ホーム・エクィティの貸付け金は次のゾンビの抵当であるか。 Broderickパーキンズ著
あるセカンドローンはsubprimeの非難されたランクおよび死んだ貸付け金の歩くことのプールの従来とは違う第一抵当を結合するかもしれない。 住宅市場の抵当セクターに十分な恐怖がなかったように、ホーム・エクィティの貸付け金約7%の滞納の率はアメリカの銀行家連合に従って去年比較された第四四半期の第三四半期上がった。 直面された滞納が最後の四半の間に2006年%から1.92%の第三四半期の間に1.79%から上がったことホーム・エクィティの貸付け金のパーセント。 ホーム・エクィティの貸付け金の滞納率はしかし、その当時、滞納率が下っていたそれが去年今回だったより低く残る、 -- 第三四半期2.33%から銀行家連合に従う最後の四半の間の2005年%から2.07%。 その間、ホーム・エクィティの融資限度は (HELOC)最も低い滞納率の部門、報告された連合の0.57%で握った。 去年現時点で、ホーム・エクィティの貸付け金の滞納率は第三四半期の間にほぼ同じ位、0.46%からのの上で第四四半期2005年の0.51%、だった。 相違は何であるか。 相違は年末の滞納の傾向を説明するかもしれない。 ホーム・エクィティの貸付け金は慣習的な、合わせる第一抵当と同じように、すばらしい費用で借りられる量で締まるセカンドローン金利および言葉、である。 Bankrateは4月2.日に7.36%全国的平均された700から719信用度の得点との誰かの$50,000ホーム・エクィティの貸付け金のための率を言った。 第一抵当のための平均は完全なパーセント・ポイントよりより少なく多くだった。 HELOCはまたセカンドローンであるが、クレジットカードのようにもっと働く。 世帯主はある特定の期限の貸出限度額の回転の融資限度を得る。 言葉の間に、世帯主はに応じて、またはないお金を必要とされる撤回できる。 彼らはまた支払いか、またはバランスを支払い、クレジットカードのような言葉の間に信用を、使用し続けてもいい。 同じ$50,000貸付け金のための平均レートはBankrateに従って4月2日に7.25%、平均した。 但し、HELOCsの率はアジャスタブル・モーゲージのように可変的、である (ARM)。 率は変動し、支払は率によって変わる。 世帯主は時間またはフルターム、普通5から10年のためにだけ興味を支払うことを選ぶことができる。 言葉の終わりに、世帯主にそれを支払うか、ロール・オーバーするか、または他の選択間の第一抵当との、財政を再建する選択がある。 多くの世帯主は改築のための公平を叩くのにHELOCを使用し秒のそのセクターはまた上昇の滞納率に苦しんでいない。 2006年の特性改善の貸付け金の最後の2つの四分の一の間に滞納は銀行家連合に従って1.68%から1.29%から、減らした。 通常仕事が行われるまで、HELOCを使用して、必要なら世帯主に現金の撤回の選択が時だけ、そしてある。 改築かない柔軟性はより処理しやすい支払およびよりよい予算の監視のために作る。 可変的な率がより古いHELOCに近年上がる間、世帯主は外見上連合に従ってそのセクターで流れを、他のどのよりもっとそう、保つことをどうにかして。 それらの中に苦しむ第2貸付け金危険はブームの時間の間に速い上昇の住宅相場に対処することを試みて、余分現金の置量を頭金にパッドを入れ、抵当保険を避けることを必要とした住宅購入者であることができる -- それの前に課税控除があった。 それらは固定速度、固定期間の秒と頻繁にであるかまたはをいわゆるピギーバックの貸付け金の形の公平の抵当示したより大きい頭金、思い付く現金のために既に紐で縛られた。 第2が固定されるかもしれない間、本当らしい腕を搭載する財政の重荷を最初に楽にすることを選び、実際に財政上紐で縛られて感じ始めている。 柔軟性無しの2つの定率モーゲージの多分ちょうど重荷はあまりの重量を量る。 2001年に2005年の、「PMIの抵当保険Co.によるピギーバックの貸出の隠された危険」は2004年の前半言った、もっとより二重レベルの夏ずっと昔にの間に家の購入ドルによって含まれたピギーバックの貸付け金の42%。 確かに、ピギーバックは抵当保険ビジネスを絞っていたが、PMIは貸付け金の唯一の評論家ではなかった。 秒がまた他のいわゆる従来とは違う貸付け金と共に危険なビジネスと最近して考慮されたピギーバックは「従来とは違う抵当プロダクトの省庁間指導」のおよび「ホーム・エクィティの貸出のためのクレジット・リスク管理指導」のより堅い中央政府指針と当った。 今年初めに、状態は、ロックのステップで、連邦政府によって調整されなかった貸方が書いている貸付け金の同じグループを厳しく取り締まり始めた。 いずれにしても、ホーム・エクィティの貸付け金の滞納のカチカチは家を買うとき署名しているものに知らない消費者のためのもう一つの不吉なメモである。 「それはホーム・エクィティの貸付け金の滞納の増加をではない、住宅市場の弱さが見る驚き」あるジェームスChessen、ABAの経済学者を言った。 また30日または期限経過である消費者金融のパーセントを報告する全国的の300以上の銀行の年四回の調査は助言と来る。 連合は世帯主が彼らの財政を毎年見直し、広げ過ぎられた信用の危険信号のために見ることを提案する: | 
