抵当は悩む: たくさんの情報か。 Lew Sichelman著
たくさんの情報。 それは、簡潔に言えば、抵当がそれらのための右の1ではないかもしれないしまたはそうではないかもしれない中枢の決定をいつすることを試みるか多くの住宅購入者が直面するものである。 近日リリースの調査に従って、連邦通商委員会は理解しない原料と衝撃されたとき消費者が情報からはっきり寄与する間、「情報overloadusに」の苦しむと言う -- または約気遣ってはいけない。 効果の発表への2004研究へのフォローアップの一部として仲介商が支払済いかにのであるか借用の選択で持ちなさい -- 仲介商が収穫広がりの報酬かの形で貸方の資金供給によっていかに償われるかとりわけ。 連邦取引委員会は予備報告で複雑なトランザクションの発表が、収穫広がりの報酬のような、借り手を混同し、悪い決定をするために導くかもしれないと先週言った。 収穫広がりの報酬、別名リベートは、閉鎖で貸方の資金供給によって仲介商に支払われる後部料金である。 通常、報酬は仲介商が利用できる最も低い率の流れより高い金利で資金の貸方に貸付け金を持って来るとき支払済である。 通常、高い比率を支払う借り手の健全な理由がある。 、例えば現金払いの高い一組の最後の費用の支払をすることよりもむしろ、それらは融資額に料金を転がすかもしれない。 しかし時々借り手は高より市場のローンの利率の形で実際に支払っている後部充満について言われない。 YSPsの発表はずっと幾年もの間抵当ビジネスの強い関心を呼ぶ問題である。 実際に、それはすべての住宅ローンの50%から60%起こす、と不動産銀行、実際にお金を提供する会社あったモーゲージブローカー、貸付け金のジョッキー間の頻繁に激論の中心に。 仲介商は最後の文書の料金を表わすように要求される。 しかしそれらのために直接働く貸付け金役人が職員を置く販売法が投資家に貸すとき彼らの自身の発生店を作動させる資金の貸方を含む他のすべての貸付け金の創始者は、得る二次マーケティング料金を表わすために、頼まれない。 モーゲージブローカーの国民連合は問題に関して全か無かのスタンスを採用した。 貸方のために働く人を含むどちらかのすべての創始者は、得るすべての料金を表わさなければならない、もし貸出プロセスに沿って何でもどこでも報告しなければならなければNAMBは、またはどれも言わない。 「住宅購入者がすべての創始者からの同じ情報を与えられたらよりよい財政の決定をするために、権限を与えられる」NAMBの大統領を言うハリーDinham。 「私達が信じる間、住宅購入者と可能ように同様に多くの情報を共有することは必要であるほとんどの消費者は情報過負荷に苦しみ、と要点にだけ興味がある実際に」、テキサスの仲介商は言う。 「彼らは抵当の」。買物をしてもどこでそれらがりんごにりんごを比較することを許可するすべての創始者からの同じ情報発表がほしいと思う 不動産銀行連合は、一方で、貸方に資金を供給することがなぜべきではないかできないもっともな理由が、作るために、二次市場料金を報告するためにあることを論争する。 多くの場合、販売される、従って彼らが将来得るものの閉鎖で知っていることはそれらが不可能である前にMBAは言う、貸付け金は数月の間保持される。 NAMBは修正される提案し、借り手が貸付け金に適用の後の3日以内に受け取るために仮定されるその簡単だった誠実な見積もり、情報の4ポイントに焦点を合わせる: 保険および税を含む融資額、金利、月払い、および量は閉鎖で必要とした。 連合はまた消費者がアジャスタブル・モーゲージに起こることができる「支払衝撃」を避けるのを助けるように新しい発表を提案している。 MBAはまた簡単だったGFE、閉鎖でもっと密接にHUD-1解決シートの借り手に受け取る類似している、従って借り手がより容易に比較する缶詰になる1をこと言われた求めて、満たされるものを実際に満たされていたことを。 そしてMBAは借り手に考慮している貸付け金プロダクトの賛否両論を列挙する適用で簡単にされていた、1ページの情報シートを受け取ってほしい。 研究の一部として、連邦取引委員会はモルモットとして最近住宅ローンを得たたくさんの借り手を持つずっと政府によって、必要な誠実な見積もりおよび真実貸出の形態両方の自身の改造された版を実地にテストしている。 そして調査結果はようであるものがのためにビジネスについて書く人逹に永劫のようにずっと続いている改良の議論の重要な役割を担うことができる。 「私達は貸付け金を比較するとき言う閉鎖で」、NAMBのDinhamをこれが混乱を除去する唯一の方法であり、ので連邦取引委員会の推薦消費者テストをすべての形態歓迎する。 「私達は最終バージョンが」。解放されるとき連邦取引委員会の調査の調査結果にすぐに答えるようにHUDをせき立てる その間、ハウジングの調査のためのハーバード共同中心は自身の推薦と鳴った。 共同中心は処理しやすく、公平値を付けられた貸付け金を得る抵当市場の消費者混乱の根本的原因の検査および抵当流れの現在の上昇が消費者の機能を高める店頭の消費者援助の新しい形態を開発する必要性を指すと言う。 これらの率先は新しい電話およびカウンセラーが消費者が今日の積極的な押マーケティングの活動に対して抵抗するのを助けるのに必要とされる情報と武装しているオンライン勧めるサービスを含むべきである。 さらに、研究は提案する抵当工業が効果的ににとることができる処置彼ら自身を養うことないそれらの消費者を開発する抵当市場の関係者を認可しなさい。 すべての借り手に主な市場でふつう利用できる消費者保護の同じセットへのアクセスがあることを保障するためには、共同中心の研究はより大きい規定する均等性を促進できる一連の行為を提案する。 第一次抵当市場の手落ちのための改良は下記のものを含んでいる: 既存のコミュニティ再投資の行為の手落ちをすべての貸出の組織をカバーするために拡張するように抵当貸付プロセスの消費者と直接相互に作用している貸付け金役人およびが中央政府統制機関をすべてのモーゲージブローカーの認可の責任を引き受けるために指示する独立した住宅金融専門会社、立法および立法によってなされる貸付け金を含むために抵当市場の規則の範囲を拡大する提案。 | 
