企業内弁護士:

企業内弁護士: 銀行は新しい略奪する抵当貸付の指針に名誉を与えなければならない
Benny L. Kass著

乱用、不公平でかまたは当てにならない住宅ローンの貸出にかかわることから国立銀行を保護するCurrenty (OCC)の最近出された住宅の不動産貸出の標準の監査官のオフィスは練習する。

指針(2005年2月7日出版されたに連邦公報で)広範である。 禁止するようにOCCが意図する練習の一部を見よう:

公平の除去: これは無実の借り手が短いある一定の時間以内の繰り返された借り換えをするように要求される状態である。 それぞれによって非良心的な費用で、財政を再建しなさい、高いポイント、余分な最後の料金および利率が高い率のような借り手へそこにであって下さい。 借り手が複数のそのような物によって行くまでにプロシージャの、家の公平食べられる財政を再建しなさい。 最終的に、略奪する貸方は特性の除外を終え、周期をまた改めて始める。

貸付け金の弾くこと: これは公平の除去の変化である。 ここでは、貸方は借り手が新しい貸付け金(およびその貸付け金の費用)の言葉が借り手に有形経済的な利点を提供しない状況の下で多数の借り換えによって行くように要求する。 貸方だけそれぞれでお金にプロセスの財政を再建させる。

デフォルトの奨励: それをまたはない信じなさい、そこに借り手が捕食者から新しい貸付け金を得ることができるように借り手を彼らの現在の貸付け金で履行を怠るように励ます貸方がありなさい。 その新しい貸付け金は古い貸付け金の、再度大いにより高い住宅ローンの利子率のすべての財政を再建する。

さらに、それが信じるOCCの住所ある特定の練習は乱用、略奪する、不公平なかまたは欺瞞的行為に敏感である。 例は下記のものを含んでいる:

 

• 融資の単一報酬の信用、生命、不能、または失業保険。 最初に、多くの場合、これらの保険証券は一般に大きな費用がかかり、頻繁に不必要である。 そして借り手に商品比較をするチャンスがない; 彼らは最初に解決のテーブルにあるときそのような保険を得なければならないことを学ぶ。

  2番目に、借り手のこれらの保険料を融資するように要求によってこれは既に余分な月例不動産のローンの支払いにちょうどより多くのお金を加える。

   

• 風船式支払: ここに、借り手が小さい月払いを作るが固定一定期間の終わりに(頻繁に1-2年短い)全体の不動産のローンの支払いは賦課金(すなわち気球)来る。 明らかに、借り手に代わり、およびプロセス開始がまた改めて財政を再建するためにない。

   

• デフォルトに金利の増加過度に: ほとんどの貸方は彼らの不動産のローンの支払いを作ってない借り手を使用することを試みる。 最終的にしかし受諾可能な支払計画が立てることができなければ貸方は特性で除外しなければならない。 但し、略奪する貸方は頻繁に借り手がデフォルトにあるときそれを要求する -- 1日多くのために -- 金利は劇的に増加する。 これは借り手が不動産のローンの支払いのトラックで戻ることをさらにもっと困難にする。

   

• 元の貸付け金は評価された価値以上ある: 私達を家が$150,000で評価されると言うことを許可しなさい。 貸方 -- 評価人の友人(だれがと結託して働くことは貸方から$200,000で反動を得るかもしれないか)家を評価する。 貸方はそれから$180,000の量の90%貸付け金に価値比率の貸付け金を作る。 但し、法外な料金すべてが解決で取られるまでに、借り手はまだ$150,000だけを受け取るかもしれない。 しかし貸付け金は家が販売すること不可能の隣でそれを作る価値また更に正当な貸方と財政を再建するより高く残る。

   

• 住宅ローンの貸付け金の収入からの改築の建築業者への直接支払。 私達をと構造の$150,000価値をする借り手の計画仮定することを許可しなさい。 貸方はこの全体の量を貸すために準備され支払は同意引くことのスケジュールに基づいて建築業者に作られるべきである(例えば乾式壁があるとき、建築業者は$20,000を得る、配管が建築業者得る別の引くこと、等を取付けられている場合)。

  これは抵当貸付の正当な形態である。 但し、貸方が建築業者が付いているcahootsにあれば、仕事が行われた、そして仕事の質引くかどうか支払われるにもかかわらず直接その建築業者にことは可能である。

  OCCは貸方に消費者および建築業者、または独立した第三者の条件付捺印証書代理店に支払うべき引くことの点検を共同でしてほしい。

   

• 特に二次市場の購入のための貸付け金の資格がそれにより損なわれれば、必須の仲裁条項か一致。 Freddie Macは、例えば、記録にすべての世帯主が自発的に彼らの最上の利益にあると信じる抵当紛争処理の選択を選べるべきであることである。 これは調停、調停を、または含んでいる -- 必要ならば -- 訴訟。

必須の調停の問題は国中訴訟を起こされている。 Lendersは借り手に結合の調停にすべての要求およびすべての不平を堤出してほしい。 多くの場合、貸付け金文書はどの論争でも貸方が主なオフィスを持っている区域で仲裁しなければならないように要求する。 明らかに、メリーランドに住んでいる消費者のためにそれは不便である -- 不可能 -- オクラホマ、かカリフォルニアに行かなければならないため(仲裁する)不平を貸方に対して解決するため。

指針は指摘する、しかし、ある状況下ではそれは、これらの同じ練習受諾可能かもしれない。 OCCに従って:

銀行は慎重に銀行が住宅ローンの貸付け金の作成で直接的または間接的に従事する安定度の安全装置考慮するべきでおよび標的市場の特徴を含む状況を、および適当な消費者および安全(上でリストされている練習一部またはすべてを含む)。

有効な2005年4月5日、外国の銀行の国立銀行、中央政府枝および代理店、およびそのような実体の操作の子会社はこれらの指針に名誉を与え、従うように、要求される。 OCCに従って:

OCCが信じれば銀行の練習は銀行によって指針の標準に合わないOCC矯正的な計画の服従を要求するかもしれない。 国立銀行が計画を堤出するか、またはそれに従わなければOCCは銀行に対して停止命令を出すかもしれない。 順序は形式的な、官庁出版物であり、地方裁判所でまたは市民お金の罰の査定によって実施されるかもしれない。

これらの指針がこれらの不快な練習に置く主要な凹みを助けることを望もう。