企業内弁護士:

企業内弁護士: あなたの抵当の言葉の理解

Benny L. Kass著

住宅ローンを得る場合、多くの潜在的な住宅購入者へミステリーである言葉を含んでいる多数の文書に署名するように要求される。 財政情報形態、約束手形、信託証書およびHUD-1 (解決声明) 「誠実な見積もりのようなペーパーに」、「声明真性貸付法署名しなければ」、ならない。 あなたの貸方はまた十分にあなたが得ている貸付け金の契約条件理解しなかったこと未来の要求から貸方を保護するようにほとんどが設計されている他の文書に署名してもらう。

そしてもし間違いが後日あれば問題をより悪くさせるために、訂正をするために貸方(か権原保険会社を)承認している「代理人の力に」署名するように頼まれる。

しかし署名したものに理解したか。 そのアジャスタブル・モーゲージの言葉を理解するか。 あなたの家を販売しか、またはメリーランドの宝くじに勝ち、そしてあなたの貸付け金を支払いたいと思えば前払い罰を支払わなければならないか。

抵当流れは急速に上がっている。 大部分は、これは初めのそれらをできることができなかった消費者に利率が高い、危険な融資を作ったsubprimeの貸方に責任にされている。

しかし抵当流れは他の種類の貸付け金とまた起こっている。 1人の解説者に従って、「subprime腕50% subprimeの固定速度の貸付け金(9%対6%)より高く深刻な滞納が、subprimeの腕ある6時間が主な腕(9%の深刻な滞納対1.45%)あり、主な腕に二度ある主な固定速度の貸付け金(1.45%対0.7%)の深刻な滞納が」。に

アレックスのスケトウダラはシカゴの連邦住宅金融銀行の (AEI)アメリカ企業の協会そして前の社長兼最高経営責任者にある仲間である。

彼は金融サービスの米国の家委員会の金融機関そして消費者金融の小委員会の前に最近証明した。 彼のメッセージは発表だった:

よい貸方は借り手に借款協定がであるもの理解してほしい。 特に、単に表われることは必要であり、はっきり金利のどの前払い罰でもそして貸付け金が主題であるパターンは、もしあれば変わる。

Pollock氏は現在ほとんどの貸方が使用する住宅ローン文書がこの目的を達成しない事実を嘆き悲しんだ。 「私達のほとんどに抵当完了で署名のための私達に示される細字印刷で複雑な言語の文書の巨大な積み重ね十分に圧倒され、酔うことの経験があった。 複雑さは法的および承諾の条件に起因する。 皮肉にも、完全な発表を保証する過去の規定する試みはさせた問題をより悪く」。

したがって、Pollock氏は彼が「スケトウダラプロトタイプ」。と呼ぶ簡単な、1ページの発表文書を提案した、 この文書は、簡単な英語で、貸付け金の「要素」を示す。

例えば:

 

• アジャスタブル・モーゲージを考慮すれば (ARM)発表の形態は最高の可能な率がである何あなたの始めの金利が事実上とどまり、(もっと重大に)かどの位であるもの告げる;

   

• 価値比率(LTV)への貸付け金を言われる; これは特性の評価された価値にあなたの抵当のパーセントを示す。 これはなぜ重要なあるか。 属性値が増加しているとき、誰も気遣わないようである。 しかし私達が最近見てしまったように、属性値は国の多くの部分で減少している。 95% LTV得たら、および今家を販売したいと思えば価値が5%だけ減っても、不動産の任務、政府の譲渡税および他の完了の費用を考慮する場合、解決に行く場合お金を支払わなければならない;

   

• 貸付け金をできることができるか。 Pollock氏は」。この貸付け金をできることができるかどうか完全指示される言葉を「使用し彼が「主測定を呼ぶ経費率を」、収容する 何パーセントのあなたの月収入があなたの抵当を支払うことを行く -- どれが税および保険を含んでいるか。 「この配給量のための時の試練を経た市場の標準は28%である; あなたの比率がより大きければ、より危険貸付け金はあなたのためである」。

発表はすべての問題を解決しない。 略奪する貸方はビジネスから置かれなければならないsubprimeの貸付け金は完全に除去されてはならない。 ポラックに従ってアメリカの持ち家率が彼が「よい事呼ぶ69%に動いたが」、と米国はただ世界のすべての高度の経済間の第10ランク付けする。

Subprimeの貸付け金は所有する彼らの自身の家を別の方法で慣習的な抵当のために修飾できなかった多くの人々を可能にした。 明らかに、これはまたである「よい事」。

しかしすべての消費者 -- 収入か競争にもかかわらず -- 絶対必要は十分に契約条件すべてを理解する -- そして結果 -- 貸付け金のそれらは得ようとしている。 概念は「4月」の-年率を好む -- であるただ無意味しかし声明真性貸付法で表われるように要求されるかどれが混同。 Lendersは消費者が公平に別のものと1人の貸方を比較できるために貸付け金のすべての費用で考慮するように要求される。 何年もの間不動産の完了を行なうことの私の経験から、1人の住宅購入者は偽りなく理解しなかった -- または使用される -- 住宅ローンの調査の4月。

多くの年前に、私は裁判官がことを声明真性貸付法支配したDCの連邦区裁判所の訴訟に勝った -- 意味を持つがあるためそして消費者に買物をし、住宅ローンを比較する機会を与えるため -- 10日解決の前の少なくとも表わされなければならない。 残念ながら、支配は技術的な理由のために場合が懇願されたときに逆転した。

Pollock氏は彼の1ページの発表の形態が完了の前のあらゆる抵当借り手に週与えられることを提案する。 私は同意する。

(氏のPollack'sはaei.orgで証明および1ページの発表の形態見つけることができる)。