家庭オーナー協会の保険の免責金額の綱引き
リチャードトムソン著
幾年もの間、マンションのマスター方針と単位の所有者の方針の間で露出を移すためのある保険会社による努力がずっとある。 この綱引きはマスター方針の保険の市場が堅くなったので、近年激化してしまった(より懸命に得るためおよびより高い)。 マスター方針は共通財産および、頻繁に、単位の据え付け品に適用範囲を提供する。 マスター方針のための報酬は近年急騰してしまった。 それに答えて、マンション連合は$5,000から$10,000のような大幅により高い免責金額を受け入れた。 これらの免責金額の費用は単位の所有者に頻繁に渡されるが、それらが渡される方法は家庭オーナー協会から家庭オーナー協会に、非常に変わる。 単位の所有者の方針がマスター方針の免責金額から起こる損失にいかにに関して答えるべきであるかこれらの変化を与えられて、未解決の質問がある。 歴史的に見ると、マンションのマスター方針は「裸壁」の適用範囲として書かれていた。 裸壁のマスター方針の下で、家庭オーナー協会は建築構造、共用領域の据え付け品および個人財産だけ保証する; 単位の所有者は単位の据え付け品および個人財産を保証する自分自身でべきである。 やがて、裸壁のマスター方針はそれぞれ所有された単位の据え付け品を含む事実上すべての建物の特性をカバーする「単一の実体」の適用範囲と取替えられた。 それらの単一の実体のマスター方針はすべての永久的な据え付け品を保証する居住者が加えられるか、または代わりにしたそれらを含む「all-in」適用範囲に単位の元の据え付け品だけ、保証した「元のspecs」の適用範囲の提供から展開した。 単位の所有者の方針の標準語の下で、造る特性の適用範囲は単一の実体の適用範囲を提供する家庭オーナー協会のマスター方針のような被保険者の特性を、カバーする他の保険に二次になる。 今日の堅い保険の市場では、マスター方針の保険業者は少額損害賠償要求を除去するためにより高い免責金額を設けた。 保険会社はこれらのより高いマスター方針の免責金額と単位の所有者の適用範囲の下で要求にいかにで答えるか異なり、起こる。 標準単位の所有者の形態はマンション連合によって損失査定に補足の適用範囲を提供するが、この適用範囲は共通財産に損失のための査定にだけ適用する。 ある会社は適用範囲が方針が資格がある特性のための他の保険から回復されないあらゆる量に加える単位の所有者で提供した位置を取る。 単位が$2百万限界および$5,000免責金額のマスター方針によって保証されるそれぞれ所有された造る特性に$15,000損失に苦しむことを説明するためには、仮定しなさい。 また損なわれた単位の所有者占有者に$25,000造る特性の限界および$250免責金額の標準単位の所有者の方針があることを、仮定しなさい。 ある所有者の保険業者は控除できる単位の所有者の方針の上のそしてマスター方針の免責金額の下の世帯主、$4,750まで、量に対して査定された量を支払う。 この論法の下で、付加的な$10,000損失はマスター方針($5,000免責金額引く$15,000損失)から回復される。 他の会社は別のアプローチを、単位の所有者の方針によって提供される適用範囲提供するマスター方針の言葉、条件および限界の上の適用範囲だけを取る。 これらの会社は家庭オーナー協会がいつより高い控除できるの選び、単位の所有者への加えられた露出を混ぜるか反対する。 マスター方針の保険控除できる問題が両方の世帯主の連合およびメンバーの重要な財政の影響を有することができるので家庭オーナー協会の保険に関連しているように、いくつかの重要な政策の変更が近年、板はっきりメンバーの保険の義務を定義する作戦を定めるために家庭オーナー協会の保険代理店が付いているこの問題を見直すように励まされるずっとある。 それらの作戦は下記のものを含むかもしれない: - 維持および保険の担当地域 -- 特定のコンポーネントによって責任を破壊する。
- 所有者の保険のファクトシート -- 彼らの保険の義務の細部を所有者に届ける。
- 保険の指針 -- 要求がまたは処理されたおよび保険の義務いかにファイルされるか保険の免責金額がいかに割振られるか助言する。
- 危険度が高い部品を点検するか、または修理すること右 -- 世帯主連合に権限を単位の中の危険度が高い部品を(漏出窓のように)点検するか、修理するか、またはそれらと関連している要求を最小にするために取り替えるように許可する。
- 所有者の保険を要求しなさい -- 所有者が一定タイプそして量の保険を運ぶように要求する。
- 厳密な責任準備 -- 彼らの単位から起きれば所有者をあらゆる損傷のために責任を負うべきにする。
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