40年の抵当のためのより多くのマイレッジ Broderickパーキンズ著
財務省の私用貸方からのより長期的な抵当を主流に購入する30年ボンドの販売およびFannie Maeのポスト操縦者のプログラム決定の再開は隙間市場40年の抵当を押している。 それは潜在的な住宅購入者、40年の抵当によって提供されるより低い支払の余分ドア開始てこ比を必要とするhigh-cost住宅市場の特にそれらのためのよいニュースである。 年前に彼が1-2の40年の抵当だけのための要求を有したことをマイクDonohoeのサンノゼ、カリフォルニアで財政銀製の入り江の仲介商の所有者は言う。 既に今年、数は5つか6つの要求に三倍になった。 「それは全体的にある(住宅相場で)。 借り手は現金流動を要求して、貸方はまたとにかく親切彼ら、できる」、全米リアルター協会加入者のサンタクララ郡連合のDonohoe言ったCEOをである。 それはより長期的な貸付け金が皆のためであることを意味しない。 それらを使用する人は彼らのプラスと同様、彼らのマイナスに気づくべきである。 強い要求は宝庫の2月の30年ボンドの販売に2001年以来の結束の最初の販売およびより短い政府に頼った貸方のための新しい日設定のローンの利率のためのより少なく信頼できる10年のノート会った。 要求は別の30年ボンドの販売を今年末頃に計画し始めるように宝庫に拍車をかけ、それは貸方により長期的な40年の貸付け金および多分50年の抵当のための設定率のより長期的な指導を与える。 債券の売却は去年あらゆる修飾の貸方からの貸付け金を買うことの発表による信用組合と2年40年の貸付け金の試験プログラムをおおうことによって40年の貸付け金の市場増強されるFannie Maeの後に来る。 以前はFannie Maeはお金の上で結ぶ貸方の本に貸付け金を残す長期の試験プログラムの信用組合からのを除く30年より長い、言葉の貸付け金を購入しない。 貸付け金の大きい引くことは長期である。 より長期的な平均は月払いを下げる。 但し、悪魔は細部にある。 それらの細部を検査するためには2006年を5月3日平均固定金利は合わせる貸付け金のための約6.25%、貸す一世帯住宅のためのこれ以上より$417,000のではなかったことを言ったFreddie Macの調査考慮しなさい。 自助の30年の最高合わせる貸付け金の支払を計算する独立した出版業者のNolo.comを使用して' sのオンライン計算機は$2,567興味および主な支払で起因する。 同量の40年の貸付け金のための、同じ金利と、月払いは$2,367だけである。 $200相違は固定評価される30年の抵当と買うことをできることができなかった借り手を十二分に修飾することである場合もある。 「ハイ・エンドで、多くに、多くの人々はそれらについて尋ねている。 $750,000のそしてそれの上の家によって1人の」、サンノゼのSeabrookeの財政のグループの印の田舎者言った、不動産およびモーゲージブローカーまたは所有者に得るべき唯一の出口はそこにある。 しかし一方ではその悪魔がある。 それらのより安い月払いは貸付け金の実質の費用によって事実上、長い目で見れば、消される。 30年の貸付け金は貸付け金の生命にわたる興味の$507,315を要する。 40年の貸付け金は40年に$719,393を要する。 30年の抵当のための総支払は$924,315に匹敵する。 40年の抵当のため、$1,136,393。 そして比較は貸方のより長期的な危険を相殺することを40年の貸付け金が金利と多分30年の抵当より高く来るので現実の世界の比較ではない。 Fannie Maeは試験プログラムの貸方をもっと満たしていたから30年の貸付け金のより40年の貸付け金のための興味の0.25%から0.375%、推定した。 40年の貸付け金の費用のちょうど0.25%留めれば6.5%で月払いは$754,859に$2,441、総金利負担および$1,171,859に貸付け金の生命にわたる総支払に跳ぶ。 この例では、実質の月例節約は$126に近い方に、40年の合わせる貸付け金の水平な抵当を30年の取り引きと比較するとき、ある。 ホーム・エクィティが問題、40年の貸付け金また造る支払関係した公平のゆっくりより30年の定率モーゲージまた更に30年のアジャスタブル・モーゲージを忘れてはいけない (ARMs)。 「価値が1年の15%から20%上がっている区域で、校長をその位気遣わない。 数年後に、彼らはとにかく財政を再建している」、田舎者を言った1月にシリコン・バレーで、中央の住宅相場前に年より高かったほぼ14%働かせる。 多くの世帯主が歴史的に5から7年以上またはそう月例なら(ので金利の上昇じっとさせていないので)変わることができる、節約は追求されるてこ比である腕は他の理由でよりよい取り引きであることができる。 現在のFreddie Macを5年の雑種の5.9%平均レートと考慮しなさい(5/1)最初の5年の間固定に残し、次の25年を毎年何回か調節する腕。 それらの最初5年の最初の5年の言葉そして支払が$2,473である月後、毎年調節する現在の平均レートにはじまって5/1の貸付け金に10%金利の帽子を、ほとんど同じ固定速度の40年の貸付け金置きなさい。 貸付け金の生命にわたっての完全な費用は5/1の貸付け金のための$1,193,836である。 他の腕は、1/1sを含んで、より低い月例費用を押すことができる。 「しかし腕とまだその十分に索引率(帽子)をその恐怖の人々有する」、田舎者を言った。 最初の言葉が雑種の腕で切れた後、調節された率に基づいて新しい月払いをできることができるかどうか定めなければならない。 その当時、財政を再建することは金利が余りに高く動かなかったら支払を低い保って必要かもしれない。 腕の率の変更の危険を考慮して、40年の貸付け金は低レベルで長い間締まる月例不動産のローンの支払いを保証したいと思う人のための選択である場合もある。 すばらしい全費用、総原価のために、より長期的のバイヤーにより多くの柔軟性を与える -- そして多分多く夜の睡眠 -- いつの点では借り換えが可能なオプションであるかどうか決定するか。 ついに、すべての貸付け金は賭けである場合もある。 危険は1つから別のものに変わる。 それはそれらが収容してもいい危険のレベルを定める消費者まである。 | 
