるので保証のないクレジットカードが、それらにとって非常に重要の何か」、はKnappを言ったより人々がホーム・エクィティの融資限度とより責任があることである。 但し、Fedsの恐れは不動産のローンの支払いを作ることを常にできることができないし、言葉がデフォルトのより遅い羽毛という危険があって道それらを置くことができる人に貸付け金の余りにも多く行くかもしれない。 「今までに、ホーム・エクィティのずっと有価証券のための滞納そして損失率は低い、この貸出の適度な返済の条件そして緩められた構造への部品の賦課金は少なくとも」、レポート言う。 指針が貸方および彼らの保険業者をラインをつま先で触るように告げる間、消費者はまた維持する貸付け金のためにそれらを修飾したレベルとの同価の彼らの収入、信用、負債および他の修飾の会計報告を彼らを確かめなければならないかもしれない。 さもなければ、指針に厳しく付着する貸方は当然の呼出し貸付け金できるか未使用の信用を断ち切るか、または最底限の貸付け金によって引き起こされた危険を減らすために他ではステップを踏む。 貸付け金は貸方が処置を特定の状況下でとることを可能にする消費者はそれらの状況がであるもの定めるために細字印刷を読むべきである準備と普通来。 関連している推薦に関しては消費者が彼らの財力をいかにと維持するか、中央政府指針はを求める: - 定期的にすべての顧客のさわやかなクレジット・リスクのスコア。
- 潜在的問題のアカウントを識別する個々の借り手の特徴の行動の記録および分析を使用して。
- 定期的に最低支払だけ長い期間作るまたは融資限度で支払を作るのに融資限度を使用する人借り手を含む支払パターンを、査定する。
- 重要な市場の要因が家の価値の潜在的な低下を示すか、または借り手の支払の性能が悪化し、家に傍系親族としてそこにとき家の価値の更新された情報を得ることはより大きい信頼である。
「私は決して誰かが貸付け金を呼ぶか、または融資限度を取り除くことができれば誰かが信用変わったが、それらは消費者にそれを表わす必要があるので貸方が信用を撤回するのを見たあらないことは。 あなたの家を失うためにもたらすことができることがあなたによってがそれによって通常あるおよび突然取り除かれれば融資限度を取る時」シンディマーカスのRE/MAXサンタバーバラMontecito Goleta、CA.の代理人を言った。 しかし指針は貸付け金の作成へ主として目指された貸方および財政上健全なアプローチである。 貸方のために助言する: - 十分なドキュメンテーションの特性の評価を支えるように要求。
- 危険に基づく特定トランザクションのための適切な評価方法を定めるための規準をトランザクションおよびローン・ポートフォリオのバランスに確立する。 例えば、高いリスクトランザクションか非均質な特性タイプはより完全な評価によって支えられるべきである。 Lendersはまた特性の現場の視察が必要いつであるか定めるための規準を置くべきである。
- 特性の期待されたか、または推定価値が評価人と伝えられないことを確かめなさい。 それはそれらの圧力として技術の評価人約不平を言った貸付け金を承認されて得るために望ましいレベルで特性を評価するである。
- 最もよい属性値の買物をすることを排除しなさい。 Lendersは高い値を戻すものよりもむしろ最も信頼できる評価方法を使用するように助言される。
- ホーム・エクィティの貸付け金の高い濃度のLendersは貸付け金の副産物、貸付け金の構造、源、信用度の得点、貸付け金に価値、ドキュメンテーションタイプ、市場、特性タイプおよび他の変数のタイプでゲージの危険をよくするためにレポートおよび分析を発生させるべきである。
- 同様に、貸方は滞納を分析し、急速に認めるか、または価値を低下させる家の価値の区域を監視する創始者による損失はおよびunderwritingの特徴および地理上の区域および特性タイプによって仲介商の貸付け金および傾向の性能を分析するべきである。
fedsはまた貸方に「高いLTVの住宅の不動産貸出の省庁間の指導」存在、常に続かれた指針に基づいて高い貸付け金に価値抵当の監視を吟味するために思い出させた。 「最近の検査で、監督のスタッフは監督の貸付け金に価値限界の不従順の複数の例に注意したと」、fedsの指針は言った。 Lendersにまた悩みの消費者のための設置されている援助があるべきである。 「金融機関方針を確立するべきで、「は均一小売りの信用の分類およびアカウント管理の方針」に従う問題貸付け金の試しそして損失の軽減の作戦のプロシージャは…」、レポート言った。 他の細部間で、消費者援助のための方針は新しい言葉の下で負債を返す消費者の能力の分析に基づいて助けを必要とする消費者のための修飾の条件を含むべきである; 抵当流れまで導く状況のためのプログラム有効性そして示された条件を定めるために追跡する試しプログラム。 「ちょうど敷物を引っ張るにより経済で破壊を引き起こす。 支払を作ることができないし、すぐに販売する必要があらせないそれが全市場に影響を与えることができると多くの所有者なら」、マーカスは言った。 | 
