最もよい抵当- 1/1/2004捜して-を住宅ローンは負債の公平の財政を再建する

最もよい抵当を捜すこと

住宅ローンか抵当の買物をすることは最もよい融資の取り引きを得るのを助ける。 それがある抵当かどうか家の購入、借り換え、またはホーム・エクィティは車のようなプロダクト、ちょうど貸付け金である、従って価格および言葉は交渉可能かもしれない。 抵当の取得にかかわったすべての費用を比較したいと思う。 買物をし、比較し、そして交渉はたくさんのドル救うかもしれない。

複数からの情報をLenders得なさい

住宅ローンは複数のタイプの貸方節約の施設、商業銀行、住宅金融専門会社および信用組合から利用できる。 異なった異なった価格引用する、最もよい価格を得ていることを確かめるために何人かの貸方に連絡するべきである。 またモーゲージブローカーを通して住宅ローンを得ることができる。 仲介商は貸出のお金よりもむしろトランザクションを直接整理する; すなわち、彼らはあなたのための貸方を見つける。 何人かの貸方への仲介商のアクセスはあなたが選ぶことができる言葉および貸付け金のプロダクトの幅広い選択を意味できる。 仲介商は一般にあなたの適用に関する何人かの貸方に連絡するが、あなたとあなたの代理店として行動するために契約を結ばなかったらあなたのための最もよい取り引きを見つけるために義務づけられない。 その結果ちょうど銀行か節約施設とべきであるように、複数の仲介商に連絡することを考慮するべきである。

貸方か仲介商に対処しているかどうか明確常にでもよい。 ある金融機関は貸方および仲介商両方として作動する。 そしてほとんどの仲介商の広告は使用しない単語「仲介商」。を 従って、仲介商が複雑であるかどうか尋ねること確実がありなさい。 この情報は仲介商が通常そして貸方の発生か他の料金に加えてあるかもしれないサービスの料金を支払われるので重要である。 仲介商の補償はあなたの金利に閉鎖でまたは追加項目として支払われる「ポイント」または両方の形にあるかもしれない。 異なった料金を比較できるように彼または彼女がいかにを償われるかあなたが使用する各仲介商を頼むべきである。 貸方と同様、仲介商と交渉するために準備されなさい。

あらゆる面で重要なコスト情報を得なさい

何人かの貸方か仲介商から抵当についての情報を手に入れることを忘れないでいなさい。 できる知り都合、すべての費用を貸付け金かにかかわって頭金のどの位調べなさい。 月払いまたは金利のちょうど量を知っていることは十分ではない。 情報を比較できるように情報貸付け金のほぼ同じ位の融資額、貸付期間およびタイプを頼みなさい。 次の情報は各貸方から得、仲介してが重要である:

• 引用される率がその日か週の間最も低いかどうか流れの住宅ローンの利子率のリストを各貸方および仲介商に頼めば。
• 率が固定または調節可能であるかどうか尋ねなさい。 調節可能率の貸付け金のための金利が、一般に上がったり従ってする時月払いをことを心に留めておきなさい。
• 引用される率が調節可能率の貸付け金のため、あなたの率および貸付け金支払がいかに変わるか、率がダウン状態になるときあなたの貸付け金支払が減るかどうか含んでいる尋ね。
• 貸付け金の年率について尋ねなさい (APR)。 4月は金利だけあなたは支払うように要求することができる年次率として表現されるまたポイント、仲介商料金をおよびある特定の他の信用充満を考慮に入れる。

ポイント

ポイントは貸付け金の貸方か仲介商に支払われる料金、頻繁に金利につながる; 支払えばより多くのポイント通常、より低いを率。

• 現在提供される率およびポイントについての情報があるようにあなたの地方紙を確認しなさい。
• ポイントがならないかどの位あなたが実際に知っている支払わなければポイントそうの数としてドル量幾分としてあなたによりちょうど引用することができるようにように頼みなさい。

料金

住宅ローンは頻繁に貸付け金発生またはunderwriting料金、仲介商料金およびトランザクション、解決、および閉鎖の費用のような多くの料金を、含む。 あらゆる貸方か仲介商は料金の見積もりを出せるべきである。 これらの料金の多数は交渉可能である。 ある料金は貸付け金に(適用および評価料金のような)適用する、および他は閉鎖で支払済であるとき支払済である。 場合によっては、これらの料金を支払うのに必要とされるお金を借りることができるがすることは従ってあなたの融資額および総額を増加する。 「費用」の貸付け金は時々利用できないが、通常高い比率を含む。

• 各料金が含んでいるものを尋ねなさい。 複数の項目は1つの料金にひとまとめにされるかもしれない。
• あなたが理解しないあらゆる料金の説明を頼みなさい。 ある共通料金は住宅ローンの完了とこのパンフレットの抵当ショッピングワークシートでリストされている関連付けた。

支払および私用抵当保険

ある貸方は頭金として家の購入価格の20%要求する。 但し、多くの貸方は今慣習的な貸付け金の5% 20%以下down-sometimesを同様に少し要求する貸付け金を提供する。 20%頭金がなされなければ、貸方は通常住宅購入者が支払い損えば (PMI)住宅購入者が貸方を保護するために私用抵当保険を購入するように要求する。 FHA (中央政府ハウジング管理)、VA (退役軍人管理局)、または農村開発サービスのような政府助けられたプログラムが利用できるとき、頭金の条件は大幅により小さいかもしれない。

• あなたの頭金のための資金は利用できることを確認するために必要があるものをを含む頭金のための貸方の条件について、する尋ねなさい。
• それが提供するかもしれない特別なプログラムについてあなたの貸方に尋ねなさい。

PMIがあなたの貸付け金に要求されれば、

• 保険の総額がであるもの尋ねなさい。
• あなたの月払いがPMIの報酬を含んでいた場合であるかどの位尋ねなさい。
• PMIを運ぶようにどの位要求されるか尋ねなさい。

あなたによってできる最もよい取り引きを得なさい

各貸方がならないものを知っていたら提供しなければ、あなたによってできる最もよい取り引きのために交渉しなさい。 ある特定の日に、それらの消費者に同じ貸付け金の資格があっても貸方および仲介商は異なった消費者に同じ貸付期間のための異なった価格を提供するかもしれない。 この値幅の本当らしい理由は貸付け金の役人がおよび仲介商が頻繁に余分補償としていくつかのまたはすべてこの相違保つことは許されることである。 通常、貸付け金プロダクトのための最も低い利用できる価格と借り手が支払に同意する高い値段の違いはoverageである。 overagesが起こるとき、消費者に引用される価格に造られる。 それらは固定変動利率の貸付け金ポイント、料金の形にか金利に起こって、もあってもいい。 貸付け金役人か仲介商によってあなたに引用されて、あらゆる貸付け金の価格はoveragesを含むかもしれないかどうか。

貸方か仲介商に貸付け金と関連付けられるすべての費用を書いてもらいなさい。 それから貸方か仲介商が放棄するか、または料金の1つ以上を減らすか、またはより低い率か少数のポイントに同意するかどうか尋ねなさい。 上がっている間指す別のものを上げている間下げるか、または貸方か仲介商が1つの料金を率を下げることを同意していないことを確かめたいと思う。 貸方か仲介商に尋ねることに害がそれらが他の所で見つけたより元の物が引用したまたはないよりよりよい言葉を与えてもいければ。

あなたが交渉した言葉に満足すれば、貸方または仲介商からの文書によるロックインを得たいと思う場合もある。 ロックインは、ロックインが持続する期間、および支払われるべきポイントの数あなたが合意した率を含むべきである。 料金は貸出金利の錠のために満たされるかもしれない。 この料金は閉鎖で払い戻し可能かもしれない。 ロックインは率の増加からあなたの貸付け金が処理されている間保護できる; しかし率が下ったらより少なく好ましい率で終ってもよい。 それがもし貸方か仲介商と妥協を交渉することを起こるために、試みるために。

覚えなさい: 店は、比較したり、交渉する

家を買った場合、買物をすることを、費用および言葉を比較し、最もよい取り引きのために交渉することを覚えなさい。 あなたの地方紙およびインターネットは貸付け金の買物をし始めるべき適切な場所である。 通常金利と何人かの貸方のためのポイントの情報を見つけることができる。 率およびポイント以来住宅ローンの買物をするときあなたの新聞を頻繁に点検したいと思う日刊新聞、変えることができる。 しかし新聞は料金をリストしなかったり、従ってそれらについて貸方に尋ねて確実である。

続く抵当ショッピングワークシートはまた助けるかもしれない。 各貸方か仲介商に話し、あなたが得る情報を書くときあなたとのそれを取りなさい。 貸方を作ること恐れていなければがなければ仲介商それらに最もよい取り引きの買物をしていることを知らせることによってあなたのビジネスのために互いに競うため。

公平な貸出はLawによって要求される

等しい信用の機会の行為は競争、色、宗教、国民起源、性、結婚歴、年齢に基づいて信用トランザクションのあらゆる面の信用の志願者に対して区別から志願者の収入の全体または一部が公的支援プログラムから来るか、または志願者が消費者金融保護行為の下で誠実に権利に運動させたかどうか、貸方を禁止する。

公平なハウジングの行為は競争、色、宗教、性、ハンディキャップ、家族性の状態、または国民起源に基づいて住宅の不動産トランザクションの差別を禁止する。

これらの法律の下で、消費者はこれらの特徴に基づいて貸付け金断られそのような特徴に基づいて貸付け金か提供されたより少なく好ましい言葉のための多く満たすことができない。

信用問題か。 まだ店は、比較し、交渉する

病気または一時的な所得喪失のような独特な状況が、原因でマイナーな信用の問題か難しさがhigh-cost貸方だけにあなたの貸付け金の選択を限ると仮定してはいけない。

あなたの信用報告書が正確であるが、貸付け金を返すために信頼するためのもっともな理由がある否定的な情報を含んでいれば貸方か仲介商にあなたの状態を説明すること確実がありなさい。 あなたの信用問題が説明することができなければおそらくよい信用履歴がある借り手より多くを支払わなければならない。 しかし信用を得る唯一の方法が高い値段を支払うことであると仮定してはいけない。 あなたの過去の信用履歴があなたの貸付け金の価格にいかに影響を与え、ものをよりよい価格を得るために必要があるか尋ねなさいする。 買物をし、あなたによってできる最もよい取り引きを交渉するのに時間をかけなさい。

信用問題を有するかどうか、貸付け金に適用する前に正確さのためのあなたの信用報告書を見直すことが得策および完全性である。 あなたの信用報告書のコピーを発注するためには、連絡しなさい:

Equifax: (800) 685-1111
TransUnion: (800) 916-8800
Experian: (888) EXPERIAN (397-3742)

 

語集

調節可能率の貸付け金、別名変動利率の貸付け金は通常、固定速度の貸付け金より低い最初の金利を提供する。 金利は市況に基づいて貸付け金の生命にわたって変動するが借款協定は一般に最高および最低率を置く。 金利が、一般に従って上がるときあなたの貸付け金支払をしなさい; そして金利が下るとき、あなたの月払いは下がるかもしれない

年率は (APR)年次率として表現される信用の費用である。 4月は借り手は支払うように要求される金利、ポイント、仲介商料金をおよびある特定の他の信用充満が含まれている。

慣習的な貸付け金は住宅ローンそれらの被保険者以外または保証されるFHA (中央政府ハウジング管理)、VA (退役軍人管理局)、または農村開発サービスのような政府関係機関によってである(以前農夫の家管理、かFmHAとして知りなさい)。

条件付捺印証書は閉まる前に第三者ニュートラルによってお金または文書の保有物行う。 それはまた(servicer世帯主が税および保険のお金を支払うまたは貸方によって場合もある保持されるアカウントである)。

固定速度の貸付け金に一般に15、20、か30年の返済期限がある。 金利および月払いは両方貸付け金の生命の間に(元利のために)同じをとどまる。

金利はパーセント率として表現されるお金借り入れコストである。 金利は市況のために変わることができる。

融資取り組み手数料は貸付け金を処理するための貸方が満たす料金、頻繁にパーセントとしての融資額として表現される。

ロックインは貸付け金が60か90日のようなある特定の一定期間以内に閉鎖していれば、住宅購入者を保証する契約書を住宅ローンの特定の金利示す。 多くの場合一致はまた閉鎖で支払われるべきポイントの数を指定する。

抵当は貸付け金で完済するために貸方に特性を所有する権利を借り手の失敗与える住宅ローンがなされるとき借り手によって署名入公文書である。

Overagesは最も低い利用できる価格と住宅購入者が貸付け金の支払うことを同意する高い値段の違いである。 貸付け金の役人がおよび仲介商は頻繁に余分補償としていくつかのまたはすべてこの相違保つことは許される。

ポイントは貸付け金の貸方に支払われる料金である。 1ポイントは融資額の1%匹敵する。 ポイントは通常閉鎖の現金で支払われる。 場合によっては、ポイントを支払うのに必要とされるお金は借りることができるがすることは従って融資額および総額を増加する。

私用抵当保険は (PMI)損失から借り手が貸付け金で履行を怠れば貸方を保護する。 それは通常頭金が売出価格の20%よりより少しまたは、借り換えでである貸付け金に融資される量が評価された価値の80%より大きいとき、要求される。

節約施設は貯蓄銀行および節約のための一般用語-および-金融組合である。

トランザクション、解決、または閉鎖の費用は適用料金が含まれるかもしれない; タイトル検査、タイトル、権限保険および特性の調査料金の概要; 行為、抵当および解決文書を準備するための料金; 代理人の料金; 登録料; そして公証人、評価および信用報告書料金。 不動産の下で解決手続きは機能する、借り手は適用の時にまたは3日の適用以内に最後の費用の誠実な見積もりを受け取る。 誠実な見積もりは量か範囲として各々の期待された費用をリストする。

このパンフレットは次の代理店によって準備された:

米連邦住宅都市開発省
法務省
宝庫の部門
FDIC
中央政府ハウジング財政板
連邦準備制度理事会
連邦通商委員会
国家信用の組合管理
中央政府ハウジング企業の手落ちのオフィス
通貨の監査官のオフィス
節約の監督のオフィス

これらの代理店は(宝庫の部門を除いて)貸出の差別を禁止する法律の承諾を実施する。 家の融資プロセスでに対して区別されたことに感じれば、あなたの権利の上にこれらの法律の下に約リストされている代理店の1つに連絡したいと思う場合もある。

貸出問題のより多くの情報のために、www.consumer.govを訪問するか、消費者インフォメーションセンター、村落、CO 81009に書くかまたは中心のウェブサイトを訪問しなさい。 次のパンフレットは中心から利用できる:

抵当ロックlnsへの消費者のガイド
抵当借り換えへの消費者のガイド
あなたの家の購入: 解決の費用および有用な情報
アジャスタブル・モーゲージの消費者手引
一世帯住宅の抵当保険へのガイド
住宅購入者の用語
住宅ローン: 公平な貸出へのプロセスそしてあなたの権利の理解
低い頭金の家を買う方法
信用報告書の間違いを論じる方法
HUDによっては購買ガイドが家へ帰る
あなたの家がラインにある時

 

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抵当ショッピングワークシート

	貸方1		貸方2
貸方の名前
接触の名前
接触の日付
抵当量
貸付け金の基本情報	抵当1	抵当2	抵当1	抵当2
タイプの抵当: 固定速度、FHA慣習的な、調節可能な率他か。 調節可能なら、次に見なさい。
最低の頭金は要求した
貸付期間(貸付け金の長さ)
契約の金利
年率 (APR)
ポイント(呼ばれた貸付け金の割引ポイントはあるように)
月例私用抵当保険 (PMI)報酬
どの位PMIを保たなければならないか。
税および危険の保険のための推定月例条件付捺印証書
推定月払い (校長、興味、税、保険、PMI)
料金 異なった施設にある料金の異なった名前があり、異なった料金を満たすかもしれない。 私達はあなたが貸付け金文書で見るかもしれないある典型的な料金をリストした。
適用料金か貸付け金の手数料
融資開始手数料かUnderwriting料金
貸方料金か資金料金
評価料金
代理人料金
書類準備および登録料
仲介商料金(ポイント、融資開始手数料、または金利の追加項目として引用されるかもしれない)
信用報告書料金
他の料金
閉まるか、または解決の他の費用
タイトル調査か権限保険      貸方のため      あなたのため
興味のための前払いされた量、税、危険の保険、条件付捺印証書への支払を推定しなさい
国家および地方税のスタンプ税、譲渡税
洪水の決定
前払いされた私用抵当保険 (PMI)
調査および家の点検
総料金および他の完了または解決の原価見積り

続く抵当ショッピングワークシート-